Необеспеченное и ипотечное кредитование физлиц, особенно в ситуации массового инвестирования в недвижимость, – это типичные для финансового рынка сферы формирования пузырей
При росте кредитования, вовлечении в этот процесс все большего числа людей и увеличения их долговой нагрузки проблемы проявляются не сразу, однако если дать пузырю раздуться до критических значений, кризис неизбежен. Прямые количественные ограничения, или макропруденциальные лимиты, которые предлагает Центробанк, ограничивают долю высокорискованных кредитов в новых выдачах банков. Об этом в своем блоге на сайте «Эконс» рассказала первый зампред Банка России Ксения Юдаева.
«У нас есть возможность дестимулировать выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой или с высокой полной стоимостью кредита путем повышения требований к капиталу банков по кредитам с высокой долговой нагрузкой. Проще говоря, наше регулирование заставляет банки откладывать больше собственных средств для поглощения будущих убытков по таким кредитам», – пояснила Юдаева.
По ее словам, эта мера хорошо сработала в 2020 году, когда заемщики начали массово обращаться за кредитными каникулами и реструктуризациями. ЦБ тогда предоставил банкам возможность использовать ранее накопленную «заначку» на покрытие убытков по проблемным займам и для выдачи новых.
«Прямые количественные ограничения, или макропруденциальные лимиты ограничивают долю высокорискованных кредитов в новых выдачах банков. Речь прежде всего о кредитах с высоким уровнем долговой нагрузки заемщика – свыше 80% – или необеспеченных кредитах с длинным сроком – больше 5 лет», – отметила зампред ЦБ.
Она подчеркнула, что именно выдачу таких кредитов Банк России будет ограничивать в первую очередь. Гражданам же правильно оценить свои риски поможет закон, находящийся сейчас на рассмотрении в Госдуме, по нему банки будут обязаны информировать клиентов об их будущей долговой нагрузке.
Как писал Expert.ru, Банк России принял решение с 1 октября повысить надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях. Повышение коэффициентов коснется заемщиков, у которых показатель долговой нагрузки превышает 50% от их дохода. Регулятор подчеркнул, что в условиях динамичного восстановления российской экономики сохраняется тенденция к ускоренному росту задолженности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. По сравнению с апрелем 2021 года, когда Банком России было принято решение о возвращении с 1 июля 2021 года макропруденциальных надбавок к допандемическому уровню, динамика кредитования заметно ускорилась: в мае задолженность граждан по необеспеченным кредитам увеличилась на 2,2%, в июне – на 2,0%.