Отдельно программа финансовой грамотности будет создана для граждан от 14 до 22 лет. Регулятор уже приступил к изучению финансовых стереотипов и установок, для чего фондом «Общественное мнение» было проведено исследование. Были выявлены позитивные и негативные модели финансового поведения. К «проблемным» клиентам были отнесены, например, люди с низкими ресурсами на закате карьеры, россияне с высокой долговой нагрузкой, малообеспеченные и доверчивые граждане, а также идущие на риск авантюристы. В число «благополучных» попали планирующие и разборчивые клиенты, финансово беспроблемные пенсионеры и граждане с высоким доходом.
В ЦБ предлагают ввести индивидуальный подход к гражданам в зависимости от модели их финансового поведения. Например, у людей с низкими ресурсами на закате карьеры нет сбережений и денежной «подушки», им сложно выбрать финансовую компанию. Регулятор предлагает взять эту категорию граждан под социальную защиту и заниматься их финансовым просвещением — разъяснять, как сбалансировать доходы и расходы, накопить на пенсию.
У граждан с долговой нагрузкой на фоне высокого дохода — большие траты и кредиты, такие люди, как правило, содержат семью. У этой категории населения могут возникнуть риски из-за форс-мажорных обстоятельств — например, в случае потери работы. ЦБ планирует заняться просвещением таких клиентов — разъяснять им, как защищаться от рисков. При этом «благополучным» категориям клиентов будут предложены более сложные инструменты — например, индивидуальные инвестиционные счета или акции. Для желающих инвестировать с их помощью ЦБ планирует установить ограничение в виде экзамена, сообщили в пресс-службе регулятора
Обучение финансовой грамотности – это очень полезная инициатива ЦБ РФ, которая поможет развить навыки управления личными финансами для многих жителей России, полагает директор Центра экономических исследований Университета "Синергия" Андрей Коптелов. Но сложно не создать такую программу обучения, сложно сделать ее интересной для слушателей и главное, практико-ориентированной. Ведь не секрет, что население с низким уровнем дохода и высоким уровнем кредитной нагрузки, часто не имеет мотивации к самообучению, а ведь именно эта группа и является фокусной.
Если записать множество видеороликов о финансовом управлении и выложить их в открытый доступ, то процент дошедших до финала такого обучения будет невелик, максимум 5%.
Именно поэтому, объясняет эксперт, помимо активного продвижения курсов финансовой грамотности, необходимо продумывать интересные практикумы, построенные в игровом формате, сопровождать обучение множеством примеров из жизни и практическими кейсами реальных людей. Для каждой категории слушателей придётся применять различные образовательные технологии, где-то это будет интерактивная мультипликация или ролик в виртуальной реальности, а где-то игровая платформа, имитирующая биржевую торговлю.
Только в случае вдумчивого применения инновационных технологий в обучении, полагает Андрей Коптелов, можно не просто создать курс обучения, а добиться передачи навыков управления личными финансами, что и позволит достигнуть ожидаемого результата - повысить финансовую грамотность россиян.
Финансовая грамотность — это понятие очень относительное, и хорошо, что его пытаются хотя бы как-то формализовать и измерить, считает аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов. Если это действительно будет некая цифра, которую нужно будет подтверждать на экзамене или интервью, то она действительно поможет в оценке, например, кредитоспособности гражданина. Гражданин с высоким индексом финграмотности сможет, например, претендовать на более высокий кредитный лимит, более сложные инвестиционные инструменты, например, структурные продукты или может быть допущен к торговле деривативами на бирже, через брокера. Это что касается знаний.
В то же время, уверен эксперт, поведение, в том числе и финансовое, обычно закладывается в раннем детстве, и поменять его во взрослом возрасте — задача очень затруднительная. Думаю, что во все времена в обществе существовало нормальное распределение финграмотности: около 5-10% людей превосходно разбирались в финансах, около 5-10% людей совершали все ошибки, какие только могли, и все остальные, около 80%, находились в некоем серединном диапазоне, ошибаясь, но пытаясь разобраться в финансовой системе. Сейчас ситуация осложняется тем, что финансовая система все время меняется, задача ее анализа становится все более сложной, а к этому не адаптированы ни школьная программа, ни программы вузов.
Значит, продолжает Антонов, теоретически, за введением индекса финграмотности должно идти тестирование, а за тестированием — изменения в системе образования. То есть, замер индекса не изменит само его значение: мы сможем просто констатировать, что у нас такой-то процент финансово-грамотного населения. Полагаю, что имеет место такой факт: средняя финансовая грамотность резко растет со сменой поколения, но потом снижается за счет усложнения финансовой системы, и это бесконечный процесс. Я бы не абсолютизировал уровень финансовой грамотности американцев и европейцев — у них такое же нормальное распределение этого показателя, как во всем мире. Если бы это было не так, то индекс Джинни (показатель неравенства распределения доходов) в этих странах был бы ниже, а он и в РФ и в США равняется примерно 39-40, (где 0 - полное равенство, а 100 - полное неравенство распределения доходов).
Важно также обратить внимание, полагает аналитик «Алор Брокер», что предлагаемая программа классификации граждан по уровню финграмотности предполагает нацеленную работу на то, чтобы так или иначе вовлекать россиян к инвестированию в разные финансовые инструменты – например, в ИИСы или в гособлигации. Грамотная работа с гражданами, которые плохо ориентируются в финансовом мире может давать им определенную установку по приоритетам, что способствует направлению денежных масс в те инструменты, где сейчас особой популярности не наблюдается. Иными словами такая методика в работе с населением обеспечит наибольшую популяризацию новых финансовых инструментов, которые продвигает само государство.
