Кредитные карты: плюсы и минусы для держателя

У каждой кредитной карты есть определенные позитивные и негативные стороны, часть из них прописана в договоре.

Положительные стороны кредитных карт

• Кредитный лимит. Главное преимущество всех кредитных карт перед дебетовыми заключается в наличии возможности воспользоваться кредитным лимитом. Он представляет собой определенную величину заемных средств, предоставляемых банковским учреждением в распоряжение клиента согласно своим правилам. Размер кредитного лимита в настоящее время может составлять более 3 млн. руб., и стать обладателем карты с таким лимитом гораздо проще, чем получить обычный потребительский кредит в таком же размере. В острой конкурентной борьбе банковские учреждения прибегают к схеме плавного повышения суммы кредитного лимита, предусматривающей возможность для клиента пользоваться все большим лимитом в случае своевременного погашения своих предыдущих задолженностей. Это стимулирует владельцев карт чаще их использовать без допущения каких-либо нарушений.
• Удобная замена банковского кредита. Поскольку размеры кредитного лимита являются весьма существенными, использование карт оказывается более удобным для их владельцев, чем обращение в банк за получением простого банковского кредита. Держатель карты может воспользоваться лимитом по ней    моментально, тогда как срок принятия решений по потребительским кредитам обычно составляет не менее нескольких дней.
• Льготный период. Любой держатель кредитной карты имеет возможность в течение данного периода пользоваться заемными средствами безвозмездно, не уплачивая проценты банковской организации. Продолжительность льготного периода определяется по тем же правилам, что и срок кредитного лимита. В среднем продолжительность льготного периода по выпущенным российскими банковскими учреждениями картам составляет до пятидесяти пяти дней. В ряде случаев этот срок может быть более продолжительным. Его величина может быть изменена в большую сторону по заявлению держателя карты или по усмотрению банковской организации в том же порядке, что и для кредитного лимита. Для этого нужно не совершать нарушений при использовании карты и своевременно выполнять свои обязанности перед банковским учреждением.
• Возможность снимать заемные средства без выплаты процентов. В настоящее время все больше банковских учреждений предоставляет возможность пользоваться кредитом в соответствии с условиями льготного периода при его обналичивании. То есть владелец карты имеет возможность снимать с нее наличные денежные средства, выполнять переводы и осуществлять любые операции

без приостановки льготного периода, то есть абсолютно бесплатно. В случае восстановления лимита в пределах указанного в договоре срока начисление процентов производиться не будет – какое количество денег клиент потратил, такое же количество он и возвращает банковскому учреждению.

Отрицательные стороны кредитных карт

• Высокая процентная ставка. Значительный изъян всех кредитных карт заключается в большой величине процентной ставки. Она составляет как минимум 13-16% годовых, да и то лишь для немногочисленных категорий клиентов и зачастую по картам малоизвестных банковских организаций. По картам финансовых учреждений из первой десятки для непривилегированных клиентов ставка составляет 22-29% годовых и более. По обычным банковским кредитам ставка обычно составляет 11-19% годовых, что существенно меньше.
• Необходимость оплаты годового обслуживания. Хотя по большей части кредитных карт оплата выпуска и годового обслуживания не предусмотрена, спустя один год после выпуска карты банковские учреждения начинают взимать с ее владельца плату за годовое обслуживание.
• Запрет на снятие наличных и взимание штрафов за несвоевременный возврат кредита. Возможность снимать наличные денежные средства с кредитной карты без прекращения действия льготного периода предоставляется немногими банками. По большей части кредитных карт данная возможность отсутствует. Штрафные санкции за просрочку погашения долга составляют до 0,5% в сутки, и вдобавок банк может взимать разовый штраф за невыполнение условий договора.