В последние несколько лет, когда правительство страны взяло направление на частичный отказ от системы бесплатного медицинского обслуживания, граждане стали проявлять все больший интерес к добровольному медицинскому страхованию (аббревиатура - ДМС). Что представляет собой ДМСи какие преимущества оно дает гражданам Украины? Ответит на этот вопрос изложенный ниже материал.
Что такое добровольное медицинское страхование
Что такое ДМС? Добровольное медицинское страхование - это страхование случая, при котором клиенту необходимо будет компенсировать расходы на восстановление здоровья. При подобном раскладе страховая компания (СК) выплачивает частично или в полном объеме расходы на врачебные услуги.
Добровольное медстрахование бывает разных типов. Виды ДМС:
- ДМС для частных лиц. Предусматривает страхование конкретного человека (физического лица).
- Добровольное медицинское страхование работников. Предусматривает предоставление услуги юридическому лицу. При этом оплата страхового полиса производится юрлицом.
Значительного различия между личным и корпоративным медстрахованием по услугам нет. Разница лишь в цене услуг. Чтобы лучше разбираться в этой теме, изучим особенности каждого типа ДМС.
В чем привлекательность корпоративного медицинского страхования?
Работодатели знают, что получить стопроцентную отдачу от работников можно только при условии, что они будут здоровы. При этом качественное лечение позволит им быстро восстановиться и вернуться в строй. Кроме того, копоративная страховка является конкурентным преимуществом работодателя.
Также, важная особенность корпоративного ДМС это возможность не оплачивать всю стоимость медстраховки. Иногда обязательство по оплате делится между работодателем и работником в определенной пропорции, например, 50:50; 40:60; 30:70.
Таким образом, корпоративная цена ДМС может быть ниже личной на 30%. Следует отметить, что страховые организации также отдают предпочтение данному виду услуги ДМС, так как личное медстрахование приносит им убытки.
Почему убытки? Причина состоит в том, что к корпоративному страхованию прибегают люди как здоровые, так и больные. Личное страхование обычно выбирают те, кто нуждается в медпомощи.
Сегодня в страховых компаниях корпоративное ДМС предлагается в виде разных страховых программ, которые можно подбирать под разные трудовые категории. Например, дешевым полисам ДМС характерны:
- отсутствие стоматологического лечения;
- невозможность лечения в частных стационарах;
- невозможность лечения в дорогих клиниках;
- невозможность вызова частной скорой помощи;
- лимит на покупку лекарств (расходы погашаются, не превышая установленную сумму);
- оплата страховой компанией лишь некоторых медпроцедур и диагностических манипуляций.
Сегодня отмечено, что многие работодатели, прибегая к нескольким программам ДМС, добиваются лояльности своих работников, замещая прибавку к зарплате медицинской страховкой.
Статистика показывает, что в Украине всего 6% населения пользуется программой индивидуального страхования. Остальные граждане приобретают полис по программе корпоративного страхования.
Высокий спрос связан как с выгодной стоимостью ДМС, так и с простотой оформления. Чтобы оформить полис ДМС, требуется только официальное заявление от руководителя компании.
Поэтому независимые финансовые консультанты всегда советуют людям, устраивающимся на работу, интересоваться, страхует ли работодатель своих сотрудников. Бывают случаи, когда работодатель страховкой не обеспечивает, тогда стоит задуматься об индивидуальном страховании.
Медицинска страховка для физических лиц
Личное страхование имеет несколько направлений. Это:
- страхование жизни;
- медицинское страхование;
- страхование от несчастных случаев.
Полис ДМС для физических лиц позволит получить разностороннюю медпомощь и погасить затраты на медсредства, назначенные как в госклиниках, так и частных медучреждниях. Благодаря полису больным не придется выстаивать в очередях. На прием они смогут прийти в удобное время.
Сказать конкретно, сколько стоит ДМС для физических лиц, невозможно, так как он составляется индивидуально с учетом финансовых возможностей человека. Однако чаще всего в перечень предоставляемых медицинских услуг для физлиц включаются:
- Лечение в больнице, оплата медпрепаратов.
- Лечение на дому, вызов врача, диагностика, консультация врачей, лечение на дневном стационаре, оплата больничного.
- Компенсационная выплата за покупку и доставку медпрепаратов.
- Вызов скорой помощи, предоставление услуг скорой помощи, транспортировка больного и предоставление требуемых медпрепаратов.
- Оплата стоматологических услуг.
Особенности страхования от несчастных случаев
Полис помогает при травме, получении инвалидности, необходимости прооперироваться и в случаях смерти. Период действия страховки может составить 1 год. Но нередко он гораздо меньше. Практика показывает, что размер выплат при наступлении страховых случаев бывает разным (все зависит от того, какой был размер покрытия). Также, важную роль имеет уровень доходов, профессия и увлечения.
Пример. Менеджер компании, 30-летний мужчина увлекается альпинизмом. Его финансовые возможности позволили застраховать себя от несчастного случая, где покрытие полиса составляет 100 000 гривен. Цена такого полиса для него будет колебаться в пределах 1700 – 3900 гривен (в зависимости от включенных в страховку опций).
Особенности накопительного полиса (страхование жизни)
В нашей стране он недостаточно развит, если сравнивать с Европой. Тем не менее, каждый гражданин Украины должен знать, в чем смысл программы страхования жизни.
Накопительное страхование жизни предполагает долгосрочные инвестиции, гарантирующие материальную помощь на случай потери трудоспособности. Данная система направлена на своеобразное хранение, увеличение размера накоплений и предоставление страховой помощи при наступлении смерти.
В чем состоят особенности заключения договора? Договор составляется на 10 (возможно 20-30 лет). По нему страхователь берет на себя обязанность каждый год (либо каждые полгода) проводить платеж.
В обмен на это страховая компания обязуется застраховать жизнь клиента, хранить его деньги и наращивать сумму накопления.
Итак, как это работает? Страхователь переводит денежные средства на счет страховщика. Тот, в свою очередь, согласно требованию закона «О страховании», вкладывает деньги в производство, депозиты, драгметаллы, ценные бумаги или коммерческую недвижимость. Получая прибыль от выгодного вложения, страховая компания отдает 85% дохода страхователю и 15% оставляет в своем пользовании.
Заключая договор на страхование жизни, человек защищает себя от тех же рисков, что оговариваются в полисе от несчастного случая. При этом, цена страховки будет определяться финансовыми возможностями страхователя, набором страхования, рисками, профессией, возрастом и его полом.
Пример. Молодой 30-летний мужчина оформил страховой полис на 20 лет. По договору он взял обязательство оплачивать ежегодно страховку в сумме 5000 гривен. Покрытие его полиса составило 82 000 гривен. После внесения первого платежа мужчина сломал руку. Согласно заключенному договору он получает денежную компенсацию 10% от страховки для лечения. Таким образом, выплата составила 8200 гривен, что превысило даже его первый платеж. При этом, его взнос остался неиспользованным.
Как определяется стоимость полиса ДМС на год?
Расчет цены представляет собой сложную формулу, в которую входят франшиза, различные лимиты, корректирующие коэффициенты. Важное значение здесь играет и ранг медучреждения, где будет предоставляться медицинская услуга.
Корректирующие коэффициенты касаются возраста клиента. Например, для человека, достигшего 60 лет, цена будет повыше, чем для молодого. Касательно географических поправок, в расчет берется регион проживания. Так, в крупных городах корректирующий коэффициент больше, чем в маленьких населенных пунктах, потому цена медицинской страховки в Киеве, Харькове, Одессе будет выше.
Обязательным условием заключения договора ДМС всегда является прохождение медосмотра, по результатам которого определяется фактическое состояние здоровья клиента и выявляются все его хронические заболевания. Стоит понимать, что чем хуже здоровье, тем выше будет назначена стоимость полиса. Например, при обнаружении заболеваний по гинекологии применяется коэффициент 1,25; если фиксируются болезни ЖКТ - применяется поправка 1,05.
Также, на стоимость страховки влияют факторы риска, количество человек, получающих полис и выбранные бонусные программы.
Цены на медицинскую страховку в Украине
Согласно статистическим данным, средняя стоимость страхового полиса ДМС составляет 3 400 – 25 000 гривен за год.
Рассмотрим для примера несколько вариантов:
- Стоимость страховки в 400 гривен насчитывается молодым здоровым людям, ведущим активный образ жизни. При этом в перечень услуг сюда входит вызов скорой помощи и услуги неотложного стационара. Предельная сумма расходов не должна превышать 10 000 грн.
- Стоимость страховки в 6000 гривен насчитывается молодой семье без детей в возрасте не старше 35 лет. В перечень услуг входит вызов скорой помощи, обслуживание в стационаре и поликлинике, предоставление медпрепаратов при лечении в стационаре, лечение в стоматологии с затратами до 1500 гривен, курс массажа. Покрытие расходов составляет 50 000 гривен.
- Стоимость страховки в 10 000 гривен насчитывается молодым супругам с 1-2 детьми. Перечень услуг будет таким же, как и в предыдущем случае. Покрывает эта страховка расходы на сумму 60 000 гривен.
В каждом индивидуальном случае размер страховки может колебаться как в меньшую, так и большую сторону. Все будет зависеть от перечня выбираемых физлицом услуг и размера их покрытия.
Как производятся страховые выплаты?
Для получения компенсации после наступления страхового случая страхователю потребуется обратиться в страховую компанию, где подписывался договор, и:
- Написать заявление на получение перечисления.
- Предоставить полис.
- Предоставить все справки-счета медучреждения, где оказывались медуслуги. В этих документах указываются ФИО страхователя, диагноз его заболевания, даты предоставления медпомощи, период проведения лечения, перечень услуг, которые были предоставлены (конкретизируются по датам и цене).
- Предоставить рецепты, выданные врачом для лечения заданного заболевания. На них ставится стоимость приобретенного препарата и печать аптечного учреждения.
- Предоставить направление от врача на сдачу анализов и других диагностических мероприятий, связанных с имеющимся заболеванием. Также предоставляется отчетный документ с перечнем полученных услуг и их стоимостью.
- Предоставить документы, свидетельствующие, что клиентом была произведена оплата медуслуг, покупка медпрепаратов (предоставляется платежка либо официальная квитанция с банка о перечислении денег и прочее).
При оформлении страхового медполиса в документе указывается, какое медучреждение будет обслуживать клиента и на какой именно счет страховщик будет перечислять выплаты, если произойдет наступление страхового случая. Человек должен понимать, что выплаты по страховке не могут превысить сумму, оговоренную в договоре.
Как можно сделать добровольное медицинское страхование в Украине дешевле?
Выше уже говорилось, что цена индивидуального добровольного медстрахования обычно несколько выше корпоративного варианта. Поэтому если вы размышляете над тем, чтобы обеспечить себя и своих членов семьи полисом ДМС, то шансом снижения цены на получаемые услуги обязательно нужно воспользоваться.
Как именно можно сократить фактическую стоимость страхового полиса? Все крайне просто. Нужно:
- озвучить отказ сотруднику страховой фирмы от услуг дорогостоящих медцентров, цена которых не всегда соответствует качеству (для этого стоит заранее изучить предлагаемые для обслуживания медицинские частные учреждения и поинтересоваться уровнем каждого заведения);
- точно для себя определить список необходимых услуг, которые действительно можно использовать, так как очень много денег отнимают разноплановые диагностические и терапевтические манипуляции, вероятность использования которых незначительная;
- сузить спектр страховых случаев наиболее вероятными вариантами;
- произвести отказ от всего спектра косметических манипуляций.
Отдельно следует затронуть перечень страховых случаев. Так, к примеру, если вы слишком часто оказываетесь на природе, целесообразно застраховаться от укуса энцефалитного клеща (это обязательно стоит сделать, так как последствия от такого укуса будут очень плачевными). Если вы каждый день работаете в непростых производственных условиях либо в мастерской, целесообразно застраховать себя от производственной травмы.
Сократить цену полиса медстрахования в текущем 2019 году возможно без ущерба качеству услуг, если оформить групповое страхование. Подразумевается страхование всех членов семьи. В таком случае окончательная стоимость медполиса на каждого члена семейства выйдет несколько дешевле, чем если бы каждый гражданин по отдельности получал бы страховку.
Медстраховка для оформления визы
Одним из ключевых требований многих консульств государств, выдающих визы, является медстраховка. Все государства Евросоюза хотят видеть ее наличие. Если этот документ не будет обнаружен, украинцу попросту запретят пребывание в интересующей его стране. В государства Африки можно попасть и без медстраховки, но при таком раскладе вы рискуете со свалившимися на вас проблемами остаться один на один.
Медстраховка для официальной визы в разных украинских страховых фирмах может предлагаться по разным ценам. Все зависит от количества услуг, которыми страхователь сможет воспользоваться в случае возникновения форс-мажорных ситуаций.
К примеру:
- Расходы на неотложную медпомощь. Они включают в себя диагностические мероприятия по выявлению заболеваний, цену медикаментов, лечение возникших травм, пищевых отравлений.
- Расходы на предоставление срочных стоматологических услуг. В эту категорию входит помощь в момент сильной боли и возможная компенсация цены билетов по причине пропуска авиарейса.
- Транспортировка несовершеннолетних детей обратно в родную страну. Такая услуга может быть необходимой тогда, когда с сопровождающими детей лицами случился несчастный случай (к примеру, госпитализация).
Кроме того, в полисе содержатся пункты, страхующие от отмены авиарейсов, потери сумок во время перелета и иных неприятных моментов.
Стоит запомнить, что дешевая медстраховка для выезда за пределы страны обычно не включает в себя перечисленных случаев. По этой причине во время приобретения полиса стоит обсудить весь список страховых услуг.
Рейтинг лучших страховых компаний Украины, которые предлагают услуги добровольного медстрахования
1
УНИКА (UNIQA) - первое место. Данная страховая компания появилась в 1994 году. Сегодня этот страховщик входит в число лучших компаний, которые предлагают качественные услуги страхования. УНИКА предлагает страхователям больше 90 страховых продуктов, в которые входит рисковое страхование, а также страхование жизни. Услуги компании очень востребованы. Сегодня УНИКА предлагает выгодные услуги добровольного медстрахования тем, кто заботится о своем здоровье и здоровье своих близких. Сейчас есть три интересные программы – пакет «Стандарт» (по цене от 24 гривен в день), пакет «Классика» (от 34 гривен в день), пакет «Престиж» (от 52 гривен в день).
2
АХА Страхование – второе место. AXA пользуется популярностью по причине большого количества предлагаемых продуктов и высокого качества услуг. Он входит в международную Группу АХА. По состоянию на 2018 год данную компанию выбрали больше 500 тысяч граждан. Независимый опрос показал, что 95% страхователей остались довольны качеством предлагаемых услуг. Приоритетными направлениями компании являются:
- автострахование;
- страхование имущественных ценностей;
- ОСАГО;
- страхование от возникновения несчастных случаев;
- медстрахование.
Кроме этих услуг, АХА предлагает еще 16 направлений.
3
PZU Украина – почетное третье место. Это страховая компания, которая строго подчиняется правилам действующего законодательства и активно выплачивает компенсации застрахованным лицам уже 25 лет. В ее перечне – больше 75 спецпрограмм. Около 90% опрошенных граждан готовы и дальше пользоваться услугами PZU. PZU располагает внушительным количеством офисов (на территории Украины их больше 100 штук). PZU Украина постоянно увеличивает количество предлагаемых услуг и улучшает их качество. Чтобы улучшить уровень обслуживания, компания создала службу качества, которая всегда готова услышать мнение клиента и предпринять меры в случае недовольства обслуживанием.
4
ИНГО Украина – четвертое место. Компания предлагает более 40 видов страховых услуг. На украинском рынке она больше 24 лет. ИНГО Украина - это сотня представительств, благодаря чему компания может обслуживать жителей многих городов и сел. Компания входит в число лидеров по суммам выплат страховых возмещений. Рейтинговое агентство «IBI-Rating» в середине 2018 года присвоило ей уровень «uaАА», который является наивысшей позицией. Поэтому компания смело называет себя одной из самых надежных страховых фирм в пределах Украины.
5
Компания «ТАС» - пятое место. Данный страховщик уже более двух десятков лет включается в рейтинг лидеров. В 2015 году компания «ТАС» получила награду за лидерство по премиям, а также выплатам, которые касались ОСАГО. Также в 2015 году компания получила диплом в номинации Лидер медицины. Опрос лиц, которые воспользовались услугами компании ТАС, свидетельствует о том, что 90% граждан готовы и дальше пользоваться услугами медстрахования компании «ТАС».
6
Компания «Провидна» - шестое место. Данный страховщик предлагает физ- и юрлицам более 80 спецпрограмм. СК «Провидна» имеет по стране около 300 офисов, где трудится 2000 специалистов. По состоянию на конец 2018 года страховая компания выплатила 361,4 млн. грн. Страховые резервы ее по состоянию на конец 2018 года составили 320,5 млн. грн. На территории Украины действует 24 филиала компании. Страховщик постоянно совершенствует свои страховые программы. Он готов помочь страхователям круглосуточно, так как контакт-центр СК «Провидна» работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.
7
ЧАО «Универсальная» - седьмое место. Уже два десятка лет компания предлагает населению и юрлицам широкий спектр страховых продуктов. На территории Украины действует 300 представительств. Компания специализируется на страховании:
- имущественных ценностей;
- транспортных средств;
- здоровья;
- жизни.
Компания гордится тем, что в число ее акционеров входят всемирно известные западные инвесторы и известные инвестиционные фонды. Заботясь о страхователях, страховщик предлагает интересные программы лояльности, а также круглосуточную информподдержку.
8
«Украинская Страховая Компания» - восьмое место. Она появилась 18 лет назад. Ключевым ее базисом был национальный капитал. Компания стала преемником «Напарс». Данная страховая фирма предлагает 25 разноплановых видов страхования и предлагает физлицам и юрлицам больше 50 страховых программ.
9
«Альфа-Страхование» - девятая заслуженная позиция. Данная компания предлагает широкую линейку продуктов частным лицам и фирмам. Опрос страховщиков, которые уже пользуются услугами компании «Альфа-Страхование», доказал, что 92% опрошенных лиц хотят и дальше сотрудничать со страховщиком. Рейтинговое агентство PA «STANDART RATING», которое недавно проводило исследования, поставило оценку «uaAA+», что говорит о высокой финансовой устойчивости СК «Альфа-Страхование». Данный страховщик уже много лет является влиятельным экспертом страхового рынка Украины. В число козырей компании входит:
- безупречная система менеджмента качества;
- факт налаженного сотрудничества с компаниями-лидерами в разных отраслях;
- внушительный размер уставного капитала (в конце 2018 его размер составил 103,48 млн. грн.).
10
«Княжна» - десятое место в рейтинге. Компания появилась в 1997 году. Сначала «Княжна» позиционировала себя как региональная страховая фирма, но позднее, когда спрос на ее услуги стал активно расти, она вышла на всеукраинский уровень. Этого страховщика отличают разумные цены. Стоимость всех продуктов у него экономически обоснована. Сотрудники компании готовы в любое время суток предоставить консультационную помощь.
Как стоит выбирать страховую компанию?
Приступая к выбору страховщика, следует:
- Изучить предложенный выше независимый рейтинг страховщиков.
- Изучить отзывы. Так как в интернете можно встретить большой процент отзывов, написанных под заказ, доверять им не всегда стоит. Лучше пообщаться с друзьями и сотрудниками по работе. Их рекомендации обязательно будут обоснованными и правдивыми.
- Позвонить или прийти в понравившуюся страховую компанию для того, чтобы пообщаться со специалистом. У него следует узнать о существующих программах добровольного медстрахования и понять, в чем их отличия. Далее следует изучить декларацию. Под декларацией понимают своеобразную анкету, которая содержит много строк, в которые необходимо внести все свои персональные данные и сведения о фактическом состоянии здоровья.
- Позвонить или прийти еще в две страховые компании и изучить их условия добровольного медстрахования. Целесообразно также изучить и их декларации.
- Выбрать компанию, которая понравилась больше всего, и которая имеет высокий рейтинг надежности по оценке любого независимого рейтингового агентства (важно, чтобы исследование рейтингового агентства проводилось относительно недавно);
- Заполнить официальный договор. Заполнять его несложно. Присутствие нотариуса в этом случае не обязательно.
- Чтобы сэкономить время, деньги и нервы, можно обратиться к страховому брокеру - организации, которая подберет для вас наилучшие страховые условия и самую подходящую компанию.
В договоре должен фигурировать предмет соглашения о страховании, факт страхового случая, размер денежной компенсации в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. В договоре также должен значиться размер страхового платежа и сроки, когда он должен быть выплачен. Также, должен быть прописан срок договора.
Кроме того, фирма-страховщик обязана ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования, а в случае наступления страхового случая - произвести обещанное отчисление в срок, обозначенный в официальном соглашении.
Перед тем, как подписать договор, стоит еще раз обратить внимание на компанию. Надо убедиться в том, что она предлагает свои услуги на полностью законных основаниях.
Важно помнить, что все страховщики должны лицензировать свою страховую деятельность. Лицензию потенциальный страхователь всегда сможет увидеть в кабинете страховой компании, в уголке покупателя (если, разумеется, она законно представляет свои услуги на украинском рынке страхования).
Также целесообразно зайти на официальный ресурс Министерства юстиции Украины. На таком сайте действует реестр финкомпаний, который отражает состояние предприятий. Изучив этот реестр, удастся понять – действует или нет страховая фирма и выяснить, какое по факту у нее положение дел.
Заключение
Медстраховка в Украине постепенно приобретает все большую ценность. Спрос на медстрахование вполне объясним, так как бесплатная медицина сегодня в Украине переживает период кризиса. Кроме того, она всегда отличалась и продолжает отличаться неэффективностью. Добровольное медстрахование – это необходимость, продиктованная современной эпохой. Она поможет вам и вашим родственникам оставаться здоровыми.
