Граждане России уже начали ощущать на себе последствия либерализации тарифов ОСАГО. Жители так называемых токсичных регионов, то есть субъектов, где распостранены мошенничества в области ОСАГО и повышена активность автоюристов (тех, кто получает со страховщиков повышенные возмещения по ОСАГО), уже могли заметить повышение тарифов ОСАГО вплоть до 20%. Это неудивительно: желание страховых компаний компенсировать свои убытки вполне можно понять. Честным же обитателям этих регионов приходится страдать незаслуженно. С другой стороны, обитатели благополучных регионов, в особенности крупных и богатых городов, могли увидеть даже небольшое снижение стоимости ОСАГО. Конкуренция за клиентов в таких регионах приводит к снижению цен.
Все это произошло из-за того, что 9 января 2019 года вступило в силу указание Банка России. В нем говорится о расширении тарифного коридора для страховок ОСАГО до уровня 2746–4942 рублей, пересмотре системы коэффициентов «возраст–стаж» и изменении порядка применения коэффициента «бонус-малус». Целью этого указания, как, впрочем, и всего проекта либерализации ОСАГО, является, как уверяет регулятор и сами страховщики, переход к более рыночной модели в этом сегменте. «Причины реализации проекта — продолжительный структурный кризис во всей системе ОСАГО, который проявлялся в общей несбалансированности рынка, высоком уровне убыточности, существовании “токсичных” регионов, а также активности мошенников. В результате для добросовестных водителей сложилась ситуация, при которой доступность полисов ограничена», — говорит руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
Деятельность мошенников и автоюристов действительно существенно влияла на показатели страховых компаний. Это легко увидеть из отношения страховых выплат к премиям. В среднем этот показатель по ОСАГО в России составляет около 0,6 (см. график). Однако в 2016 году он подскочил до 0,74, а в 2017-м — до 0,8. После замены денежных выплат возмещением стоимости ремонта в 2018 году показатель вернулся к привычным 0,6. В то же время не нужно воспринимать его как единственный индикатор состояния бизнеса страховщиков в сегменте ОСАГО. «На этот показатель очень сильно влияет и установившийся на рынке уровень комиссий посредникам, а также уровень расходов страховщиков на заработную плату, аренду, величина налоговой нагрузки и прочее», — поясняет управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин.
