SoFi (Socal Finance Inc.), крупный американский сервис по небанковскому кредитованию со слоганом don’t bank, с момента своего появления был основан на идее «мира без банков». Казалось очевидным, что устаревшая банковская бюрократия неизбежно уступит место новым передовым технологиям. Если интернет-пользователи могут арендовать житье на Airbnb или Booking.com, а автомобили на Rentalcars.com, заказывать транспорт в GetTaxi и покупать различные товары и услуги на Amazon или Netflix, то скорость и удобство онлайн-покупок неизбежно распространятся и на сферу кредитования. По прогнозам Morgan Stanley, онлайн-кредитование к 2020 году будет покрывать более 10% займов малого бизнеса и необеспеченных потребительских кредитов, что ровно в десять раз больше, чем в 2014-м. И это не удивительно: 63% людей от 18 до 29 лет — поколение миллениалов — не пользуются кредитной картой.
Однако сейчас SoFi столкнулась с неожиданным экономическим спадом в сфере финансовых технологий. Чтобы развивать новые услуги, компании, похоже, придется пойти по традиционному пути: получить банковскую лицензию. Идея упрощения доступа к финансовым услугам и дешевых займов без посредников отлично работала в определенных нишах, но как только онлайн-кредиторы стали выходить из этих ниш в мир массового кредитования, они столкнулись с теми же вопросами, что и обычные банки: как контролировать риски и где брать фондирование. И это наглядно демонстрирует история SoFi.
Элитный клуб
SoFi основали в 2011 году четыре выпускника Стэнфордской высшей школы бизнеса. Первоначальные инвестиции составили около 2 млн долларов. Позднее к пилотному проекту Стэнфорда присоединились выпускники еще четырех бизнес-школ.
SoFi представляет собой онлайн-кредитора. Средства в бизнес самой SoFi в попытке заработать на займах вкладывают и физлица, и институциональные инвесторы, в основном венчурные фонды: Institutional Venture Partners, Willington Management, Third Point Ventures, Thomvest Ventures, Wicklow Capital, Discovery Capital Management, RPM Ventures, DCM Ventures, Renren, Innovation Endeavors, Baseline Ventures, SoftBank Group. Благодаря инвестициям SoftBank Group, ведущей японской телекоммуникационной и медийной корпорации, которая в сентябре 2015 года вложила в компанию 1 млрд долларов, SoFi сейчас оценивается примерно в 4 млрд долларов.
По похожему принципу работают британская Zopa и американская Kiva (подробнее см. «Не заработать, а помочь», «Эксперт» № 17 за 2016 год). Однако SoFi с самого начала удалось четко обозначить свою аудиторию: она поставила своей целью помочь студентам и недавним выпускникам университетов (прежде всего элитарных) задействовать социальные сети для финансирования образования или перекредитования федеральных и банковских займов. Для пула клиентов SoFi есть устойчивое понятие HENRYs: high earners, not rich yet — профессионалы с высоким уровнем дохода, но пока не разбогатевшие. Заемщики обращаются к SoFi благодаря низким процентным ставкам, при этом редко задерживают выплаты, поскольку в ближайшей перспективе их ожидают карьерный успех и рост дохода. SoFi может похвастать одними из самых низких процентных ставок по студенческим кредитам — от 1,09 до 5,23% годовых. Для сравнения: средняя процентная ставка по федеральному студенческому займу колеблется от 4,29 до 6,84%.
