Существует множество разновидностей вкладов, и чтобы выбрать среди них наиболее доходный, необходимо учитывать несколько факторов, в том числе:
• возможность капитализации процентов (т. е. причисление их к основной сумме вклада для увеличения дохода от вклада в будущем);
• частота выплаты процентов (они могут выплачиваться через определенные промежутки времени или по завершении срока действия вклада).
• величина ставки: чем она выше, тем более доходным является вклад.
Из всех перечисленных факторов важнейший – величина ставки. Она зависит от срока вклада. Обычно размер ставки тем больше, чем дольше срок депозита. Если деньги размещаются в банке на определенный срок, то такой депозит называется «срочным». Если вкладчик хочет иметь возможность забрать свои деньги в любой момент времени, то для него оптимальным вариантом является вклад до востребования (или «бессрочный»), по которому ставки гораздо меньше, чем по срочным вкладам. При желании можно снять деньги в любой момент и со срочного вклада, однако в этом случае, в соответствии с условиями договора, вкладчик лишается большей части накопленных процентов. Тем не менее, в некоторых договорах прописаны условия, которые позволяют владельцам срочных депозитов снимать часть средств досрочно до неснижаемого остатка.
Существуют следующие разновидности срочных депозитов:
• Сберегательные. По ним обычно самые высокие ставки, однако вкладчик не имеет возможности их пополнять или досрочно снимать с них часть денег.
• Накопительные. Они могут постоянно пополняться владельцем.
• Универсальные. Они дают возможность владельцам частично тратить размещенные средства и управлять ими.
Необходимо учитывать также то, что размеры процентных ставок по валютным депозитам существенно ниже, чем по рублевым депозитам. Это обусловлено достаточно высокой ключевой ставкой Центрального банка РФ, на которую ориентируются коммерческие банк при установлении ставок по рублевым депозитам.
При выборе банковских вкладов полезно помнить о том, что кредитные учреждения регулярно проводят акции для привлечения и удержания клиентов, во время которых предлагают им немного более привлекательные условия. В число таких акций входят сезонные депозиты (приуроченные к началу отпускного сезона, к Новому году и различным памятным датам).
