Data-центры различного уровня обеспечивают надежную, с неоднократным резервированием, сохранность информации — а высокоскоростные сети вкупе с быстродействующими компьютерами дают возможность круглосуточного дистанционного on-line доступа к любым данным, вне зависимости от места их физического нахождения. Дело осталось за малым: максимально оцифровать всю возможную информацию, разместить ее в специализированных хранилищах с возможностью быстрой обработки и обеспечить доступ всем нуждающимся, а в далекой перспективе — и всем желающим. В конечном итоге дальнейшее развитие информационных систем виделось в наращивании производительности систем хранения и обработки информации, а также в скорости передачи данных. При этом администрирование и контроль доступа превращались в святая святых, обеспечивая толерантность информационных технологий социальному и политическому мироустройству.
Однако внутренние противоречия такой системы, основанной на централизации уникальной информации, порождают свойственные ей проблемы — такие, как невозможность гарантированной верификации данных, риски потери информации, снижение скорости обработки взаимосвязанных данных из различных источников. Эти и другие проблемы классических информационных систем, постепенно накапливаясь, запустили-таки один из законов диалектики, и уже на наших глазах количество переходит в очередное качество, на которое уверенно претендует новая технология распределенного реестра — блокчейн.
Количество в качество
Консультант Центра финансовых технологий Банка России Татьяна Билык описывает блокчейн как обмен информацией между контрагентами, в котором каждый участник имеет доступ к полной истории транзакций, а синхронизация реестров производится автоматически на основе протокола консенсуса. При этом, добавляет ведущий системный архитектор IBM в России и СНГ Владимир Алексеев, все записи при попадании в блокчейн формируются в блоки, которые связаны в одну цепочку (blockchain из англ. — цепь блоков). «Собственно, блокчейн и является технологией, которая с помощью математических алгоритмов и криптографии позволяет создавать связанную цепочку блоков данных, где каждый последующий блок содержит частицу предыдущих блоков. Это дает возможность строить цифровые реестры данных (транзакций), защищенные от изменений и хранящиеся распределенно на любом количестве узлов», — продолжает член совета директоров Группы Компаний Центр Финансовых Технологий Александр Погудин.
А директор по инновациям банка «Открытие» Алексей Благирев, иллюстрируя технологию распределенного реестра, обращается к аналогии. По его мнению, блокчейн похож на бухгалтерскую главную книгу, которая содержит все транзакции, при этом копия этой книги есть у каждого участника транзакции — так что, если кто-то захочет подделать, то все узнают, что исправленные данные некорректны. Особенность этой книги — в том числе в индексах записей, которые создаются при записывании новых транзакций. Каждый новый индекс ссылается на предыдущий и на специальный уникальный код (хэш) от содержимого предыдущей транзакции. «Таким образом, если кто-то захочет подделать транзакцию, то нужно будет менять эти индексы у всех, а это практически невозможно», — уверяет эксперт.
Такое построение информационной системы обуславливает многократное повторение одной и той же информации на различных носителях, у различных пользователей системы. Эта избыточность, которая сейчас иногда считается злом, в технологии блокчейн играет одну из ключевых ролей, обеспечивая, наряду с децентрализацией, практически абсолютные гарантии сохранности и целостности информации. Такое качество технологии распределенного реестра позволяет ей вторгаться в области, несвойственные ранее информационным технологиям, в частности — в социальную сферу. Именно здесь блокчейн способен привнести новые качества в межличностные и корпоративные взаимоотношения, исключив процедуры подтверждения истинности информации за счет общедоступности к единым, но распределенным данным. «Говоря простым языком, потенциал блокчейна позволит полностью изменить привычный нам быт», — старший партнер юридической компании GMT Legal Дмитрий Мачихин.
Фактически, избыточность информации делает избыточным технологии ее верификации. «С помощью блокчейна можно верифицировать данные без особых затрат на дата-центры», — подтверждает заместитель председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев. Эту тему развивает начальник отдела перспективных технологий Уральского банка реконструкции и развития Михаил Цыкарев — по его мнению, с использованием технологии блокчейн востребованность института нотариата, который в настоящее время занимается удостоверением сделок и приданием юридической силы документам, с повсеместным развитием данной технологии может быть существенно снижена.
И речь идет не только о нотариате, а практически обо всех обладателях печатей всевозможных форм и размеров. Директор по развитию бизнеса SAS Россия/СНГ Антон Заяц метко замечает — «Блокчейн обеспечивает единую версию правды для всех пользователей».
Курс на ускорение
Однако верификацией статичных данных преимущества инновационной технологии далеко не исчерпываются. Блокчейн, организуя временную последовательность информационных блоков, позволяет уверенно работать как с данными реального времени, так и со всей их историей. На это указывает директор по технологиям Hitachi Data Systems в North EMEA Ирина Яхина: «Всю систему блокчейн можно «просветить» от первой операции до последней — особенность блокчейна заключается в возможности проверить подлинность совершенных транзакций: каждый блок базы данных содержит ссылку на предыдущий. Это означает, что пользователь в любой момент может убедиться в том, что никто не менял предыдущие элементы системы: это делается с помощью проверки хэша, содержащегося в каждом блоке». По мнению эксперта, на практике этот подход имеет несколько преимуществ, в особенности — для использования в области финансов и банковского бизнеса.
«Интерес российских финансовых властей и банкиров к этой новой технологии, как мне представляется, в первую очередь вызван желанием построить реальную альтернативу глобальным системам расчетов и обмена финансовой информацией (SWIFT и глобальным платежным системам)», — переходит на финансовую тематику и Антон Заяц. Он считает, что теоретически с помощью блокчейн можно построить такую систему, которая не только административно, но и технически не будет зависеть от каких-либо властей. «В случае санкций в отношении какой-либо страны отключить ее от критически важных сервисов и заблокировать ее участие в мировой экономике будет практически невозможно, — добавляет актуальности руководитель IT компании, продолжая: — Но как это будет на практике — большой вопрос».
Однако любые новации, в том числе в финансовой сфере, имеют право на внедрение лишь при расчете на реальный экономический эффект. Эту сторону применения технологии блокчейн затрагивает основатель и генеральный директор блокчейн-платформы Waves Александр Иванов, который видит, что в области финансов и банковского бизнеса работает много участников из разных сред, взаимодействие между которыми нуждается в оптимизации — и необходимость снижения расходов в этой сфере очевидна всем. «Блокчейн позволяет объединить разных игроков (сотрудников банков, депозитария и др.) и синхронизировать их работу в рамках одной системы — что, в свою очередь, позволяет снизить стоимость ряда операций», — уверен основатель блокчейн-платформы. «Проводить платежи, в том числе трансграничные, оформлять торговое финансирование, кредитование можно удаленно и с минимальными трудозатратами», — не сомневается архитектор банковских решений ИТ-компании Navicon Юрий Гольцер. По его информации, основанной на данных аналитики Santander, к 2022 году издержки финансового сектора на управленческие операции, транзакции, работу с клиентской базой и другие трудоемкие процессы уменьшатся на 10–15 млрд долларов благодаря внедрению технологии блокчейн.
Со специалистами IT-технологий во многом согласен и представитель банковского бизнеса. «На текущий момент в финансовой экосистеме достаточно много посредников, при этом нет той самой распределенности. Себестоимость операций по-прежнему велика, и нет никакой возможности ее снизить», — констатирует Алексей Благирев, резюмируя далее — все это призван решить блокчейн. По мнению директора по инновациям, самые ближайшие перспективы — это использование в области идентификации (KYC) для банков, юридических лиц и физических лиц, следом за идентификацией применение ожидается в области расчетов и документооборота (например, факторинг) — это позволит перейти к принципиально новым формам обмена финансовыми сообщениями.
При этом его коллега, Михаил Цыкарев, напоминает и о сдерживающих факторах — например, Центральным банком РФ до сих пор не сформирован стандарт по удаленной идентификации клиентов банков. «Однако в 2017 году этот стандарт должен появиться, после чего по ряду вопросов ожидается ускорение, в том числе — по блокчейну», — оптимистично ожидает руководитель банковского подразделения.
Контракты с умом
Финансовые, в том числе банковские технологии уже традиционно ассоциируются со значительными объемами передачи данных на большие расстояния, и неудивительно, что именно это направление представляется перспективной для внедрения новой технологии распределенного реестра. Однако блокчейн, как было упомянуто ранее, способен привнести новое качество буквально во все сферы жизни — и во многие из них «точкой входа» могут стать «смарт-контракты», основанные на возможности синхронизации исполнения разнородных, но связанных действий.
«Современные блокчейн-платформы поддерживают такой инструмент автоматизации бизнес-процессов, как «смарт-контракты», что привело к появлению новой бизнес-модели децентрализованных автономных организаций (Decentralized Autonomus Organization, DAO), функционирование и принятие решений в которых полностью автоматизировано на «смарт-контрактах» и осуществляется без централизованного управления», — рассказывает Татьяна Билык. Представитель Центрального Банка считает — данная модель позволяет реализовать деятельность с заранее четко определенными бизнес-процессами и, в первую очередь, осуществляющую операции с нематериальными активами. «Вместе с тем с развитием применения Интернета вещей появится возможность использовать в «смарт-контрактах» информацию о материальных активах и развернуть DAO для любой существующей деятельности. При этом DAO потребует значительно более низких издержек, что сделает традиционных игроков неконкурентноспособными», — прогнозирует финансовый эксперт дальнейшее развитие событий.
По мнению Александра Погудина, технология «умных» контрактов, построенная на базе блокчейна — добавление в транзакции набора условий, выполнение которых влечет определенные действия — сейчас выглядит наиболее перспективной. «Вы добавляете транзакцию с переводом денег и говорите, что она должна выполниться только когда товар будет получен, т.е. появится соответствующая новая транзакция», — приводит пример финансовый эксперт, который считает: на базе «умных контрактов» можно строить множество сценариев, при этом все это (или почти все) обеспечивается алгоритмами и происходит автоматически при выполнении заданных условий.
Дмитрий Мачихин, в свою очередь, определяет смарт-контракт (или «умный договор»), как технологию, обеспечивающую самостоятельное выполнение запрограммированного заранее условия. «Например, вы приобрели квартиру, однако право собственности к вам перейдет только после регистрации в Росреестре, а деньги продавец получит только в случае успешной регистрации. Внедрив в соответствующий банк и Росреестр блокчейн, при ситуации, описанной выше, деньги бы перевелись на счет продавца со счета покупателя, при условии прохождения регистрации права в Росреестре, автоматически за одну секунду», — приводит пример эксперт юридической компании, утверждая — это уже не далекое будущее, а ощутимая реальность. Его поддерживает и аналитик социальной сети для инвесторов eToro Михаил Мащенко, который видит — именно технология распределенного реестра вдохновила крупных игроков, таких как: Microsoft, Intel, Accenture, Credit Suisse Group, UBS и т.д. создать альянс с криптовалютой на основе блокчейн для совместного внедрения технологии «умных контрактов» в банковскую, информационную и прочие сферы.
Пример из другой области приводит директор по интеграционным решениям компании КРОК Алексей Смирнов — это распределенные электронные торговые площадки. С блокчейн производственные компании, логисты, ритейлеры могут взаимодействовать напрямую в рамках единого информационного поля, а встроенный механизм позволяет автоматически отслеживать наличие необходимых лицензий, сертификатов и т.д. Умные контракты отслеживают исполнение договоренностей на каждом этапе торговой цепочки, одновременно предоставляя контролерам всю необходимую отчетность.
Цепные риски
Сегодня блокчейн представляется наиболее перспективной информационной технологией, способной качественно изменить не только финансовый сектор, но и многие традиционные социально-экономические отношения. По прогнозам Татьяны Билык, первые промышленные решения на блокчейн появятся в 2018 году — при этом, согласно Циклу зрелости технологий (Hype cycle) Gartner, блокчейн выйдет на плато продуктивности (этап, когда применение технологии становится массовым) примерно через 5–10 лет. Столь глобальные и близкие перспективы заставляют уделить особое внимание рискам, сопутствующим этой технологии, прилагая усилия к их минимизации на самой ранней стадии. «Прикладная задача, которую предстоит решить в первую очередь, — это организация разграничения доступа к сведениям при использовании технологии блокчейн, предполагающей, что все данные блокчейн являются общедоступными для участников сети», — так видит высший приоритет риск-политики в отношении технологии распределенного реестра консультант Центра финансовых технологий Банка России.
«Рынок стал ожидать, что блокчейн безопасен во всем и способен решить все актуальные проблемы, связанные с безопасностью — но это не так. Да, технология обладает определенными механизмами защиты, но это отнюдь не значит, что в ней решены все вопросы. Не стоит полагать, что блокчейн, к примеру, однозначно решает проблему потери первичных ключей», — рассуждает на тему рисков технологии распределенного реестра Владимир Алексеев. Его поддерживает российский технологический инвестор и предприниматель, генеральный директор «УК СБВК» Денис Черкасов, который считает — к сожалению, блокчейн не гарантирует 100% киберзащиту, к тому же возможностей снизить риски в этой технологии меньше, чем при работе с традиционными базами данных. «Среди возможных опасностей для данной технологии можно, например, рассматривать так называемую «атаку 51%», когда мошенник имеет доступ к большей мощности, чем у всей сети. Благодаря этому он может попытаться создать свою цепочку блоков, что повлияет на транзакции», — рассматривает эксперт пока еще гипотетическую ситуацию.
«Чисто теоретически проблема хищений и подмены информации не исключена в блокчейн-архитектуре, и тому примеры — множественные сообщения об украденных биткойнах», — рассуждает директор IT компании Azoft Иван Ожиганов. Но, по его мнению, эти проблемы не связаны с самой архитектурой — скорее, с неумелым использованием инфраструктуры конечными пользователями, и пока еще не до конца и не везде доведенных до ума процессами реализующего софта. «В самой архитектуре блокчейна реализован базовый принцип валидации любой транзакции всеми рабочими хостами сети, и если на каком-то произошла подделка блока, при любой следующей транзакции это немедленно обнаруживается, и транзакция не будет проведена», — объясняет эксперт в области информационных технологий.
К рискам блокчейна можно отнести недостаточную развитость технологии, что сказывается в недостаточном количестве реализованных проектов — так видит проблему founder платежного блокчейн-проекта Wirex Дмитрий Лазаричев. Он считает, что сейчас можно назвать два полностью реализованных и зарекомендовавших себя проекта: блокчейн для биткоина и Ethereum. «И пока нет массовой реализации проектов, гарантирующих отсутствие уязвимостей, блокчейн остается экспериментальной технологией», констатирует эксперт. Еще на один момент — уже из сферы психологии — обращет внимание директор центра компетенций по информационной безопасности компании «Техносерв» Дмитрий Огородников. «К возможным проблемам применения блокчейн можно отнести трудности в основном ментального характера. Доверить хранение коммерческой или юридически значимой информации распределенной сети с открытым доступом — это психологический барьер высочайшего уровня», считает эксперт в области информационной безопасности. Однако далее он констатирует — благодаря успеху криптовалюты Биткойн, которая применяется с 2009 года, на практике доказана устойчивость механизмов блокчейн.
Перспективная распределенность
Несмотря на наличие определенных рисков, реальность и серьезность которых может быть оценена при массовом запуске технологии распределенного реестра, сегодня риски не являются стоп-фактором разработки и продвижения проектов на основе блокчейн. Александр Иванов видит, что сейчас на блокчейне хорошо работают два направления. Во-первых, это системы денежных переводов, в частности, с использованием биткоина. Во-вторых, это краудфандинг, где одна из самых перспективных сфер — это развитие модели ICO. Антон Заяц приводит пример Эстонии, где правительство в течение нескольких лет экспериментирует с технологией распределенного реестра, используя реализацию блокчейна KSI (Keyless Signature Infrastructure — Инфраструктура подписи без кода), которая была разработана одной из эстонских компаний.
По информации Ирины Яхиной, корпорация Hitachi вместе с многими другими компаниями уже присоединилась к проекту Hyperlegde, созданному организацией Linux Foundation, и в планах этого проекта — внедрить технологию блокчейн сначала в области личных финансов, затем — масштабировать на глобальный финансовый рынок. Поделился планами своей компании и Владимир Алексеев — у IBM довольно много кейсов с прототипами решений на блокчейне — ряд проектов выполнен с банками ABN Amro, Mizuho, Bank of Mitsubishi, Credit Mutuel Arkea, Yes Bank. и др. В небанковской области эксперт IBM отметчает работу с Wallmart и Maersk, где блокчейн призван оптимизировать цепочку поставок.
«Есть интересные стартапы для трансграничных переводов, например, Ripple и Abra; множество проектов для страхования на базе «умных» контрактов; большинство крупных банков, таких как, HSBC, Bank of America, Bank of Canada и многие другие запустили реальные пилотные проекты, — говорит Александр Погудин, далее переходя к российским примерам: — Есть интересные проекты в стадии R&D по межбанковской идентификации, Сбербанк и Альфа-банк заявили о пилотных проектах со своими партнерами и проведенных сделках на базе блокчейн. «В конце прошлого года компания S7 Airlines и Альфа-Банк провели первую в нашей стране сделку по оплате услуг через аккредитив с использованием смарт-контрактов, есть пилотный проект и у Сбербанка с М.Видео», — уточняет Алексей Смирнов.
Центральный Банк РФ не мог остаться в стороне от возможного столь существенного изменения информационных и финансовых потоков. Как сообщает Татьяна Билык, на данный момент Банк России совместно с Ассоциацией ФинТех работает над созданием Мастерчейн — единой сети обмена и хранения финансовой информации с использованием технологии распределенных реестров. «Осенью данная среда будет доступна участникам Ассоциации ФинТех для размещения своих финансовых сервисов, а в 2018 году планируется промышленный запуск данной платформы», — поделилась информацией представитель Банка России.
Консультант Центра финансовых технологий Банка России Татьяна Билык
— Технология блокчейн позволяет по-новому выстраивать модель взаимодействия участников рынка и даже порождает появление новых моделей бизнеса. При применении технологии для решения определенных задач она может позволить:
1. Проводить операции напрямую между участниками без необходимости наличия доверия друг к другу и без привлечения посредников либо минимизации участия таких посредников.
2. Повысить скорость проводимых операций.
3. Снизить риски и накладные расходы для проведения операций.
4. Обеспечить равномерный доступ и распространение актуальной информации, существенной для принятия решений, для участников сети.
Глава департамента по инновациям и развитию новых продуктов компании Visa в России Михаил Батуев
— Блокчейн — это технология, применяемая для хранения данных о различных активах, не требующая обязательного централизованного руководства. Подлинность данных при этом проверяется самими участниками, что позволяет упростить процедуру и не привлекать посредников. Потенциально она охватывает разные сферы деятельности и области применения, в том числе в финансах и денежных расчетах. Для нашего бизнеса ценность этой технологии заключается в возможности проводить платежи быстрым и надежным способом по всему миру.
Менеджер продуктов Рутокен компании «АКТИВ» Владимир Салыкин
— Основное преимущество технологии блокчейн — отсутствие необходимости использования различных посредников. Блокчейн может быть внедрен в банковской сфере, в системах электронного документооборота, нотариата, а также в различных системах учета, таких как ЕГРН и даже ЕГАИС. Драйвером таких изменений могла бы стать ФНС, которая традиционно работает на острие информационных технологий.
Руководитель Департамента страхования и экономики социальной сферы,
Финансового университета при Правительстве РФ, д.э.н., профессор Александр Цыганов
— Блокчейн уже рассматривается российскими страховщиками как технология хранения данных и алгоритмов их использования, надежно защищенная формализованными математическими правилами как от несанкционированного спроса, так и от сокрытия данных от участников проекта.
Для страховщиков основной интерес от использования блокчейн-технологий — в предупреждении мошенничества, т.к. история страхования того или иного клиента будет накапливаться и этой информацией можно будет пользоваться страховщикам, присоединившимся к проекту. Наверное, похожую историю можно будет проследить и за страховщиком — как он оплачивает убытки, по каким причинам и как часто отказывает в страховом возмещении.
