Ростовский «Центр-инвест» был первым среди российских банков, который привлек в свой капитал Европейский банк реконструкции и развития. Из небольшого кредитного учреждения, созданного в начале 90-годов, банк превратился в системообразующий для Ростовской области и в наиболее заметного независимого игрока на Юге России. Сегодня банк занимает 66 место в рейтинге банков России по величине активов (103,7 млрд рублей на 1 сентября 2017 года) и является одним из самых устойчивых региональных банков.
Основатель банка, его акционер и председатель совета директоров Василий Высоков рассказал «Эксперту» о том, как создавал свой банковский бизнес, основанный на западных технологиях, каковы основные точки роста в деятельности «Центр-инвеста» и какой должна быть позиция региональных кредитных учреждений в условиях стремительно меняющейся обстановки в банковском секторе в России.
Расскажите, как был создан банк «Центр-инвест». Как привлекали акционеров и развивали бизнес?
Я был преподавателем в Ростовском институте народного хозяйства, но в 1991 году оставил это занятие и вместе с супругой создали консалтинговую компанию, которая консультировала по вопросам приватизации директоров местных предприятий. Мы помогли приватизировать 300 предприятий, а руководители первых из них решили, что им нужен современный банк, который владел бы «умными» технологиями. Так появился «Центр-инвест», акционерами которого стала моя семья (см. справку). Основные вложения в уставный капитал сделали первые приватизированные компании Дону.
Что это были за «умные технологии», которые внедряли в те времена?
Еще в 1997 году «Центр-инвест» первым из региональных банков начал готовить отчетность по МСФО. В 1998 г. «Центр-инвест» получил уникальный опыт работы в кризисных условиях, тогда и решили, что нужно выходить на международные рынки. После этого мы разработали бизнес-план и стали выходить с ним на все институты развития. ЕБРР мы уговаривали пять лет, но в итоге убедили. В 2004 году он стал акционером банка. После него пришли и другие международные институты развития и европейские банка, которыми мы гордимся. Сегодня «Центр-инвест» — крупнейший южнороссийский банк, в Ростовской области по размеру кредитного портфеля и объему привлеченных вкладов в регионе уступает только Сбербанку.
Какие результаты деятельности «Центр-инвеста» весь период его деятельности Вы бы выделили особо?
Сегодня «Центр-инвест» входит в топ-10 лучших банков для малого бизнеса (согласно рейтинга РА Эксперт). Нас называют «лаборатория реформ на Юге России». Впервые это определение дал профессор, доктор экономических наук, научный руководитель Высшей школы экономики Евгений Григорьевич Ясин. Результаты банка за 25 лет его работы наглядны: около 1 500 000 клиентов и почти триллион рублей, привлеченных в экономику Юга России. Мы выделили свыше 1,2 трлн рублей в качестве кредитов малому бизнесу и 840 млрд рублей кредитов населению. 12 000 человек прошли обучение по нашей программе финансовой грамотности. «Центр-инвест» в партнерстве с Южным федеральным университетом и Краснодарским государственным технологическим университетом открыл Центры финансовой грамотности населения в Ростове-на-Дону (в 2014 году) и в Краснодаре в (2016) и 22 сентября 2017 года - в Таганроге (Ростовская область).
Какие отрасли сегодня выступают основными драйверами для роста объемов кредитования?
За последние несколько лет мы видим заметные улучшения в аграрном секторе. Они связаны с хорошим урожаем – результат не только погодных условий, но и внедрения новых технологий на основе кредитов банка. Положительная динамика также видна у предприятий, производящих импортозамещающую продукцию. На 1 июля кредитный портфель банка «Центр-инвест» в сфере АПК составляет 11,8 млрд рублей. Доля сельхоз кредитов в кредитном портфеле юридических лиц банка – 30%. Будущее отрасли мы связываем с диджитализацией АПК и структурной перестройкой экономики.
Сектор МСБ занимает 35% кредитного портфеля банка. В абсолютных цифрах на 1 июня 2017: общий кредитный портфель —86,3 млрд рублей, кредитный портфель в секторе МСБ 30 млрд рублей. За 2015-2016 гг. в «Центр-инвесте» отмечается почти двукратный рост спроса на кредиты для начинающих предпринимателей. На сегодняшний день, 600 стартапов получили льготное финансирование на общую сумму боле 700 млн рублей. И в первой половине 2017 года тенденция роста стартап-кредитов продолжается. Для нас важным является кредитование энергоэффективных проектов, на которые выдается: 1,5-2 млрд рублей ежегодно.
То есть Вы делаете ставку на малый бизнес. Однако эксперты предупреждают о дефиците качественных заемщиков в этой сфере. Почему Вы уверены в этом секторе?
Именно малый бизнес формирует пятую часть ВРП региона и производит почти половину продукции АПК и строительства. Вообще, по России в условиях кризиса большие предприятия стали трансформироваться в средние и малые предприятия. А на юге люди, которые ощутили дыхание кризиса на своих предприятиях, сразу перешли в индивидуальные предприниматели, и у нас показатели численности индивидуальных предпринимателей на душу населения в полтора раза выше, чем в среднем в России. Мы уверены в своих заемщиках, так как мы выращиваем их сами: учим, консультируем , приглашаем наставников. Некоторые клиенты с нами уже 15, 20 лет.
Сегодня клиентами банка являются более 60 тысяч субъектов малого бизнеса, в России по объему кредитов МСП банк занимает 13-е место, по кредитам ИП – 7-е место (согласно рейтинга РА Эксперт) . На региональном рынке на долю банка приходится треть всех кредитов, выданных малым предприятиям Дона. По примеру банка «Центр-инвест» другие банки стали создавать офисы для малого бизнеса, оказывать предпринимателям нефинансовые услуги. Такие услуги – это не благотворительность и не маркетинговые ходы, а практическая работа по управлению рисками предпринимателей.
В каких федеральных программах поддержки бизнеса участвует банк? Могут ли они стать точками роста для банковской деятельности?
Недавно «Центр-инвест» вошел в список уполномоченных кредитных организаций для участия в программе льготного кредитования АПК, утвержденный Минсельхозом РФ.
Теперь мы можем кредитовать аграриев по льготной ставке не более 5% годовых, а на сегодняшний день у банка более 1000 заемщиков, с которыми он может работать по этой программе. «Центр-инвест» участвует и в других программах государственной поддержки: ипотеки, автокредитования. Наш уникальный опыт кредитования капитального ремонта многоквартирных домов очень востребован как на Юге России, так и по всей стране. Банк принимает участие в работе инфраструктуры бизнеса: Ростовского регионального агентства поддержки предпринимательства (РРАПП), регионального Гарантийного фонда, коворкингов, инжиниринговых центров.
Чем еще выделяется продуктовая линейка банка?
Есть ряд программ льготного кредитование клиентов, в том числе и по специальным программам «Стартап» и «Молодежный бизнес России». Например, у нас начинающие предприниматели получили 600 кредитов. Особое место у нас отводится кредитам для женщин. Уже более 500 женщин-предпринимателей получили кредиты получили кредит на развитие бизнесе по льготной ставке. Интересно отметить, что по женским кредитам нет просрочки — это самые дисциплинированные заемщики. В 2017 году стартовал новый продукт «Социальная ответственность», который направлен для поддержки социального предпринимательства в регионе. В первую очередь, это проекты в сфере образования, культуры, охраны здоровья.
В августе стало известно, что 10% банка приобрел швейцарский фонд responsAbility Investments. Каковы планы нового акционера?
Наше сотрудничество с фондом началось в 2013 году с предоставления целевых кредитных линий на финансирование проектов микро и малого бизнеса. Они приняли решение стать акционером банка, потому что мы фокусируется на местной экономике: и малом бизнесе, агробизнесе, и энергоэффективности. Именно в такие активы они инвестируют по всему миру.
Это фонд по управлению активами в области социально ответственных инвестиций в развитие малого бизнеса и широких слоев населения в развивающихся экономиках. Мы разделяем их принципы, поэтому наш банк и вызывает у них интерес. В чем заключается общность наших интересов? Объясню на примере: в отличие от спекулятивных банков «Центр-инвест» не повышал ставки в условиях кризиса 2014-2015 гг., что, кстати, позволило стабилизировать ситуацию на финансовом рынке Юга России. Мы не повышали ставки по кредитам, старались вместе с клиентами разрабатывать меры по снижению рисков. Более дешевые кредиты стали конкурентным преимуществом бизнеса, позволили ему завершить начатые проекты, выполнить обязательства перед банком.
Банковский рынок сегодня переживает сложный период — в этом году санация предстоит «ФК Открытие» и «Бинбанку» — банкам из Топ-15 России. Как региональные банки должны выстраивать свою работу в этой ситуации?
Не только банковский рынок, но и экономика переживает непростые времена: вчера одни активы пользовались спросом, сегодня этот спрос изменился, а обязательства остались. Участие Банка России в этой структурной перестройке – позитивный шаг.
Не только банки, но и в целом финансовый рынок нуждается в трансформации, внедрении новых технологий для превращения сбережений в инвестиции.
Здесь есть резервы и вопросы избыточного регулирования: проверки часто направлены не на контроль соответствия вчерашних событий позавчерашним инструкциям, а на стимулирование внедрения лучшей мировой практики. Для перехода от карательного к консультационному надзору достаточно чтобы банк и регулятор встречались регулярно, а не в экстренных случаях.
Что касается региональных банков, то они должны еще более эффективно управлять региональными рисками, быть в тренде, в авангарде и в полной боевой готовности к любым вызовам
Какие передовые тенденции в банковских технологиях Вы бы отметили сегодня?
Наличие международных акционеров позволяет нам увидеть раньше не только очередной кризис, но и пути выхода из него. В России это позволило нам быстрее освоить работы с современные информационные технологии, с государственными информационными системами. Например, сегодня банк интегрирован с государственной системой единой идентификации, порталом Госуслуг, другими государственными платежными системами и сетями многофункциональных центров, получает данные из пенсионного фонда и т.д. Внедряемые инновации открывают больше возможностей для потребителя финансовых услуг.
Справка
Акционеры банка: В.В. и Т.Н. Высоковы (24,43%), Европейский Банк Реконструкции и Развития (19,74%), Немецкая корпорация инвестиций и развития DEG (16,14%), responsAbility Investments AG (10,02%) Firebird Investment Fund (9,11%), Erste Group Bank AG (9,01%), Rekha Holdings Limited (7,49%), Raiffeisenlandesbank Oberоsterreich Aktiengesellschaft (3,3%) и другие (0,76%).
За 6 месяцев 2017 года банк «Центр-инвест» выдал 3040 кредитов малому и среднему бизнес, а также индивидуальным и начинающим предпринимателям на сумму 42 млрд рублей. Средняя процентная ставка по кредитам МСБ составила 12,3% годовых. В его кредитном портфеле 34% клиентов в сфере торговли, 29% — сельхозпроизводители, 23% — промышленность, 8% — транспорт и связь, 4% в сфере строительства, 2% — другие отрасли. Этот объем кредитования сохраняется на протяжении двух последних лет.
