Прежде всего, про «быстрый рост», который, как известно, бывает тогда, когда вначале было чего-то очень немного — в данном случае, просроченных кредитов. В арифметике это называется эффектом «низкой базы», и, как прокомментировала «Эксперт Online» пресс-служба ОКБ, «именно из-за эффекта “низкой базы” просроченных кредитов по ипотеке рост в % получился значительным. Тем не менее, мы еще раз подчеркиваем, что качество кредитного портфеля по ипотеке продолжает оставаться крайне высоким».
Действительно, если посмотреть на относительный «вес» просроченных кредитов в общей сумме ипотечного долга, то он составил к концу 2016 года 4,4% от общего объёма открытых кредитов. При этом, по данным пресс-службы ОКБ, в базе бюро в настоящий момент содержится информация о более чем 2,9 млн. открытых ипотечных кредитов, то есть просрочены платежи по очень небольшой доле ипотеки. И эти данные близки к аналогичным данным НБКИ, где просрочка на конец 2016 года составила 2,8% от общего объёма ипотечных кредитов.
Теперь надо понять, откуда берётся расхождение в абсолютном количестве возникших за 2016 год просроченных платежей. В ОКБ они выросли с с 82 тыс. до 114 тыс. штук ( почти на 40%), то есть в течение 2016 года добавилось 32 тыс. домохозяйств, которые задержали платёж по договору ( на день и более). А по данным НБКИ число просроченных кредитов выросло всего на 4,3%.
Ключевую роль могут сыграть два фактора. Первый состоит в том, что НБКИ считает только кредиты с просрочкой 90+ ( то есть более 90 дней), а ОКБ считает все, начиная с одного дня просрочки.
Второй может состоять в том, что у НБКИ нет «низкой базы» – в отличие от ОКБ. Дело в том, что в ОКБ стекаются данные Сбербанка – его доля в портфеле составляет около 30%, по данным пресс-службы ОКБ. А НБКИ его не обслуживает. Как известно, Сбербанк – очень придирчивый кредитор, и «низкая база» по плохим долгам могла возникнуть, благодаря его добросовестными заёмщиками. В результате ОКБ показало совсем другую динамику просроченных кредитов.
Происхождение всех этих цифр и реальную динамику роста ипотечных «плохих кредитов» важно понимать ещё и потому, что правительство и Центробанк уже готовят предложение об ограничении прав банков и микрофинансовых организаций на взыскание просроченной задолженности по потребительским займам – через установление предельной долговой нагрузки.
Предполагается, что она не должна будет превышать половину всего дохода заемщика, что ограничит аппетиты кредиторов и несколько успокоит их неосторожных клиентов. Инициатива затронет, в первую очередь, ипотечных заёмщиков, у которых самые большие выплаты и, соответственно, риски.
