ЦБ и правительство основательно взялись за мошенников и укрепление антифрод-механизмов. Определенные успехи есть, но теперь владельцы карточек жалуются на замедление платежей и резкий рост числа блокировок «по любому поводу»
Простое закрытие счета в банке теперь может занять не один и не два месяца. Причина — ужесточение контроля за «подозрительными операциями». На первый взгляд кажется, что в проволочке нет ничего страшного: нужно просто немного подождать, потом счет закроют — и все будет хорошо. Однако это только верхушка айсберга.
В 2025 году Центробанк и МВД взялись контролировать движение средств на счетах граждан, так как проблема с мошенниками требовала решения. Начало было положено еще в прошлом году, когда банки обязали отслеживать все переводы, но многие ужесточения вступили в силу именно сейчас. Так, с 30 мая 2025 года в соответствии с «антиотмывочным» законом № 115-ФЗ перевод без полной идентификации клиента не может превышать 100 тыс. рублей. С 1 июня более пристальным стало внимание к переводам с карты на карту, а поправки к закону № 115-ФЗ дали Росфинмониторингу право эти операции блокировать. С июля заработал закон о дропперах — людях, которые предоставляют свои банковские карты для перевода или обналичивания похищенных средств (см. статью «Началась охота на дропперов», «Монокль» № 10 за этот год).
Ограничения и автоматические блокировки среди прочих эффектов должны в значительной степени осложнять действия дропперов — ключевого звена мошеннических схем
С сентября блокировка грозит уже не только за переводы, но и за снятие наличных — если операция подпадает под приказ ЦБ «Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов». Кроме того, число карт на одного человека планируется ограничить десятью, то есть гоняться за повышенным кешбэком и играть в кредитную карусель будет сложнее. Под тем же соусом противодействия мошенникам Роскомнадзор недавно ухудшил голосовую связь в мессенджерах WhatsApp (принадлежит запрещенной в России компании Meta) и Telegram.
Масштабные изменения сопровождались не менее масштабным побочным ущербом. Как и предсказывали участники рынка и аналитики, возникла проблема вала ложных срабатываний и, как следствие, массовых жалоб на необоснованные блокировки. «Действительно, банки усилили автоматический мониторинг транзакций, — отмечают в криптовалютном сервисе Ubit. — Особенно в отношении карт, где фиксируется регулярный прием платежей от разных физических лиц или операции, похожие на деятельность обменников. Число блокировок заметно выросло, и тенденция сохраняется».
И дело тут не только в криптовалюте — хотя транзакции, хоть как-то с ней связанные, теперь автоматически считаются подозрительными, а те, кто пытается работать с криптой, говорят, что с сентября обменять ее можно будет только через курьера и наличные.
«Ситуация сейчас действительно обострилась. После принятия последних поправок к 115-ФЗ банки получили больше полномочий приостанавливать переводы, в том числе мелкие. В итоге число жалоб на блокировки заметно выросло, и клиенты ощущают неудобство. Но тут важно понимать: параллельно кратно увеличилось и количество предотвращенных мошеннических операций. То есть это не банки вредничают, а реально усиливается антифрод», — указывает на цель ужесточений заместитель руководителя отдела по противодействию мошенничеству финтех-компании Paygine Роман Агабаев. И судя по статистике, предоставляемой ЦБ, результат действительно есть: во втором квартале и число хищений, и объем украденных мошенниками денег снизились (см. график).
Ограничения и автоматические блокировки среди прочих эффектов должны в значительной степени осложнять жизнь дропперам — по сути, ключевому звену мошеннических схем.
Кто такой дроппер? Это человек, который за вознаграждение дает злоумышленникам доступ к своим картам и счетам. Последние используются либо как транзитное звено, либо как инструмент обналичивания и отмывания денег. Число таких людей подсчитать сложно, однако эксперты и участники рынка полагают, что речь идет о нескольких миллионах человек, треть из которых — мигранты и нерезиденты. По данным ЦБ, за прошлый год около 10 млн человек отправили переводы на карты дроппов. Отмечается также, что ситуация с дропперскими сетями и создающими их теневыми организациями ухудшалась год от года, и еще в 2024-м был принят ряд довольно радикальных мер для противодействия мошенникам. Это отразилось на их стратегии. «Если в начале 2024 года… дроппы в основном концентрировались в крупных банках, то уже к концу 2024 года мы увидели активное, целенаправленное такое расползание этих дроппов по мелким и средним банкам. Таким образом они пытаются уйти от противолегализационных процедур, спрятаться в тех банках, где, на их взгляд, не такая высокая готовность по борьбе с ними», — рассказывал в Совфеде глава службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ Богдан Шабля.
Транзакции, хоть как-то связанные с криптой, теперь автоматически рассматриваются банками как подозрительные. Обменять крипту можно только через курьера и наличные
В этом году дропперам перекрыли кислород еще сильнее. Более того, подписанные президентом в июне поправки к ст. 187 УК РФ («Неправомерный оборот средств платежей») предусматривают до шести лет лишения свободы. Уже в июле ГУ МВД по Москве возбудило первое уголовное дело о дропперстве. По данным следствия, подозреваемая открыла счет индивидуального предпринимателя, на который в дальнейшем поступали незаконно полученные средства; совокупно сумма превысила 10 млн рублей. После «первой ласточки» уголовные дела стали активно возбуждаться не только против самих посредников, но и против «руководящего звена» — лиц, курирующих сети дропперов.
Итак, мошенников теперь ожидает суровое наказание, а многочисленные банковские меры контроля и жесткие ограничения позволяют оперативно выявлять подозрительные операции и предотвращать утекание средств непонятно куда. Но у этих нововведений, конечно, есть и оборотная сторона.
Блокировки в ряде случаев срабатывают ошибочно, создавая существенные трудности законопослушным гражданам, которых должны защищать. Причем попасть в число «мошенников» легко, а вот вернуть статус добропорядочного клиента банка гораздо труднее: этот вопрос чиновники не продумали.
«Переводил деньги за покупку (больше 200 тысяч рублей) на карту, которую мне дал посредник. Тут же звонок из Альфа-банка: а точно хотите перевести? Знаете человека лично? А его данные? А что он иностранец (белорус), вы в курсе? Видимо, мои ответы оператору не понравились, в итоге мне заблокировали все счета и приложение. Пришлось срочно ехать в офис и там уже все восстанавливать. Деньги отправил прямо из офиса, и все равно звонили и спрашивали, по собственной ли воле я делаю перевод, не звонили мне “следователи” и вымогатели и так далее», — рассказал один из читателей «Монокля», который решил приобрести за рубежом велосипед.
И это еще относительно простой вариант, есть гораздо более сложные случаи.
«Двадцать седьмого марта на мой телефон пришло множество СМС о блокировке счетов. Я, естественно, не обратил на них внимания: такие СМС — одно из распространенных средств фишинга. Однако вскоре мои банковские и брокерские счета действительно оказались заблокированными, а карты превратились в куски пластика. Пока единственное, что удалось понять, — мне вменяются так называемые операции без согласия клиента (закон № 161-ФЗ), и нужно писать в Банк России, — рассказывает еще один наш постоянный читатель Иван К. — Однако из Центробанка я получил формальную отписку, из которой стало понятно, что инициаторы блокировки — Сбербанк и МВД. Начал разбираться со Сбербанком, написал официальное заявление — и после месячного ожидания пришла такая же формальная отписка, в которой меня снова отправляют в Банк России. Все, тупик».
После этого Иван начал искать инструкции по решению проблемы и профильного юриста. Как вскоре выяснилось, проработан этот вопрос очень плохо. Зато на юридическом рынке уже появились как отдельные эксперты, так и целые компании, готовые за значительное вознаграждение «оказывать консультационные услуги», но ничего не обещающие. С трудом найдя юриста, который «понимает ситуацию», пострадавший написал заявление в полицию и прокуратуру.
«Прокуратура пока молчит, а в полиции, куда я отправил буквально все материалы, меня, вот на днях, пригласили приехать лично, так как им не хватает деталей. На сколько это затянется, совершенно непонятно. Уже полгода я ничего не могу оплатить с карточки — ни в кафе перекусить, ни телефон пополнить, ни квартплату внести. Приходится везде таскать наличные, а если нужна оплата онлайн — просить о помощи друзей и родственников», — рассказывает про свои затруднения Иван.
Началось это все, по словам нашего читателя, после того как он обменял принадлежащие ему цифровые активы (крипту). Видимо, на том конце сделки были мошенники, расплатившиеся чужой картой. Владелец подал заявление, итог — блокировка второй стороны.
«Механизм разблокировки в таких случаях совершенно непонятен и непрозрачен. Единственный способ, о котором удалось узнать, — если человек, подавший заявление, заберет его. Для этого логично вернуть ему деньги. Но узнать, кто истец, можно только на суде; без суда договориться с пострадавшим, чтобы он забрал заявление, нереально. Все это требует уйму времени», — говорит Иван.
По сути, сегмент безналичных переводов за крипту (вне зависимости от его легального статуса) сейчас полностью парализован. Ранее продавцы криптовалюты дробили оплату, чтобы не попадать под алгоритмы, но это не помогло. «Разбивка платежа на мелкие суммы больше не дает ожидаемого эффекта: антифрод-системы анализируют не размер, а характер и повторяемость транзакций. Иными словами, привычные серые схемы перестают работать. Те, кто переводит средства за рубеж или оплачивает криптовалютные операции, вынуждены переходить к более прозрачным каналам, в числе которых использование легальных P2P-площадок, зарубежных кошельков или некастодиальных решений (без необходимости доверять третьим лицам. — “Монокль”)», — объясняют ситуацию в Ubit.
За что могут ограничить выдачу наличных:
— необычный объем или характер снятия наличных (время, сумма, частота, банкомат в другом, нетипичном для клиента месте);
— превышение времени ответа на запрос в системе «банкомат — карта»;
— попытка снять деньги в течение 24 часов после взятия кредита, увеличения лимита по карте, закрытия вклада более чем на 200 тыс. рублей;
— информация о рисках операции, направленная оператором платежной системы;
— информация от операторов связи, владельцев мессенджеров и т. д. о подозрительной (нехарактерной) активности, связанной с номером клиента;
— информация о пяти и более отказах выдать наличные за день;
— совпадение сведений о клиенте со сведениями в «реестре мошенников».
Выход, конечно, есть и в этой ситуации: перенести все нужные транзакции туда, где подобных ограничений еще нет или где период тонкой настройки уже прошел и риск блокировок минимален. То есть в другую страну. «В Киргизии и Таджикистане, где мы открываем карты, операции с криптовалютами не блокируются, они там разрешены. У одного из наших банков-партнеров в приложении даже есть встроенный криптокошелек. В российском же платежном периметре от подобных транзакций лучше воздержаться», — рекомендует директор по развитию сервиса 5КАРТ Андрей Губанов. Однако открывать карту в зарубежном банке — отдельная эпопея.
Даже если не касаться криптовалюты и прочих сомнительных активов, новые условия бьют по мелкому и микробизнесу, привыкшему — будем честны — к недекларируемым доходам. Как говорит Роман Агабаев, больше всего страдает серый бизнес: таксисты без агрегаторов, мастера и продавцы, которые принимают деньги на личную карту. «Раньше это было удобно, но сейчас это прямой путь к блокировке. Перспектива у такого сегмента одна: обеляться, подключать СБП или эквайринг. В целом тренд очевиден: регулятор и банки выстраивают более прозрачный платежный периметр. Дропперам режут лимиты, обменники на P2P под ударом, места для серых переводов все меньше», — отмечает он.
За что могут заблокировать карту и счета:
— реквизиты получателя есть в базе данных ЦБ;
— нетипичная операция (сумма, периодичность, время, место);
— операция с устройства, которым пользовались мошенники;
— сведения о получателе есть в банковской базе данных по подозрительным переводам или против получателя возбуждено уголовное дело по факту мошенничества;
— перевод на карту, открытую иностранным гражданином;
— большое количество входящих переводов;
— большое количество повторяющихся платежей или переводов, даже мелких сумм.
Самое интересное, что участники рынка предсказывали подобные последствия задолго до ужесточения регулирования. Банки всегда говорили, что скорость и бесшовность платежей имеет цену в виде отсутствия барьеров для мошенников. Теперь же картина обратная: барьеры появились, число мошеннических операций снизилось, но платежная система стала неудобной.
Эксперты считают, что сейчас идет болезненный переходный период. Пользователи и бизнес столкнутся с рядом проблем, но в перспективе рынок ждет обеление. Правда, сколько времени займет процесс и как банковская система будет выглядеть после его окончания, пока неясно.