Как мы будем пользоваться новой формой национальной валюты
Масштабное внедрение цифрового рубля (ЦР) может начаться уже в середине 2025 года. Об этом на форуме Finopolis 2024 сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина. Однако окончательное решение будет приниматься по результатам пилотного проекта, который идет уже больше года.
Новый этап пилота цифрового рубля начался в сентябре, и по сравнению с предыдущим его масштабы теста были значительно увеличены. Как рассказали «Моноклю» в пресс-службе Банка России, с учетом преимуществ цифрового рубля он станет привычной частью нашей жизни уже в ближайшие пять-семь лет.
Подробнее о начале первого пилота можно прочитать в статье «Цифровой рубль: о чем молчит ЦБ» («Эксперт» №39 от 25 сентября 2023 года), а об общей концепции схем работы платформы цифрового рубля — в статье «Очень медленный цифровой рубль» («Эксперт» № 20 от 10 мая 2021 года). В этих же материалах рассказано о причинах запуска ЦР и рисках, которые его широкое внедрение несет для коммерческих банков.
В этой же статье мы сосредоточимся на отзывах пользователей по результатам первого пилота и на том, как именно операции с цифровым рублем выглядят для простых граждан.
Но сначала немного о параметрах нового этапа тестирования. Как рассказали в Банке России, число участников увеличилось с 600 до 9000 человек и с 22 примерно до 1200 компаний. Количество банков пока не увеличилось, речь идет о клиентах тех же 12 банков, которые участвуют в пилоте с августа 2023 года. Однако, как рассказала на Finopolis 2024 первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, они ожидают подключения к пилоту еще 14‒15 банков, с учетом которых потенциальное покрытие сервисами цифрового рубля составит примерно 80% всех, кто пользуется финансовыми услугами.
Немного расширился и список доступных операций с ЦР. С сентября участникам пилота доступны не только открытие, закрытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы между гражданами, оплата товаров и услуг, простые автоплатежи (смарт-контракты), но и оплата по динамическому QR-коду, а также переводы между компаниями. Напомним, что в отличие от оплаты по статическому QR-коду динамический формируется на кассе прямо в момент оплаты и требуется только подтверждение оплаты — реквизиты и сумма покупки подгружаются автоматически.
Однако прежде, чем оплачивать покупки цифровыми рублями, сначала нужно обзавестись соответствующим кошельком. Процедура открытия счета цифрового рубля, или, как его чаще называют, кошелька с цифровыми рублями, довольно проста и интуитивно понятна для тех, кто привык пользоваться мобильными приложениями банков. На главном экране приложений будет присутствовать баннер, предлагающий открыть кошелек с ЦР. Кликаем на него и открываем кошелек.
Как рассказал директор подразделения «Цифровые продукты для бизнеса» банка «Дом.РФ» (принимает участие в пилотировании ЦР) Олег Комлик, для открытия счета цифрового рубля нужно быть действующим клиентом банка и иметь доступ к мобильному приложению. Дальше все просто, примерно как открыть дополнительный банковский счет. Но есть еще один шаг — предоставление согласия через подтвержденную учетную запись в ЕСИА («Госуслуги»).
В Банке России пояснили, что в процессе открытия кошелька создается ключ электронной подписи — это необходимо для повышения безопасности, так как доступ к кошельку есть из мобильных приложений любых банков, в которых клиент обслуживается и которые подключены к платформе цифрового рубля.
От себя добавим, что это довольно важный момент, так как позволяет отозвать электронную подпись и закрыть доступ к вашему кошельку ЦР из приложения конкретного банка, с которым вы решили разорвать отношения. Стоит напомнить, что у каждого человека будет возможность иметь только один кошелек с цифровыми рублями, и возможность ограничить к нему доступ без необходимости закрывать и открывать его заново довольно важна.
После открытия кошелька с цифровыми рублями в разделе со счетами и картами пользователя на главном экране банковского приложения появится строка состояния этого кошелька. Конкретные детали, конечно, могут слегка отличаться. Например, как нам рассказали в МТС Банке (принимает участие в пилотировании), в их приложении цифровые рубли отображаются как отдельный продуктовый раздел «Цифровой рубль (ЦР)». В нем можно открыть счет цифрового рубля, посмотреть баланс, совершать операции переводов и покупок, просматривать историю операций. А вот в банке «Дом.РФ» это отдельный счет на главном экране мобильного приложения «Счет цифрового рубля», кроме того, есть детальная страница счета цифрового рубля, где можно совершать операции по счету.
Следующий этап —пополнение кошелька. Эта процедура ничем не отличается от пополнения обычного счета с безналичными рублями или счета кредитной карты. Только безналичные рубли в процессе пополнения счета «превращаются» в цифровые (в этот момент происходит собственно эмиссия ЦР). Все как обычно: заходите в счет с цифровыми рублями, нажимаете кнопочку «пополнить», выбираете счет и сумму списания (с обычными безналичными рублями), подтверждаете операцию. Зачисление цифровых рублей происходит мгновенно. Аналогичным образом можно превратить цифровые рубли обратно в безналичные — для этого достаточно перевести их из кошелька с цифровыми рублями на счет с безналичными рублями.
Банк России старается сделать все сервисы с цифровыми рублями максимально привычными, чтобы людям и компаниям не приходилось осваивать новый клиентский путь, чтобы все было интуитивно понятно. Пожалуй, основным отличием пополнения и снятия денег из кошелька с цифровыми рублями заключается в том, что наличные нельзя непосредственно положить в кошелек ЦР (например, в банкомате) или снять c кошелька. Их нужно предварительно зачислить на счет с безналичными рублями.
Переводы цифровых рублей другим людям или оплата ими по QR ничем особо не отличаются от аналогичных операция с безналичными рублями. Для перевода, так же как через СБП или сервис банка, вводите номер телефона получателя (или выбираете его из списка контактов), указываете сумму и подтверждаете перевод. Только вот у получателя уже должен быть открыт кошелек с ЦР.
Для оплаты товара или услуги нужно отсканировать QR-код, выбрать счет цифрового рубля как источник списания средств и подтвердить оплату. Пока других методов оплаты цифровыми рублями нет. В перспективе появится бесконтактная оплата телефоном. А вот возможность привязки к кошельку ЦР пластиковых карт пока даже не обсуждается.
Если у вас возник вопрос, можно ли оплатить покупку частично цифровыми рублями, а частично — безналичными, то такая возможность зависит исключительно от продавца. Дело в том, что такой вариант покупателям предоставляет не банк, а продавец: он разбивает требование об оплате на несколько частей и выставляет их отдельно, чтобы мы могли заплатить с разных счетов или карт. В теории ничто не помешает продавцу сделать аналогичную вещь с использованием цифровых рублей.
Прежде чем перейти к отзывам клиентов о результатах использования цифровых рублей, напомним, чем же цифровые рубли отличаются от безналичных с точки зрения клиентов. Самое главное, что стоит запомнить: кошелек с цифровыми рублями — это только и исключительно средство для оплаты покупок и переводов. В цифровых рублях нельзя взять кредит, их нельзя положить на депозит, нельзя получать по ним проценты на остаток на счете, нельзя получить кешбэк.
Главное же достоинство цифровых рублей — операции с ним абсолютно бесплатны. Следующее преимущество заключается в том, что цифровой рубль — это цифровая валюта. На практике это означает, что прямо в его функционал могут быть «зашиты» смарт-контракты. Да, пока это простые автоплатежи, но в будущем функционал будет расширен.
Перспектива довольно интересная, но с ней связаны и опасения некоторых экспертов. Дело в том, что в прошлом внедрение новых форм денег и облегчение платежей приводили к увеличению трат: пока ты отсчитываешь наличные, ты лучше осознаёшь, что сейчас их отдашь, чем когда прикладываешь карту и тем более когда наводишь телефон на камеру. Внедрение же полноценного функционала смарт-контрактов может привести к тому, что нажатием одной кнопки ты можешь подписаться на неоднократное списание крупных сумм, которое будет практически невозможно опротестовать: смарт-контракт-то подписан. Однако все это дело не такого уж близкого будущего. В ближайших планах по цифровому рублю ничего подобного не предусмотрено. Пока это только электронный кошелек (счет), доступ к которому можно получить через приложение любого банка, со встроенным функционалом СБП (переводы плюс оплата по QR).
Клиенты, похоже, оценили усилия ЦБ и банков-участников сделать все максимально привычным. Как рассказали «Моноклю» в Банке России, на данном этапе участники пилота отмечают, что пользоваться цифровыми рублями удобно, просто и быстро, переводы и оплата в цифровых рублях очень похожи на операции, которые мы проводим через банковские приложения в повседневной жизни.
В пресс-центре МТС Банка также говорят, что отзывы пользователей, участвующих в пилотном тестировании цифрового рубля, положительные: большинство отмечает удобство и простоту операций, их схожесть с привычными банковскими сервисами, от некоторых пользователей поступили пожелания о небольшом улучшении интерфейсов.
Олег Комлик из банка «Дом.РФ» рассказал, что участники пилота отмечают простоту проведения транзакций, возможность быстрого совершения платежей и удобный интерфейс для работы с цифровым рублем. Кроме того, участники-фокус группы положительно оценивают скорость переводов и отсутствие комиссий за переводы и платежи.
Пока по результатам тестирования необходимости в существенных доработках в Банке России не видят. Банки же продолжают работать над удобством интерфейса. Например, в МТС Банке повышают интуитивность интерфейса для работы с цифровым рублем, упрощают навигацию, чтобы пользователи быстрее находили нужные функции. В планах — улучшить разделы помощи и инструкций, чтобы использование цифрового рубля не вызывало сложностей даже у тех, кто впервые с ним сталкивается.
Для пользователей цифровой рубль, по крайней мере, сейчас, является только дополнительным вариантом оплаты покупок. Центробанку же он необходим, чтобы вернуть себе контроль над эмиссией (собственно, многие центробанки в мире сейчас озабочены этим вопросом). Дело в том, что центробанки эмитируют наличные деньги, а безналичные эмитируют коммерческие банки в момент выдачи кредита. Это является фундаментом их силы. Для сравнения: на начало сентября наличные деньги в обороте (эмиссия ЦБ) составляли 16,8 трлн рублей, а безналичные (эмиссия коммерческих банков) — 89,4 трлн. Цифровой рубль эмитируется ЦБ. Если хотя бы четверть безналичного оборота будет заменена цифровым рублем, позиции ЦБ значительно укрепятся.
Внедрение ЦР в нашу жизнь, скорее всего, будет происходить постепенно, но Банк России будет исподволь стимулировать процесс. Напомним, формально соцвыплаты можно получать на счет без привязанных к нему карт иностранных платежных систем, но счет без карты очень неудобен - остается привязать карту «Мир». Другой пример: оплата налогов постепенно стала практически невозможной наличными (хотя вроде бы наличные и безналичные деньги у нас должны иметь совершенно одинаковые функции, на деле это давно не так). То же самое можно предположить и относительно цифрового рубля: с 2026 года на него может перейти федеральная казна, следующий логичный шаг — выплата цифровыми рублями пенсий и пособий, оплата ими налогов и штрафов.
Но происходить это будет медленно. Поначалу широкое внедрение цифрового рубля, а вместе с ним и возможность приобщиться к операциям с ним для простых граждан планировались на начало 2025-го, теперь оно перенесено на середину года. Но даже если широкое внедрение отложат, Банк России может взять пример с Китая и на третьем этапе сделать тестирование открытым, с возможностью для всех желающих принять в нем участие.