Разделить рынок микрофинансирования в ближайшие годы на три сегмента предлагает Банк России. В перспективе он видит там компании предпринимательского финансирования, компании целевого финансирования и собственно микрофинансовые. Последние представляют наибольший интерес с точки зрения массовости их действий.
"Основные риски сегодня сконцентрированы внутри сегмента займов "до зарплаты". Такие займы являются социально значимыми, однако в ряде случаев продолжают быть крайне обременительными для заемщиков ввиду высоких процентных ставок и негативных практик по закредитовыванию клиентов. Это, в свою очередь, снижает доверие ко всему микрофинансовому рынку, в том числе к компаниям, специализирующимся на предоставлении займов бизнесу и гражданам под умеренные процентные ставки", - говорится в докладе.
Для ограничения рисков предлагается установить лимит на количество одновременно действующих займов "до зарплаты" - 1 заем до погашения, а также ввести период охлаждения между оформлением займов - не менее 3 календарных дней. И снизить уровень максимальной переплаты по займу с 130% до 100% от тела долга.
Сейчас значительный объем потребительских займов выдается под максимально допустимую процентную ставку, которая не зависит от вида продукта и качества заемщика. Около трети из них переоформляются, и неуплаченные проценты включаются в тело нового займа, в результате чего граждане оказываются втянутыми в долговую спираль.
В целом эта структура, согласно сообщению агентства "Интерфакс", намечена в докладе ЦБ о перспективных направлениях развития рынка микрофинансовых организаций на 2025-2027 годы. Для каждой категории организаций планируется пересмотреть пруденциальные нормы. Доклад опубликован для общественных консультаций.
В качестве критерия отнесения компании к одной из трех категорий предлагается использовать структуру выдач займов. В статусе микрофинансовых (МФО) продолжат работать организации, предлагающие наиболее дорогие займы - свыше 100% годовых.
Далее, согласно предложениям ЦБ, следует второй сегмент: компании целевого финансирования (портфель представлен займами со ставкой не выше 100% годовых и POS-займами, в том числе рассрочкой). Они будут иметь больший доступ к фондированию и возможность выдавать более крупные потребительские займы под умеренную процентную ставку.
Третий сегмент - компании предпринимательского финансирования. Им предлагается отменить ограничения на предельную величину займа для бизнеса (5 млн рублей) и предоставить возможность более широкого доступа к источникам финансирования, в том числе расширение участия в государственных программах поддержки МСП.
ЦБ также предлагает упразднить деление организаций на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Изначальная цель данного подхода нивелирована развитием технологий и трансформацией бизнес-моделей МФО. Как следует из доклада, повышенные требования, предъявляемые к МФК, выполняются и ведущими МКК но не в силу требований законодательства, и под давлением конкурентной необходимости. Как , отмечает регулятор, на рынке появились крупные технологичные МКК, уровень цифровизации, скоринга и информационных решений которых сегодня выше, чем у отдельных МФК.