ЦБ намерен изменить порядок списания средств по мошенническим операциям и увеличить сумму возврата гражданам похищенных через банки денег.
Банк России разработал предложения по увеличению возврата гражданам похищенных через банки денег. Как сообщает РБК, это следует из материалов ЦБ о планах внести изменения в 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Документы были разосланы участникам банковского рынка от имени директора департамента информационной безопасности ЦБ Вадима Уварова.
Согласно материалам, на которые ссылается издание, регулятор планирует определить сумму денежных средств, которую банки должны возвращать клиентам-физлицам, ставшим жертвами мошенников, в упрощенном порядке. На сегодняшний день сумма возврата по факту не превышает 8% от украденного. За третий квартал 2021 года мошенники похитили у банковских клиентов путем несанкционированных денежных переводов 3,2 млрд руб., при этом банки вернули клиентам только 7,7% похищенных средств, или меньше 250 млн руб.
«Основными предпосылками для внесения изменений в закон являются наблюдаемая картина по доле возврата денежных средств клиентам, необходимость существенной модернизации механизма противодействия хищению денежных средств и возврата списанных со счетов клиентов денежных средств», — отмечает Уваров. По его словам, сегодня широко распространено мошенничество, связанное с добровольной передачей физическим лицом номеров платежных карт, кодов, паролей.
Эта информация используется преступниками для кражи средств с помощью методов социальной инженерии и «является одной из острых проблем, отрицательно влияющих на уровень доверия населения к дистанционным платежным сервисам и, как следствие, к кредитно-финансовой системе в целом», говорится в справке к поправкам в закон. Именно в связи с этим регулятор предлагает ввести упрощенный порядок возврата денежных средств гражданам, пострадавшим от мошеннической операции, в размере суммы, которую определит Банк России. Для этого гражданин должен уведомить банк о мошенничестве не позднее следующего дня после получения уведомления от банка о проведенной операции. Точную методологию расчета этой суммы ЦБ не раскрывает, отмечая лишь, что она будет посчитана, «исходя из целевого возврата денежных средств гражданам в среднем в 80—90% всех случаев социальной инженерии». Возврат средств в пределах установленной суммы распространяется на все банки, но если у банка низкий уровень антифрода (механизма по предотвращению хищений), то ему придется вернуть клиенту всю похищенную денежную сумму, даже если она превышает этот размер. К низкому уровню будут относиться случаи, когда банки не могут выявить операции, совершенные без согласия клиента, несмотря на получение необходимой информации от ЦБ о мошеннических транзакциях. Сейчас по закону банки должны возвращать средства только в тех случаях, когда они не украдены по вине клиента, и новый документ пока не дает ответа на этот вопрос.
Изменения ждет и процесс подтверждения банками операций, если они видят признаки того, что действия физлица совершаются в целях мошенничества. В частности, регулятор хочет дать банкам право списывать деньги по ним по истечении одного-двух рабочих дней, даже несмотря на согласие клиента. «Как правило, за два дня клиент осознает, что деньги перечисляются мошеннику, у него появляется возможность отклонить перевод», — объясняется в материалах ЦБ.
Обязанность проверять операции на признаки мошенничества, включая сверку с базой о переводах без согласия клиента, ЦБ предлагает возложить не только на банк гражданина или компании, которые являются инициатором операции по переводу или оплате, но и на банк, где обслуживается получатель этих денег.
ЦБ планирует наделить банки правом блокировать на пять рабочих дней все расходные операции по счету получателя средств, информация о котором содержится в базе данных (ее ведет сам ЦБ) о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. «Указанный срок необходим клиенту-потерпевшему, правоохранительным органам для обращения в суд для получения законного основания дальнейшего ареста денежных средств и получения судебного решения о возврате денег», — объясняет ЦБ. Блокировать операции банки смогут только на основании сведений о возбуждении уголовных дел.
«Это отличное предложение, давно необходимо было разработать нечто подобное. По сути сейчас наши граждане совершенно не защищены перед телефонными мошенниками с точки зрения закона. Человек все делает добровольно, но, при этом он добровольно хочет защитить свои деньги, а не потерять их. Также не предусмотрен механизм возврата денежных средств, то есть если гражданин самостоятельно перевел их на определенный счет, то вернуть их уже практически невозможно. Это подтверждает и обширная судебная практика», — комментирует новость старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников.
Он подтверждает, что ЦБ предлагает целый ряд мер. Во-первых, компенсировать гражданам потери. Пора что сумма компенсации не определена, но, если участь, что средняя кража по статистике находится в пределах 15 тыс. рублей, то, скорее всего возмещение может быть в районе 10 тыс. рублей. Но здесь сразу возникает вопрос, где банки будут брать деньги на возмещение? Скорее всего, предполагает юрист, для этого будут создаваться какие-то страховые продукты, которые будет оплачивать либо сам клиент, либо банк, но при этом он заложит стоимость страховки в обслуживание.
Более действенной мерой, полагает Петр Гусятников, будет увеличение сроков списания при совершении банковских переводов между физическими лицами выше определенной суммы. Ей как раз может быть сума страхового покрытия, которую компенсируют банки в случае выявления мошеннических операций. Человеку, который попал под воздействие мошенников, важно дать хоть какое-то время га то, чтобы он мог одуматься и отменить операцию. Суток, скорее всего, будет вполне достаточно. Также обратиться в банк и заявить о мошенничестве человек тоже должен будет в течение суток.
Кроме того, ЦБ предполагается мера, согласно которой банк сможет блокировать все списания по счету клиента в течение 5 дней. Но это возможно только на основании сведений из полиции о возбуждении уголовного дела. «Я боюсь, что это не эффективно,
потому что быстро возбудить уголовное дело практически невозможно, гражданину гораздо проще обратиться в банк и заблокировать счета самостоятельно. Пока что документ проходит только первые обсуждения, возможно в итоге мы увидим документ, который будет значительно отличаться от того, о котором мы сегодня говорим», — заключает Петр Гусятников.
Проблема мошенничества признается регулятором как проблема, за которую должен отвечать банк, причем отвечать именно материально, констатирует ведущий юрист объединенного юридического центра «Парфенон» Павел Уткин. И, исходя из этого, разрабатываются предложения, согласно которым клиентам будет возвращено от 80 до 100% от похищенной суммы, а вопросами взаимодействия с правоохранительными органами будут заниматься банки, поскольку теперь это будет бить и по их финансовым показателям.
Процент будет колебаться в зависимости от того, насколько банк качественно работает в области предотвращения таких действий. Как напоминает юрист, с момента начала пандемии количество преступлений, связанных с социальной инженерией и похищением средств со счетов выросло в несколько раз, а сумма в годовом выражении может перешагнуть за 13 млрд рублей при проценте возврата не более 7%.
Как именно будет выглядеть возврат средств для пострадавших клиентов и какие действия будут в дальнейшем предприниматься банками для того, чтобы впредь избежать подобных ситуаций — пока что неизвестно, отмечает Павел Уткин. Документальная часть находится либо в разработке, либо на приватном обсуждении с банками. Предположительно возврат будет осуществляться в течение недели с момента подтверждения эпизода мошенничества, то есть весь «путь» от обмана до возврата средств займет у клиента около двух недель. Учитывая, что предполагаемая прибыль банков в 2021 году составит около 2,5 триллионов рублей, возврат 12-13 миллиардов своим клиентам не будет столь серьезной проблемой.
Что касается этической стороны такого предложения, то здесь нужно смотреть на вопрос с двух сторон, добавляет эксперт. Безусловно, есть социально незащищенные слои населения, которые в основном и попадают в поле зрения мошенников. Но то, как люди реагируют на подобные звонки, и есть показатель финансовой грамотности населения, которая, судя по отчетам ЦБ, якобы растет. Фактически ЦБ, считает он, страхует ошибки людей за свой счет, так как эти ошибки происходят из-за попустительства регулятора в области финансово образования.