Вячеслав Владимирович, ваш банк работает с широким спектром предприятий среднего бизнеса. Что вы можете сказать о характерных особенностях ведения бизнеса в различных его сегментах?

— Да, такие особенности действительно есть. В среде клиентов среднего и выше сегмента, как правило, уже сформирована определенная финансовая и деловая культура, здесь работает достаточно сильный менеджмент — как оперативный, так и стратегический. А в компаниях нижнего сегмента пока зачастую бизнес ведется по наитию, стратегия и тактика современного экономического поведения — будь то взаимоотношения с партнерами по бизнесу или с банком — пока только прививаются. Но как бы этого ни хотелось, таким компаниям надо подтягиваться. И то, что мы сейчас работаем с широким спектром клиентов, дает возможность менее крупным компаниям в плане финансовой грамотности, делового менеджмента ускоренно развиваться до уровня компаний средних и крупных — ведь наши требования едины для всех.

Сейчас я даже не говорю про объемы бизнеса — больше имею в виду технологии его ведения. Ведь за последнее время среда ведения бизнеса очень сильно изменилась — появилось другое отношение со стороны налоговой инспекции, финмониторинга, банков. И это касается всей бизнес-сферы — не только кредитного анализа и других банковских операций.

Так что та деловая практика, которая была успешной раньше, и, возможно, пока успешна сегодня, завтра может поставить под угрозу весь бизнес. Необходимость перемен, совершенствования своих взаимоотношений — в том числе с банками — уже залог не только развития, но и выживания в нынешних условиях. К ним надо адаптироваться, и мы со своей стороны всегда готовы не только доносить эту позицию до своих клиентов, но и активно в этом содействовать.

— Вы видите стремление к этому со стороны самого бизнеса?

— Безусловно. В обществе, в бизнесе наступает определенная зрелость. Я бы даже сказал, происходит изменение парадигмы — от попыток любой ценой заработать сверхдоходы до желания выстраивать бизнес на долгосрочной основе — вплоть до создания династий, в расчете не на сиюминутную прибыль, а на генерацию стабильного денежного потока.

Что интересно — в нашей стране такая эволюция бизнеса практически совпала с взрослением самих бизнесменов, от становления в начале девяностых до зрелого возраста в настоящее время.

— Возвращаясь от бизнесменов к бизнесу. Какой бизнес сегодня — малый, средний, крупный — в приоритете у банков?

— Сегодня многие банки уходят из корпоративного сегмента — а это средний и крупный бизнес — в работу с малым бизнесом. Тому есть немало причин, одна из них — работа в корпоративном сегменте требует, с одной стороны, несколько иных компетенций, а с другой — возможности предоставления банковских услуг на максимально конкурентных условиях. По сути, оставшиеся основные игроки на рынке корпоративных клиентов — крупные системообразующие банки, иным трудно выдерживать жесткую конкуренцию как с точки зрения процентных ставок по кредитам, так и готовности принимать объемы бизнес-рисков.

Конкуренция очень высокая еще и потому, что этот рынок достаточно узкий. Фактически это «рынок клиента» — бизнесмены и сами понимают это, проводя переговоры с банками, твердо отстаивая свою позицию и борясь за самые лучшие условия.

Однако в сферу наших интересов входят и не столь крупные компании. Бизнес меньшего размера дает более диверсифицированный рост, поэтому мы им очень активно занимаемся. И конечно, этот бизнес в совокупности показывает очень существенные результаты.

— Вы упомянули конкурентные ставки в связке с бизнес-рисками. Как возможность предоставления лучших условий — меньших процентных ставок — соотносится с закладыванием в стоимость кредитов цены риска?

— На мой взгляд, невозможно и не нужно на одном клиенте отыгрывать его же риски. Здесь требуется системный подход, который в целом, за счет накопленной маржи, позволяет совмещать страховку рисков и приемлемую стоимость ресурсов для конкретного клиента. Это как раз вопрос банковских компетенций, о которых я говорил выше.

— На чем основаны преимущества системообразующих кредитных организаций, в том числе — банков с госучастием, на рынке средних и крупных клиентов?

— Это во многом возможность доступа к финансовым ресурсам, но не за счет близости к государству, как иногда принято считать. А благодаря качеству управления, и качеству баланса банка. И это достаточно объективная оценка — напомню, даже в досанкционный период зарубежные инвесторы в первую очередь интересовались евробондами крупнейших российских банков, в первую очередь госбанков. При этом определяющим во многим было именно качество баланса.

Потом на смену зарубежным ресурсам пришло отечественное финансирование — в частности, через ЦБ посредством операций репо. Регулятор также определял лимиты финансирования в зависимости от надежности банка. И здесь системообразующие банки смогли максимально привлечь ресурсы банка России — не потому, что были какие-то преференции, а за счет более высокого качества своих балансов.

Следующим шагом стал переход на собственное фондирование, привлечение средств населения и бизнеса — и вновь наиболее надежные банки смогли заместить кредиты ЦБ клиентскими ресурсами в необходимых объемах по приемлемой стоимости. В итоге системообразующие банки — и кредитные организации с гос­участием в первую очередь — сегодня имеют ресурсную базу, позволяющую проводить кредитную и инвестиционную политику в значительных объемах при конкурентной стоимости финансирования.