Впервые за три года на рынке кредитования наметилось оживление: банки расширяли свои кредитные линейки и смягчали условия финансирования, тем самым простимулировав клиентскую активность. Можно ли ждать подобных успехов, как в розничном, так и в корпоративном направлении, в 2018 году? Об этом мы поговорили с руководителем филиала «Новосибирский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Ларисой Кучендаевой.
— Лариса Евгеньевна, чем вам запомнился 2017 год?
— В первую очередь, переходом клиентов от сберегательной модели поведения к потребительской активности. Впервые за два года мы зафиксировали, что у людей появился реальный интерес к кредитованию. Конечно, одним из главных стимулов роста стало расширение продуктовой линейки. Так, с марта этого года частные клиенты могли воспользоваться рефинансированием, а с октября — оформить ипотеку. Но настоящим прорывом для банка стало внедрение новой кредитной карты с беспроцентным периодом до 120 дней, выдачи по которой в два раза превышают показатели по другим кредитным картам банка.
То же самое можно сказать и о бизнес-клиентах. Последние два года банки вели консервативную политику в части кредитования бизнеса, и для многих малых предприятий доступ к финансированию был ограничен. Предприниматели, которые не смогли в критической ситуации грамотно управлять финансовыми потоками, ушли с рынка. Для всех остальных сейчас открыты прекрасные возможности получения финансирования. И клиенты этим активно пользуются: за 11 месяцев работы количество заявок на кредиты выросло на 13,6 процента по сравнению с этим же периодом 2016 года, а количество выдач увеличилось на 27,5 процента.
— Как за год менялись ставки по кредитам?
— В течение года ставки по программам финансирования бизнеса корректировались три раза. Сейчас минимальная ставка по кредиту, который выдается под залог любого ликвидного имущества, составляет 12,5 процента годовых, а по залоговому овердрафту — 10,5 процента.
В розничном сегменте основные изменения коснулись ипотеки: в зависимости от ипотечной программы, ставки были снижены от 0,25 п.п. до 0,75 п.п. По потребительским кредитам максимальное снижение достигло 7,9 п.п.
— То есть, уже можно с уверенностью говорить о том, что драйвером 2018 года будет кредитование?
— Если говорить о рознице, то основным драйвером рынка, безусловно, будет ипотека. Учитывая продолжающееся снижение ставок и улучшение условий по этому виду кредитования, этот сегмент имеет значительный потенциал для роста. В сегменте потребкредитования банки сконцентрируются на улучшении условий по продуктам для клиентов с положительной кредитной историей, чтобы качественно увеличивать кредитные портфели. Также в следующем году продолжится активное развитие программ рефинансирования. Наш банк реагирует на тренды, и в январе 2018 года мы запускаем на рынок предложение рефинансирования кредитов для бизнеса.
— На что можно рассчитывать малому бизнесу в 2018 году?
— В плане финансирования малого бизнеса я бы говорила о сдержанном оптимизме. В 2017 году мы подготовили хорошую почву для последующего развития кредитования и выбрали правильную тактику работы с клиентами. Мы принципиально реализуем не универсальный кредит для бизнеса, а комплексную программу кредитования, в которой каждый продукт мы разрабатываем, исходя из потребительского поведения. Например, для предпринимателей, которым срочно нужны средства для совершения выгодной сделки, у нас есть беззалоговый экспресс-кредит. Для приобретения недвижимости, оборудования и других основных средств мы предлагаем кредиты с низкой ставкой, длительным сроком и индивидуальным графиком погашения. Те клиенты, кто хочет взять оборудование в аренду с последующим выкупом, пользуются лизингом. Ну а для тех бизнесменов, которым нужно «перехватиться» до поступления средств на счет, оптимальный инструмент — овердрафты. Лимиты наших овердрафтов рассчитываются как от оборотов на расчетном счете в нашем банке, так и от совокупной выручки предприятия, которая проходит по счетам в других банках. А овердрафтное решение, аналогичное УБРиР, когда обеспечением выступает ФОТ или обороты по эквайринговым терминалам, предлагается очень немногими банками на рынке.
— А что будет с комиссионным направлением бизнеса? Вы продолжите его развивать?
— Само собой, ведь у этого направления есть большие перспективы. Я бы выделила несколько ключевых трендов в этом сегменте.
Последние несколько лет государство стимулирует переходить на безналичные платежи. По статистике Банка России, за девять месяцев 2017 года по сравнению с тем же периодом прошлого года, число осуществленных россиянами операций по картам в торгово-сервисных сетях выросло почти на 40 процентов, а объем операций — на 30 процентов. Вывод напрашивается сам собой — активное развитие в 2018 году получит эквайринг для бизнеса. Для нас это флагманский продукт, мы видим его востребованность: за два года количество предприятий, установивших терминалы УБРиР, выросло в два раза. Со своей стороны мы предлагаем клиенту улучшенный сервис по этому продукту: в следующем году у нас появится готовый модуль платежей для интернет-магазинов, а также личный кабинет для контроля и анализа эквайринговой выручки.
Также в 2018 году мы будем продолжать развивать услуги, нацеленные на развитие и поддержание бизнеса — это, так называемые, нефинансовые сервисы. По нашим прогнозам, будет востребован качественный и выгодный аутсорсинг работы юристов, HR-специалистов, «рекламщиков». Пока не все банки осознали перспективность этого пути, мы же работаем в этом направлении с 2014 года. По нашим исследованиям, сейчас этими сервисами пользуются всего 5,5 процента клиентов из сегмента МСБ и до порога насыщения рынка еще очень далеко.
