Релоканты и россияне, которым надо перевести деньги за границу, оказавшись отрезанными от классических банковских переводов, вынуждены искать альтернативные способы платежей. Некоторые из проживающих за границей продолжают получать зарплаты в России, работая на удаленке, у многих остаются открытыми банковские счета. А между тем перевод денег из России в другие страны превратился в настоящий квест. Для вывода денег используются все доступные средства: банковские карты третьих стран, криптовалюта и даже некий аналог ближневосточной хавалы ― денежные переводы через платежных агентов (брокеров), когда деньги формально не покидают пределы страны.
Новый мир ― старые способы
По оценке Росстата, в 2022 году из России за рубеж уехали 668,4 тыс. человек. Правда, многие потом вернулись — власти говорят, что речь может идти о 50% уехавших, специалисты рекрутинговых агентств приводят более скромные цифры — 30%. Как бы там ни было, и тем, кто остался за рубежом, и тем, у кого там есть родственники или бизнес-интересы, пришлось учиться пользоваться альтернативными системами переводов.
Одной из таких систем стала хавала (в переводе с арабского — «посылка»). Считается, что на Ближний Восток эта практика пришла в VIII веке из Индии. В то время деньги перевозили дельцы в составе караванов. Но это было опасно, в любой момент на караваны могли напасть разбойники и все отобрать. Крупные и пользующиеся доверием торговцы из разных регионов Востока придумали, как снизить риски. Они стали брокерами — хаваладарами. Одни хаваладары принимали платежи от мелких дельцов в отдаленных регионах, другие выдавали им деньги уже в пункте назначения.
Поскольку из одного региона всегда отправлялось больше денег, чем ввозилось туда, возникали дисбалансы. Для их устранения разницу между суммами входящих и исходящих «переводов» везли наличкой и отдавали хаваладару, который сделал больше исходящих переводов.
По словам эксперта программы «Цифровая экономика» Института мировой экономики и бизнеса РУДН Виктора Дорохова, в случае возникновения дисбаланса в платежах участники хавалы также могли прийти к соглашению о перераспределении долгов или о временном отсрочивании платежей для балансировки обязательств. «В некоторых случаях сообщество могло вмешаться для помощи хаваладару, испытывающему финансовые трудности. Ему могли дать временные займы или субсидии для балансировки платежей. Кроме того, участники хавалы могли между собой договориться о гибких условиях платежей, включая отсрочку или установление временных лимитов на суммы долга», ― отмечает эксперт.
Такая система работала столетиями, но во второй половине XX века она начала угасать, оставаясь популярной лишь в серой и нелегальной зоне. С помощью хавалы деньги отправляют домой работники-иммигранты, у которых просрочены визы, а также всевозможные спонсоры терроризма, наркокартели и т. д. Все происходит примерно так же, как и в прежние времена: брокер-хаваладар получает, например в Испании, деньги от клиента в евро. Он дает своему клиенту секретный код, который передается получателю перевода, находящемуся, скажем, в Пакистане. Этот код тот сообщает второму хаваладару в Пакистане и получает деньги. Физически деньги не покидают Испанию, происходит взаиморасчет. В какой-то момент возникает ситуация, что переводов в Пакистан было больше, чем оттуда в Испанию. И тогда один из хаваладаров переводит скопившиеся деньги обычным международным банковским переводом своему партнеру.
В 2012 году иранские банки были отключены от системы SWIFT. И с этого момента хавала получила вторую жизнь. Центробанк Ирана начал выдавать специальным брокерам лицензии на хавалу. В конечном счете деньги благодаря таким посредникам оказывались на счетах в США и других европейских странах для оплаты параллельного импорта. Специфика была в том, что в цепочке этих неформальных переводов присутствовали западные банки. Например, иранский импортер ноутбуков из Китая для оплаты очередной партии обращается к брокеру и переводит ему иранские реалы. Этот брокер связывается с китайским брокером-коллегой. Представитель последнего идет в банк и кладет деньги на счет поставщика. Как видим, суть примерно та же, что и тысячелетие назад, хотя в цепочке для удобства и появились банки.
Я спросил сегодня у менялы…
Россияне после 2022 года начали использовать похожие схемы.
Виктор работал журналистом в одном из крупных российских СМИ. Он уехал из России после объявления частичной мобилизации в сентябре 2022 года. Журналист снял квартиру в Турции — город он отказался называть, отметив только, что «это не Анкара и не Стамбул». В Турции есть большие города, море, горы — идеальное место для релокантов, рассказывает Виктор. Единственная проблема, с которой столкнулись буквально все, — это платежи. Прямые переводы между банками уже были разрушены. Приходилось искать альтернативы.
«Я приехал в Турцию с несколькими тысячами турецких лир. И сразу же потратил их на игру для PlayStation. Все деньги у меня были в России, зарплата приходила там, поэтому дальше мне пришлось разбираться, как можно делать переводы в Турцию. Одна знакомая научила меня пользоваться приложением Binance (тогда эта криптобиржа давала доступ россиянам. — “Монокль”). Всего на обучение у меня ушло не более получаса. Я освоил p2p-переводы — от одного человека к другому без посредников», ― рассказывает Виктор. Обычные переводы криптовалюты через Binance россиянам тогда уже были недоступны, а p2p-переводы эта криптобиржа запретила только в августе прошлого года.
Через Binance можно переводить любые суммы, комиссии минимальные, они не превышают 1%. Единственный минус: чтобы сделать перевод p2p, вначале на платформе надо найти другого человека, которому, к примеру, нужны будут рубли. «Допустим, вы хотите вывести деньги из России в Турцию. Вы ищете на Binance продавцов USDT, криптовалюты, чей курс жестко привязан к доллару, за рубли. Дальше надо перевести рубли продавцу крипты на российскую банковскую карточку. После этого он уже продает вам крипту на Binance, вы подтверждаете перевод, и сделка закрывается.
«Здесь, конечно, есть риск, что, если вы сразу захотите перевести большую сумму, вас могут кинуть. Да, на криптобирже есть рейтинг продавцов, показывается, какой процент сделок, проведенных с их участием, прошел успешно. Но теоретически может возникнуть ситуация, что кому-то из них площадка будет больше не нужна и он бросит покупателя: получит деньги на карту, но не выполнит перевод крипты. Деньги вернуть будет нельзя, Binance просто отключит мошеннику доступ. Поэтому крупные суммы я через крипту никогда не переводил», ― рассказывает Виктор.
После того как крипта получена, ее можно вывести с Binance в виде турецких лир, для чего надо оставить заявку на продажу USDT за лиры. Когда покупатель будет найден, сделка проводится так же, как и первая часть транзакции: вам переводят лиры на банковскую карту, а вы отдаете свою крипту.
Виктор говорит, что, как правило, потерять деньги можно, только если выбрать невыгодный курс ― курс, по которому будет происходить конвертация в криптовалюту, выставляет сам пользователь. Поэтому надо искать наиболее выгодные заявки.
Для вывода денег с Binance Виктор открыл счет в турецком Denizbank. «Для многих это был тот еще квест. В Турции нет единых стандартов работы отделений одного банка в разных городах. Например, вы пришли в Сбер в Воронеже и в Петербурге: и там и там вас одинаково обслужили, и там и там были одинаковые услуги. В Турции не так. В некоторых отделениях банка вам могут не оказать какую-то услугу только из-за того, что у сотрудника было плохое настроение. В каких-то отделениях для открытия счета требовали ВНЖ, где-то просили купить за 200 долларов страховку, кто-то просто просил положить на счет от 10 до 30 тысяч лир», ― рассказывает Виктор.
Карту выдали не сразу, и до этого Виктору пришлось пользоваться альтернативным платежным сервисом — «Золотой короной» (сегодня россияне больше не могут совершать через нее переводы в Турции). Переводы делались через это приложение с российских счетов. Получить турецкие лиры можно было офлайн — например, в отделениях ряда банков. В городе, где жил Виктор, переведенные с «Золотой короны» деньги выдавались только на почте. «Денег там не хватало. Релокантов было так много, что они выстраивались в очереди и ждали на жаре по несколько часов. Сразу договаривались, кто какую сумму сможет забрать. В конце концов мне это все надоело, и я договаривался о переводах денег через Telegram. В специальных чатах были продавцы лиры, которым можно было перевести деньги на российскую карту, а они к вам приезжали домой с рюкзаком наличных. Это было удобно, но минусом был крайне невыгодный курс», ― говорит наш собеседник.
Максим, дизайнер в одной из крупных российских компаний, в 2022 году переехал жить в Израиль, где получил второе гражданство. Кроме выплат от государства как репатрианту Максим продолжал работать на российскую компанию на удаленке. Переводы в Израиль он поначалу совершал через недавно закрытый платежный сервис Contact: там были самые маленькие комиссии. Теперь остается «Золотая корона» ― комиссии у нее уже выше. Переведенные рубли с карты российского банка затем можно получить в каком-нибудь отделении израильского банка, лично посетив его.
В марте Максим временно приехал Россию, чтобы увидеться с дочкой. С собой он решил привезти из Израиля на разные нужды 50 тысяч рублей. «Чтобы выгодно их поменять, мне пришлось рискнуть, ― говорит наш собеседник. ― Contact уже не работал. Поэтому я договорился в Telegram о встрече с менялой. Мы встретились у банкомата. Я отдал ему две тысячи шекелей, а он мне сразу перевел 50 тысяч рублей на российскую карту. Большую сумму я решил не менять, так как есть риск, что тебя обсчитают или ты и вовсе станешь жертвой разбоя».
Как решаются проблемы с платежным дисбалансом у таких менял, ведь рано или поздно все деньги в России у них закончатся, Максим не знает. Он предполагает, что дисбаланс в результате остается небольшой, так как у российских репатриантов в Израиле есть спрос как на переводы из Израиля в Россию, так и в обратном направлении. Максим предполагает, что часть денег, которых стало не хватать в той или иной стране, переводятся менялами через ту же «Золотую корону» ― единственную оставшуюся доступной в Израиле платежную систему, через которую можно переводить деньги в Россию (по словам Максима, ее единственное отличие от закрывшейся системы Contact — более высокие комиссии). Менялы же забирают себе комиссию до 10% ― значительно больше, чем если бы переводы шли через «Золотую корону», — оправдывая это тем, что все делается очень быстро. Переводы же через «Золотую корону» дольше, бывает, что их можно получить в отделении банка только через несколько дней.
Виктор Дорохов подтверждает, что для устранения дисбалансов организаторы могут реинвестировать доход, полученный от комиссий. Другим способом может быть установка лимитов на размер операций или количество операций для каждого участника, чтобы предотвратить слишком большие платежные дисбалансы. «И наконец, в-третьих, организаторы этой схемы могут активно искать новых клиентов в странах, где есть избыток денежных средств, чтобы сбалансировать платежные потоки. Но тут уже явно могут прослеживаться признаки финансовой пирамиды, если такой способ - единственный в схеме», ― говорит эксперт.
Очевидный недостаток такой «новой хавалы» в виде p2p-платежей через крипту или услуги менялы ― перевести значительные суммы затруднительно и опасно. Однако небольшие переводы для физических лиц оказались быстрее и проще, чем альтернативные платежи: достаточно найти в чате в Telegram нужного брокера. Такую систему невозможно запретить, она не подпадет под санкции. Формально люди даже не производят трансграничных переводов — переводы делаются на обычные банковские карты внутри страны.
