«Как залезть в карман клиента в хорошем смысле слова» — вот что, по выражению одного из участников, обсуждалось на форуме «Казначейство 2020», проведенном на минувшей неделе Национальной финансовой ассоциацией.
Несмотря на быстрое снижение ставок в этом году, пока банки на доходы не жалуются: по итогам первого полугодия их чистый процентный доход составил 1,6 трлн рублей против 1,5 трлн рублей в первого полугодия 2019-го, а чистая процентная маржа подросла до 3,7%, до уровней 2018 года. Произошло это потому, что в пандемию граждане депозитам предпочитали вклады до востребования, а процент по ним не начисляется. Так что банки получали фактически бесплатные пассивы, продолжая размещать активы под процент. Но вскоре этот благоприятный режим подойдет к концу, опасаются банкиры: по мере возвращения привычной жизни люди вернутся к депозитам, а ставки по кредитам придется еще снизить.
Сейчас Банк России всячески намекает, что особого снижения ставок в будущем ждать не стоит: такую информацию дал, комментируя Основные направления денежно-кредитной политики на 2021–2023 годы, зампред ЦБ Алексей Заботкин на минувшей неделе. Возврат к нейтральной ставке (5%) начнется в 2022 году. Но сами банкиры считают, что это если и дно снижения ставок, то дно локальное: и ключевая ставка, и инфляция уйдут ниже в перспективе нескольких лет. «Нынешний уровень ставок не предельно низкий, — заявил на форуме старший управляющий директор — главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. — Это падение [ставок] будет наиболее критичным, оно развалит бизнес банков». Матовников напомнил: каждый раз снижение ставок приводило к тому, что банковская система теряла игроков. «Взрослый банковский бизнес только начинается», — добавил главный аналитик Сбербанка; сектору пришло время перейти от заработка на процентной марже к риск-менеджменту и сокращению издержек. Алексей Пудовкин, директор по взаимодействию с инвесторами банка «Дом.РФ» согласен: потенциал снижения ставок для клиентов еще есть: ставки по ипотеке на новостройки в среднем составляют 5,98%, и все равно они реально положительны.
Одни банкиры уверены, что будущее за комиссионным доходом: как выразился директор департамента внутреннего казначейства Россельхозбанка Игорь Князев, главная задача не продать кредит и депозит, а предложить клиенту купить что-то еще, например инвестиционные продукты, с которыми пора идти к массовым клиентам.
Другие все активнее переходят к плавающим ставкам: пока их предлагают в основном корпоративным клиентам, но Сбербанк считает перспективным ипотеку с плавающими ставками и для физлиц. «Ипотека может расти двузначными темпами еще десять лет, — заявил Михаил Матовников. — Если сделать нормальный продукт с плавающей ставкой, мы сможем еще снизить ставки». Чтобы не перекладывать на клиента риск роста ставки, это должна быть ипотека с фиксированным платежом и плавающим сроком кредита. «Этот продукт надо разрабатывать вместе с рынком и регулятором, — заявил г-н Матовников. — Для него должен быть стандартизованный рынок секьюритизации, потому что небольшие банки не смогут удерживать такие кредиты на балансе».
