Популярность системы растет стремительно: как подсказывает ЦБ, по итогам первого квартала текущего года граждане провели через СБП 2,5 млрд операций на сумму 10,5 трлн рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2023 года показатели увеличились вдвое. За январь‒март переводами через СБП воспользовался каждый второй россиянин, оплатой товаров и услуг — каждый третий. Причем наибольшая активность наблюдалась в марте: 40% от общего объема, а средняя сумма перевода составила 5100 рублей.

Крупнейшие под угрозой

До мая в подавляющем большинстве крупных банков бесплатно разрешалось переводить через СБП не более 100 тыс. рублей в месяц — даже на свои счета в других финансовых организациях. Иногда лимит можно было расширить, однако это требовало дополнительных действий.

Но самое главное — СБП последовательно помогает банковскому рынку становиться все более конкурентным, постепенно упрощая и удешевляя платежи и переводы. Освобождение от комиссий за перевод 30 млн в месяц между своими счетами серьезно упростит переход клиентов из одного банка в другой. Ранее мы писали (см. статью «Надо разрушать банковское неравенство», «Эксперт» № 41 за 2023 год), что Система быстрых платежей лишает банки дохода от этой операции, но в то же время благодаря СБП происходит перераспределение финансовых потоков, что благотворно влияет на весь сектор. Речь идет в первую очередь о возможности оттока средств со счетов крупнейших игроков, прежде всего Сбера: на конец 2023 года граждане держали там 22,6 трлн рублей — половину всех денег физлиц в банковской системе.

Стоит упомянуть, что ряд ограничений сохранится: за одну операцию можно переслать максимум 1 млн рублей, однако число операций не ограничивается. В ЦБ отметили, что объем бесплатных переводов между счетами разных граждан останется прежним: 100 тыс. в месяц. Комиссия за превышение лимита тоже не изменится: 0,5% от суммы, но не более 1500 рублей.

С точки зрения клиентов, с новыми правилами, безусловно, стало удобнее. Как отмечает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев, когда гражданину требовалось аккумулировать большую сумму для дорогой покупки (например, квартиры или машины), несколько счетов в разных банках создавали определенные сложности и приводили к лишним расходам из-за лимитов. В новых реалиях эта проблема исчезает.

Но дело не только в крупных сделках. Если посмотреть статистику ЦБ, можно увидеть, что огромной популярностью у физлиц пользуются короткие депозиты и счета до востребования (см. график). Несмотря на все попытки банков рекламировать долгосрочные вклады, россияне относятся к таким инструментам настороженно: лучше потерять в доходности, но сохранить возможность управлять своими деньгами в случае каких-либо внезапных событий — слишком уж много их было в последние годы.

СБП последовательно помогает банковскому рынку становиться более конкурентным, все больше упрощая и удешевляя платежи и переводы

Более того, почти каждый взрослый гражданин является клиентом как минимум двух-трех банков. Теперь, с отменой ограничений, люди смогут моментально переводить деньги между банками, если в одном из них ставка по накопительному счету окажется хоть на полпроцента выше, чем в другом.

Банки переживут

В теории такое нововведение призвано не только избавить россиян от лишних расходов и телодвижений, но и способствовать развитию конкуренции между банками и росту качества их продуктов. На практике же серьезных изменений может и не быть — по крайней мере, аналитики их особо не ждут. «Прежние ограничения, конечно, создавали определенный барьер для перетока больших сумм, но я совершенно точно могу сказать, что в конкуренции банков это играет второстепенную роль. Повышение лимита до 30 миллионов картину серьезно не поменяет», — считает Павел Самиев.

Многие банки, включая крупнейшие, уже используют новые правила для своих пиар-кампаний: так, в видео Альфа-банка делается акцент на то, что с 1 мая у граждан «есть право отказаться от зарплатного рабства и переводить деньги туда, где выгодно». А ПСБ 2 мая сообщил, что расширил лимиты для бесплатных переводов по СБП между своими счетами в разных банках до 50 млн рублей в месяц.

В Газпромбанке на вопрос «Монокля» о том, как новация повлияет на бизнес, рассказали, что компания готова к переменам. «Мы уже привели всю тарифную линейку в соответствие с новыми лимитами банковских переводов, — сообщили в пресс-службе. — Но хотели бы подчеркнуть, что значимое число операций клиентов укладывалось и в рамки существовавших прежде ограничений». Аналитики Газпромбанка полагают, что теперь клиенты будут обращать большее внимание на уровень сервиса.

Скептически к идее заметного роста конкуренции относятся и в БКС: эксперт по фондовому рынку Людмила Рокотянская отмечает, что выбирать лучшие условия по вкладам теперь станет заметно проще. Но если учесть, что большая доля переводов и раньше не превышала лимита, то концентрация средств физлиц в банках останется прежней.

Впрочем, как минимум у части кредитных организаций комиссионный доход снизится. Тем более что прежде люди старались не выходить за рамки лимита, стремясь избежать уплаты банковских процентов за эту операцию. Кроме того, практически полное отсутствие барьеров для переводов самому себе означает, что любые негативные новости о каком-либо банке могут привести к значительно более быстрому оттоку средств вкладчиков, чем раньше.