Из зарплат и сбережений
Россиянам предоставят шесть месяцев на раздумья об участии в индивидуальном пенсионном капитале. Минфин, пишет ТАСС со ссылкой на доработанную концепцию ИПК, внес предложения в правительство в конце июля. Согласно документу, министерство предлагает поэтапно вводить в России систему индивидуального пенсионного капитала.
Так, в первый год запуска отчислять часть зарплаты на накопительную пенсию начнут работники крупных компаний, им дадут полгода на раздумья, начать ли отчислять взносы, и молчание будет считаться согласием. Всего документ предусматривает три механизма включения работника в систему ИПК «по умолчанию». Предыдущий вариант концепции был возвращен на доработку, а основные дискуссии в нем вызвал вопрос автоматической подписки граждан на пенсионные накопления. Доработанная концепция предполагает, что при поступлении на работу гражданину направят предложения с условиями вступления в систему ИПК.
Работник вправе согласиться на предложение либо отказаться от него, подав соответствующее заявление. Если же он не принял решения в течение полугода, будет считаться, что он вступил в систему («акцепт оферты молчанием»). Аналогичные правила будут применяться для тех, кто уже работает по трудовому договору на момент введения ИПК. Такой порядок считается упрощенным и будет применяться к определенным категориям наемных работников (в концепции они не указаны).
Новая инициатива по введению ИПК (индивидуальный пенсионный капитал, а не индивидуальный пенсионный коэффициент, который имеется в расчете страховой пенсии по старости) предполагает более упрощенный вход граждан в новую систему и дает им ряд преимуществ, но не отвечает на несколько базовых вопросов, рассказывает директор по развитию агентской сети УК «Солид Менеджмент» Сергей Звенигородский. Основной из них, это где взять деньги на уплату взносов для 85% населения, не имеющего сбережений вообще? Следующий вопрос вытекает из первого: хорошо, люди начнут отчислять по несколько тысяч рублей в год из своих собственных средств, каким образом государство сможет обеспечить из этих денег достойные пенсии?
Подсмотрели в Америке
Накопительный компонент и его развитие показали, говорит аналитик, что небольшие суммы являются «неудобными» для ПФР и НПФ, поэтому их выдают единовременно и закрывают счет, про достойную пенсию речь не идет, и с ИПК будет точно такая же ситуация. А предложение по возврату средств на взносы обратно гражданам в виде налогового вычета выглядит громоздкой схемой по передаче денег от граждан в пенсионную систему под надзор государства и таких же сумм из федерального бюджета, вместо прямого трансферта в будущие пенсии из НДФЛ граждан.
Скорость обсуждения и принятия концепции понятна, до 2022 года необходимо иметь определенные суммы для выплат гражданам по накопительному компоненту и требуется достаточная подушка ликвидности, но новая система накладывается на «хилый скелетик» предыдущей системы и слабую инфраструктуру рынка, не говоря уже о платежеспособности граждан, констатирует Сергей Звенигородский. Дальнейшие шаги будут еще болезненнее, поскольку правительство не бросит пенсионеров на произвол судьбы, но экономика не вытянет 50% пенсионеров в стране при существующих условиях жизни (как у нас, так и за рубежом), а это время все ближе. Торможение и фактическая ликвидация накопительного компонента привели и к еще одному вопросу — доверие ослабло до крайне низких величин даже у тех, кто в принципе готов участвовать в ИПК.
Что интересно, идея ИПК повторяет пенсионный план 401к (США), созданный в октябре 2013 года для инвестиционных компаний (брокерских и управляющих) в виде ИИС (индивидуального инвестиционного счета). Там он имеет ограниченное применение. Накопительный компонент, ИИСы и развитие инфраструктуры могли бы стать тем двигателем пенсионной системы, который нужен гражданам и государству, полагает эксперт. НПФ они дадут «подушку безопасности». Но этап накопления займет не менее 15 лет. Этого срока стране никто не даст, поэтому проблемы решать за счет административного ресурса и федерального бюджета.
Это немного поможет
Введение ИПК даст необходимый в ближайшее время приток средств для выплат пенсионерам, уверен, со своей стороны, генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. Его введение уже в следующем году позволит начать создание новой системы поверх существующей, не разрушая ее, а дополняя. Поскольку система будет принимать личные средств граждан, у которых лишних денег нет (и не было), то вводиться она станет мягкими способами, с возможностью отмены ранее принятого решения. Индивидуальный пенсионный капитал — это дополнительное пенсионное страхование, по идее, добровольное, но с государственным участием.
В выигрыше уже в ближайшее время окажется государство (платить пенсионерам нужно все больше) и НПФы, которым для развития необходимы новые финансовые вливания. Граждане получат еще один накопительный счет, которым можно управлять в пенсионной системе, но с условиями по выплате взносов и пенсии. Чтобы условия приблизить к наиболее мягким, а также для выведения части экономически активного населения «из тени» государство может компенсировать взносы вычетом из НДФЛ (если инициативу примут), для чего будут зарезервированы определенные средства, пока население не приучат к ИПК. К тому же далеко не все пользуются положенными налоговыми льготами, а про некоторые не слышали никогда.
Попутно обидели ПФР
Из плюсов, указывает Александр Шустов, можно еще отметить возможное поэтапное введение ИПК, то есть начнут с крупных госкомпаний, автоматизируют процессы и перейдут на более низкий уровень. Такой подход позволит избежать «обычных авралов», которыми сопровождаются все реформы в России и частично избежать некоторых проблем, неизбежно возникающих при внедрении нового в рамках страны.
Но, до сих пор так и не определено, зачем нужен отдельный центральный администратор и почему в системе не остается ПФР. Почему ПФР в системе – это сложно, а система из НПФ и центрального администратора — это легко? И наконец, как новая система обеспечит достойную пенсию пенсионерам ближайшего будущего, если этого она сделать не сможет еще 15-20 лет даже в идеальных условиях? - задается вопросом аналитик.
Можно также отметить, что к очерченному аналитиками сроку «через 20 лет», к пенсионному возрасту, пусть и продленному, приблизятся те, кто никак сейчас не ассоциируется с привычным образом пенсионера: «поколение пепси», т. е., по одной из популярных классификаций, люди, родившиеся, начиная с 1980 г. Это активные ныне слои, в том числе, те самые работники крупных госкомпаний. Вряд ли они легко готовы расстаться с идеей получения пенсий, что с легкостью приписал им недавно один из ведущих российских экономистов. А значит, они рано или поздно обратят квалифицированное внимание на пенсионные идеи правительства.
