Как пишут экономисты РАНХиГС в февральском "Мониторинге экономической ситуации" в стране, долг населения РФ перед банками, накопленный во время потребительского бума, превратился в "черную дыру", которая засасывает деньги и тормозит экономику.
Согласно статистике Банка России по итогам февраля 2017 года граждане РФ были должны банкам 10,7 трлн рублей. Объем обязательных платежей по этим займам за год составил 4,6 трлн рублей, из них 1,8 трлн - ушло на оплату процентов, тогда как новых кредитов банки выдали только на 200 млрд рублей.
Номинальные доходы населения за год составили 50 трлн рублей, обязательны платежи банкам "съели" 9,2% от этой суммы, обслуживание кредитов обошлось примерно в 4,2% доходов, согласно данным РАНХиГС. При этом реальные доходы людей упали на 12,7% за два года, а потребление - более чем на 15%. В этой ситуации банковская система из инструмента финансирования развития и стимулирования потребительского спроса превратилась в "пылесос", который выкачивает из экономики ресурсы, полагает заведующий лабораторией финансовых исследований Института экономической политики им. Е.Гайдара Михаил Хромов.
"Мы находимся фактически третий год подряд в ситуации, когда кредитный рынок является некоей "черной дырой", в которой населению приходится обслуживать долги, оно платит проценты, а новых кредитов получает гораздо меньше", - поясняет экономист.
По словам Хромова, кредитный рынок из фактора, разгоняющего потребительский спрос и улучшающего совокупный бюджет домашних хозяйств, превращается в тормозящий фактор.
Ситуация с закредитованностью населения действительно выглядит очень серьезно, соглашается генеральный директор компании "Мани Фанни" Александр Шустов. Достаточно часто говорят о проблемах в банковском секторе, связанными со снижением кредитоспособности населения и падением реальных располагаемых доходов населения. По сути мы можем говорить о том, что во многом потеря лицензий почти 300 банками с 2014 года во многом связана с последствиями безудержного роста потребительского беззалогового кредитования в 2012-2014 годах и формированием колоссальных по своим объемам портфелей просрочки.
Но это проблема отнюдь не одних лишь банков, считает эксперт. В 2016 году свыше 30% граждан имели непогашенную задолженность по кредитам, при этом даже с учетом появления правовых механизмов банкротства физлиц, в России сохраняется огромное число людей, чьи платежи по ранее полученным займам превышают 100% дохода, а в среднем на погашение кредитов среднестатистическое домохозяйство тратит до 45% месячного дохода.
Интересно при этом, что по-прежнему, среди крупнейших кредиторов населения остаются именно госбанки, а, как справедливо отмечают сотрудники РАНХиГС, выручка банковского сектора в первую очередь за счет 10 крупнейших организаций выросла в 5 раз только в 2016 году. Получается, говорит Александр Шустов, что в целом говорить о том, что в первую очередь от бума потребительского кредитования пострадали банки проблематично: за последние два года кредитные организации активно сокращали объемы портфеля просрочки, переуступая их другим кредитным организациям, и сворачиваливали программы розничного кредитования. У населения возможностей сокращения долговой нагрузки значительно меньше.
По мнению аналитика, в перспективе 1-1,5 лет ситуация в лучшую сторону изменится вряд ли. По итогам 2016 года реальные располагаемые доходы россиян упали на 6%, негативная динамика сохраняется, число граждан, проживающих за чертой бедности, только озвученным официальным данным превышает 22 млн человек, при этом суммарная задолженность населения перед банковским сектором составляет порядка 10,7 трлн рублей. Банки сейчас активно снижают ставки, стимулируя привлечение новых заемщиков, число которых растет, но это говорит не столько о повышении кредитоспособности россиян, сколько о необходимости заемных средств, в том числе, и на погашение ранее полученных займов.
Вообще же в случае если ставки по кредитам ниже чем средние темпы роста доходов у заемщиков, то кредит действительно стимулирует экономический рост, отмечает независимый аналитики Дмитрий Адамидов. Однако в нынешней ситуации, говорит он, все и в самом деле наоборот – доходы населения не растут, а стагнируют или даже падают, при этом ставки остаются весьма высокими. В этих условиях банки действительно играют деструктивную роль, тормозя процесс оживления экономики.
Чтобы этого не происходило, необходима комплексная и достаточно радикальная реформа всей финансовой системы: организационное разделение расчетных и инвестиционных функций банков, изменение политики управления валютными резервами, существенное упрощение и упорядочение системы регулирования финансовых рынков и т.д. Только в этом случае, полагает Дмитрий Адамидов, можно будет добиться снижения кредитных ставок и переориентации банков от спекулятивных операций к инвестированию в реальный сектор. Но для этого нужна прежде всего политическая воля со стороны государства, с чем в настоящее время наблюдаются определенные сложности.
