Бизнес предъявляет банкам запрос на доступное финансирование, качественное консультирование и удобство сервисов
В конце апреля Банк России усовершенствовал льготную программу оборотного кредитования малого и среднего бизнеса, включив в нее дополнительно самозанятых, общепит и гостиничный бизнес.
В условиях высокой ключевой ставки льготные программы стали единственной возможностью подпитать ресурсами операционную деятельность компаний.
По итогам стрессового для всей экономики марта корпоративный портфель российского банковского сектора сократился на 0,3% до 171 млрд рублей, объем выдач новых кредитов — примерно на треть. Такие данные Банк России привел в материале «О развитии банковского сектора РФ в марте 2022 года». Снижение вызвано ростом ставок после повышения ключевой ставки, а также «более осторожным подходом банков к выбору заемщиков на фоне роста неопределенности в отношении финансовой устойчивости компаний», объясняет регулятор. В апреле динамика не изменилась, корпоративный портфель сократился на 0,03%. «Банки осторожно подходят к выбору заемщиков с учетом высоких ставок и экономической неопределенности», — отмечает ЦБ.
В ЦБ считают, что поддержку корпоративным заемщикам окажут принятые правительством государственные
программы льготного кредитования: на финансирование по специальным условиям системообразующих предприятий (промышленности, торговли и агропромышленного комплекса) из бюджета выделено около 1,4 трлн рублей.
Банк России также расширил до 675 млрд рублей специальные льготные программы для малого и среднего бизнеса. В рамках программы оборотного кредитования (лимит фондирования 340 млрд рублей) микро- и малый бизнес может получить кредит до 300 млн рублей по ставке не выше 15% годовых, средний бизнес — до 1 млрд рублей по ставке не выше 13,5%. Можно также рефинансировать имеющийся кредит, взятый под плавающую ставку. На 17 апреля (по данным 63 банков, имеющих обращения на отчетную дату) по программе выдано 5246 кредитов на 52,8 млрд рублей и реструктурировано 2462 кредита на 142,7 млрд рублей.
Лимит по расширенной программе стимулирования кредитования, которую ЦБ реализует совместно с «Корпорацией МСП», составляет 335 млрд рублей. Программа предусматривает предоставление кредитов по ставке не выше 15% для малого и 13,5% для среднего бизнеса. Срок кредитования — до трех лет. Ресурсы можно получить как на поддержку текущей деятельности, так и на инвестиционные проекты. На середину апреля (по данным 45 банков, имеющих обращения на отчетную дату) по программе выдано 365 кредитов на 6,6 млрд рублей и реструктурировано 83 кредита на 9,8 млрд рублей.
По статистике видно, что спрос на оборотное кредитование по сниженной ставке выше, чем на инвестиционные цели: в кризисы компании стремятся максимально эффективно вести текущую деятельность, параллельно сокращая инвестиционные программы. На этот раз востребованность оборотных средств связана еще и с ростом затрат на подорожавшее сырье и материалы.
Частично антикризисные меры поддержат бизнес, однако доступ к госпрограммам имеют не все заемщики (в условиях есть масса ограничений) и не все банки в них участвуют (получают субсидирование от государства).
Об ухудшении доступности кредитования в целом по системе говорят замеры. В марте индекс RSBI, рассчитываемый ПСБ и «Опорой России», показал снижение компоненты «Кредиты» на 4 пункта, причем доля МСБ, получивших отказ, выросла с 9% до 11%, а доля тех, кто смог получить кредит, снизилась с 13% до 9%. Среди тех, кто обращался за кредитом в марте, больше половины получили отказ, и это максимум с сентября 2020 года.
Уже сейчас в экспертных дискуссиях поднимается вопрос о восстановлении рыночного кредитования. Как заявил недавно на просветительском марафоне «Новые горизонты» помощник президента РФ Максим Орешкин, «принятие Банком России правильных решений в кредитно-денежной политике поможет российской экономике осуществить переход от субсидированных кредитов к рыночным ссудам оптимальным способом».
Пока бизнес стремится максимально эффективно управлять имеющимися ресурсами. В этой связи многие банки усовершенствовали депозитную линейку. Например, банк «Открытие» разработал специальный накопительный счет «Налоговая копилка», на который компания может автоматически перечислять определенный процент поступлений от контрагентов на расчетный счет.
Для снижения долговой нагрузки многие компании используют возможность реструктуризации задолженности.
В марте российские банки провели 25,4 тыс. реструктуризаций кредитов малому и среднему бизнесу на общую сумму 268,1 млрд рублей, сообщается на сайте Банка России. По данным опроса банков, за март предприниматели направили 43,9 тыс. обращений за реструктуризацией кредитов, в том числе 30,1 тыс. требований о кредитных каникулах.
ЦБ утверждает, что банки одобряют почти 90% обращений.
Частично снизить издержки бизнеса на банковское обслуживание помогут и собственные решения банков. Многие ввели специальные акции по некоторым сервисам. СДМ-Банк, к примеру, снизил комиссию по эквайрингу и интернет-эквайрингу до 1%, объявив, что льготный тариф будет действовать до 31 августа 2022 года: «Воспользоваться предложением смогут предприятия, которые занимаются розничной продажей продуктов питания, оплатой потребительских товаров, топлива, перевозкой пассажиров, производством медицинских изделий и препаратов, предоставляют услуги в сфере ЖКХ, образования, гостиничного сервиса и организации культурных мероприятий».
Наибольшие проблемы у бизнеса сегодня возникают при реализации экспортных и импортных контрактов.
— Валютное регулирование — это самая подвижная часть законодательства, постоянно требуются разъяснения.
К примеру, в течение одного месяца Центробанк ввел жесткие меры в отношении экспортеров в рамках политики по ограничению движения капитала, а потом также быстро ослабил их. И многие нормы доводятся до клиентов только через банки, — рассказала на вебинаре «Трансформация» ВЭД» главный эксперт направления ВЭД в Альфа-Банке Ольга Шмакова.
Поэтому в Альфа-Банке посчитали целесообразным встроить в интернет-банк многие функции уведомления для клиентов, в том числе о статусе обработки документа, о наступлении даты завершения исполнения обязательств.
Банки пересматривают и другие подходы в отношении обслуживания клиентов. ВТБ, например, с 11 марта отменил комиссию за переводы иностранной валюты по России для клиентов среднего и малого бизнеса. «Без комиссии также будет проходить валютный контроль операций через другие банки по контрактам, находящимся на учете в ВТБ. Кроме того, банк обеспечил для предпринимателей возможность сохранить действующий контракт в банке, а платежи по нему проводить в другом», — сообщает пресс-служба.
Сегодня все больше компаний переходят на расчеты в мягких валютах, поэтому перед банками стоит задача расширения корсчетов и организации сервиса платежей в них.
Главный запрос в области внешнеэкономической деятельности в новых условиях бизнес предъявляет на качественное консультирование — именно оно становится ключевым фактором лояльности к банкам.
Основатель TalkBank Михаил Попов обращает внимание на новый вектор банковской деятельности — выстраивание сервисов для самозанятых:
— Самозанятые нуждаются в специфическом банковском обслуживании, в том числе в автоматизации учета их доходов, регистрации чеков в налоговой, поддержке электронного документооборота с контрагентами. При этом средний бизнес выступает площадками или агрегаторами для самозанятых, и эта группа клиентов нуждается в еще более продвинутом банкинге, который обслуживает нужды таких агрегаторов.
По оценке Михаила Попова, спрос на сервисы со стороны среднего бизнеса, работающего с самозанятым, растет, и банкам необходимо гибко настраивать свои процессы, чтобы оптимизировать прибыль компаний в условиях турбулентности.
В нынешний кризис, вызванный введением жестких санкций, компаниям всех форм и отраслей важно выстроить сотрудничество с надежным банком, отмечает руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана Ковалева
В условиях экономической нестабильности компании, как правило, оценивают все затраты, в том числе и на банковские услуги. Какие тенденции наблюдаются в области расчетно-кассового
обслуживания (РКО) и как внешние факторы влияют на это направление банковской деятельности, мы обсуждаем с руководителем Абсолют Банка в Екатеринбурге Светланой Ковалевой.
— Какова динамика притока/оттока расчетных счетов в вашем банке? Какой бизнес предъявляет запрос на обслуживание чаще всего?
— Спрос на РКО в Абсолют Банке в Екатеринбурге в марте — апреле 2022 года вырос в четыре раза по сравнению с январем — февралем.
К нам приходят на обслуживание и крупные, и средние, и малые компании. Чаще всего их выбор связан с необходимостью проведения операций с зарубежными контрагентами. В связи с этим в разы вырос и запрос на открытие валютных счетов. Наши клиенты и сегодня могут без ограничений осуществлять операции в иностранной валюте и российских рублях, открывать и вести счета в долларах США, евро, фунтах, казахстанских тенге, китайских юанях, японских иенах. Причем для контрактов на сумму до 200 тыс. рублей не требуются документы.
Валютные платежи в нашем банке проходят в штатном режиме. Абсолют Банк, как и раньше, работает с международной межбанковской системой SWIFT. Кроме того, чтобы иметь альтернативы, мы оперативно подключились к системе передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России.
До 1 июня 2022 года в банке действует акция. Юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые впервые пришли в Абсолют Банк для открытия валютного счета, не платят за открытие и ведение счета в иностранной валюте в течение двух месяцев. Всем клиентам мы проводим постановку контракта на учет через интернет-банк бесплатно.
Мы обратили внимание на еще одну тенденцию последних месяцев. Наши корпоративные клиенты стали в разы чаще оформлять услугу «Валютный консультант». В этот пакет входят консультации персонального менеджера по вопросам валютного законодательства, заполнение документов валютного контроля, подготовка проектов внешнеэкономических контрактов, участие в семинарах по изменению валютного законодательства, предоставление ведомостей банковского контроля на ежедневной основе.
— На каких условиях вы предоставляете возможность открытия расчетного счета?
— Индивидуальные предприниматели и юрлица могут подать заявку на открытие расчетного счета онлайн прямо на сайте банка. Из документов потребуются ИНН, паспорт и контактный телефон. Уже через пять минут предприниматель получает реквизиты счета.
— Изменились ли критерии, по которым бизнес выбирает банк для РКО?
— Прежде всего компании обращают внимание на отсутствие банка в санкционных списках, также оценивают возможность перевода денежных средств за рубеж. Среди других критериев — функциональность интернет-банка, наличие персонального менеджера и клиентоориентированность. Кроме того, имеет значение возможность оформления кредитов на пополнение оборотных средств, получения гарантии для участия в госконтрактах.
— Каковы сейчас базовые условия и ограничения по зарплатным проектам?
— В марте — апреле количество компаний с зарплатными проектами в Абсолют Банке в Екатеринбурге выросло на 15% по сравнению с первыми двумя месяцами 2022 года. У нас нет каких-либо ограничений для компаний, которые желают открыть зарплатные проекты. Именно поэтому к нам часто обращаются компании с небольшим количеством сотрудников, которых не так охотно принимают на зарплатные проекты в большинстве банков. При этом мы предлагаем нулевую комиссию за зачисление заработной платы, бесплатное снятие наличных в любом банкомате РФ и проценты на остаток на счете.