Наступление «Мира»

Всего четыре года назад банковские платежные карты прочно ассоциировались у россиян с брендами «VISA» и «MasterCard» — монополия этих зарубежных систем ощущалась как полная и непоколебимая. Дополнительную веру в их надежность придавала ассоциация платежных систем с крупнейшими мировыми экономиками — США и ЕС. Однако события 2014 года показали, что экономика управляет миром лишь в той степени, в которой ей это позволяет политика. Приостановление операций по картам, эмитированным рядом российских банков — «Россия», СМП Банка, Инвесткапиталбанка и Собинбанка — не только закрыло десяткам тысяч россиян доступ к сети банкоматов и терминалов, но и породило вполне обоснованные опасения дальнейшей непредсказуемой эскалации. А она могла иметь не только финансовые последствия — концентрация за рубежом всей информации о суммах и местах платежей россиян, в том числе — сотрудников и руководителей предприятий ОПК, служащих вооруженных сил, чиновников властных органов — может представлять собой неплохую базу аналитической разведки. Так что вопрос создания независимой нацио­нальной системы платежных карт (НСПК) практически мгновенно перерос из вяло-дискуссионного в максимально-актуальный, требуя незамедлительного разрешения для защиты отечественного финансового суверенитета.

Нельзя не отметить, что ситуация четырехлетней давности в очередной — и, скорее всего, не в последний — раз подтвердила: стимулом прорывных решений в России всегда является серьезный гром. При этом соседний Китай, преследующий те же цели нацио­нальной безопасности, что и Россия, начал эмиссию нацио­нальной карты UnionPay еще в 2002 году — здраво оценив риски монополизма международного «пластика» и не дожидаясь возможного экономического и политического форс-мажора.

Но даже после постановки задачи на самом высоком уровне амбиции проекта по запуску в кратчайшие сроки российской банковской карты, на первый взгляд, во многом выглядели декларативно, под стать лозунгу «догнать и перегнать».

«Сомнений на старте проекта НСПК было достаточно. В беспрецедентно короткие сроки требовалось локализовать трафик международных платежных систем, присутствующих на российском карточном рынке, решить комплекс правовых, методологически и технологически емких вопросов по созданию единой платформы для обработки платежных операций внутри страны с соблюдением всех требований по надежности, оперативности и бе­зопасности, обеспечить миграцию банков на процессинг НСПК и готовность к приему карт «Мир» инфраструктуры не только кредитных организаций, но и широкой эквайринговой сети торгово-сервисных предприятий», — вспоминает управляющий банковским бизнесом группы «Открытие» в Новосибирской области Ирина Демчук.

Руководитель группы развития транзакционных продуктов и зарплатных проектов Райффайзенбанка Артур Зиганшин подтверждает, что первой реакцией было: «Этот проект совершенно невозможно реализовать в обозначенный короткий срок — необходимо повторить то, что международными платежными системами делалось десятилетиями». Однако, возвращаясь в нынешний день, он констатирует: «Все удалось». По мнению Ирины Демчук, ключевым фактором, обеспечившим реализацию проекта, стало участие в нем государства, решившего таким образом задачу купирования негативного влияния на российский рынок возможного давления со стороны международных платежных систем.

«Да, конечно, волновались о сроках, об организации процессов в период замены карт и во время первых зачислений», — не скрывает и регио­нальный руководитель по развитию сети отделений филиала «Новосибирский» Марина Кокоулина.

Впрочем, есть и те, кто сразу был настроен оптимистично. Так, по словам начальника управления розничного бизнеса банка «Левобережный» Григория Иванюка, банк сразу поверил в перспективы развития НСПК и ее платежного инструмента. «Более того, банк «Левобережный» обратился в адрес НСПК с желанием участвовать в пилоте по выпуску карт нацио­нальной платежной системы и в итоге стал одним из первых в РФ, кто начал выпускать карту «Мир», отрабатывал ее функционал», — совершает небольшой исторический экскурс руководитель банковского розничного направления.

Стоит вспомнить, что для достижения современного уровня сервиса той же VISA потребовалось более полувека — если считать от начала эмиссии ее предшественницы, карты «BankAmericard». Бе­зусловно, Россия во многом использовала уже наработанный опыт, однако скорость, с которой национальная система платежных карт была развернута от идеи до инфраструктуры, говорит о высоком технологическом потенциале, накопленном к тому времени как Банком России, так и всей отечественной банковской системой.

«Исходя из опыта внедрения международных платежных систем, на развитие платежной системы уходят годы — а в России подготовка инфраструктуры для платежной системы «Мир» началась в конце 2016 года, и уже через полгода прием платежной карты «Мир» был обеспечен в банкоматах и терминах в организациях торговли (услуг) по всей стране», — говорит первый заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Марина Асаралиева, оценивая достижения российского финтеха.

На международной конференции центральных банков по платежам (The Central bank payments conference), прошедшей в Сингапуре 25–27 июня, генеральный директор НСПК Владимир Комлев сообщил, что сегодня участниками системы являются свыше 340 банков, которыми выпущено более 37 миллионов карт «Мир» — фактически каждый четвертый россиянин является держателем нацио­нальной карты.

«Мир» на уровне

Вспомнив три стадии признания научной истины, не без юмора, но все-таки можно сказать, что в случае с Нацио­нальной платежной системой во многом наблюдалась схожая трансформация: от «это невозможно» через «ну, карта-то получится, а вот функционал…» до «ничего сложного в этом не было». Тем не менее, большинство представителей банковского сектора признают: создание Нацио­нальной платежной системы платежных карт — масштабный и трудоемкий проект, который требовал усилий огромного числа менеджеров, разработчиков и других участников финансового рынка.

Такая аналогия скорее лишь подтверж­дает верность эволюционного пути российского «пластика», который сегодня не только — и не столько — служит «электронным ключом к банкомату», но претендует на полноценную конкуренцию с именитыми картами — правда, пока в пределах российских рубежей.

В наполнении функционала радует скорость адаптации решений, возникающих на зарубежных платформах, к российской действительности. И, как считает Артур Зиганшин, последним этапом должна стать реализация мобильных платежей в NFC-телефонах. «В скором времени планируется запуск MirPay. Российская технология, как и GooglePay, будет работать на смартфонах, поддерживающих операционную систему Андроид», — дополняет Марина Асаралиева. Однако аппетит приходит во время еды — и уже хочется увидеть на российской карте собственные сервисы или приложения, достойные копирования международными платежными системами.

 По мнению Ирины Демчук, в части оперативности, надежности и соответствия российским и международным стандартам безопасности проводимых транзакций отечественный пластик не уступает картам международных платежных систем. На территории России с картами «Мир» доступны те же операции, что и с картами международных пластиковых систем (МПС): дистанционное открытие вкладов, погашение кредитов в интернет-банке, совершение покупок в интернете, оплата штрафов, услуг сотовых операторов, компаний ЖКХ и др.

Эту позицию разделяет и заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Сибирского филиала Промсвязьбанка Алексей Леонов, который уверен — НСПК имеет степень развития на достаточно высоком уровне даже в сравнении с МПС: функционал действия в нашей стране 100%, сервис поддержки «отточен» и не дает сбоев, по бонусным программам российская карта даже превосходит конкурентов.

О бонусных возможностях карты «Мир» говорят многие эксперты — в частности, представитель банка ВТБ отмечает программу лояльности, позволяющую одновременно получать бонусы от банка и от партнеров НСПК, а Григорий Иванюк уточняет, что программа лояльности платежной системы «Мир» реализуется благодаря предоставлению держателям карт кэшбэка — частичного возврата средств, затраченных ими на приобретение товаров в сети партнеров.

Между тем затраты банков на содержание и обслуживание инфраструкуры платежной системы достаточно значимы — поэтому, они должны не только окупиться, но и принести прибыль. И, судя по всему, по карте «Мир» — впрочем, как и по картам МПС, — банки делают ставку не на разовые доходы от выдачи и обслуживания карт, а на создание мощной пассивной базы в виде совокупного неснижаемого остатка на карт-счетах. Для этого необходимо в первую очередь отучить клиента бежать к банкомату сразу после зачисления средств, создав широкую эквайринговую сеть с ранее уже упомянутыми бонусами. Во многом это напоминает ситуацию с началом массового внедрения карт МПС, но качественное отличие настоящего времени — накопленный опыт прошлых лет и уже готовая сеть терминалов, которые надо лишь адаптировать к приему новой карты.

В итоге, по словам Марины Асаралиевой, на территории Сибирского федерального округа население в меньшей степени пользуется банковскими картами в качестве инструмента для снятия наличных денежных средств. Свое утверждение замначальника территориального управления Центрального банка подкрепляет цифрами — на начало апреля 2018 года только 12% операций по банковским картам приходится на получение наличных денег, и похожая ситуация складывается с картами «Мир». Еще в прошлом году 31% операций проводился с целью снять наличные деньги, к апрелю текущего года — только 16%.

Вне российского «Мира»

Если внутри границ Российской Федерации карта «Мир» вполне способна конкурировать со своими международными «сестрами», то за рубежом ситуация существенно меняется. Прилагательное «национальная» показывает свою оборотную сторону — все преимущества карты остаются внутри страны. Но любая сложная ситуация порождает множество путей своего разрешения — и часть держателей карт «Мир» обзавелась или просто продолжила пользоваться «пластиком» МПС, при необходимости переводя средства с одной карты на другую. Однако сегодня Ирина Демчук видит, что карта НСПК сейчас уже в меньшей степени используется как «транзитный» инструмент для дальнейшей переброски поступивших денежных средств на международные карты или для снятия наличных.

Свою схему изобрела и часть российских банков, привязывая к одному и тому же счету карту «Мир» и одну из карт МПС. И эти ухищрения, похоже, пришлись не по душе мегарегулятору — закон, предписывающий перевод всех бюджетных выплат на нацио­нальную карту, такой возможности уже не предоставляет.

Более естественным и технологичным выглядит международный кобейджинг — партнерское соглашение с одним из операторов МПС, позволяющее использовать российский «Мир» в зарубежных сетях обслуживания. «В других странах возможно использование кобэйджинговой карты «Мир-Maestro», которая в России обслуживается по правилам платежной системы «Мир», а за рубежом — платежной системы MasterCard», — объясняет Григорий Иванюк. По его мнению, держатели кобейджинговой карты смогут чувствовать себя комфортно за границей: снимать деньги в банкоматах, оплачивать покупки и услуги.

Бюджетный «Мир»

При всех успехах развития нацио­нальной системы пластиковых карт нельзя не отметить очевидный факт: ее локомотивом пока является не рыночный спрос, а законодательные директивы. И в первую очередь это закон «О нацио­нальной платежной системе», последние дополнения к которому установили сроки полноценного эквайринга карты «Мир» — до 1 июля 2017 года, и перевода всех бюджетных выплат — зарплат, стипендий и пр. — на карту «Мир» до 1 июля 2018 года с некоторым исключением для владельцев действующих карт МПС. «Для пенсионеров перевод будет продолжаться максимально комфортно и плавно до 1 июля 2020 года», — уточняет Марина Асаралиева, добавляя далее, что, став держателем платежной карты «Мир», человек получает возможность в любое время пользоваться своими деньгами, вне зависимости от решений международных платежных систем.

Таким образом, государство гарантирует сохранность денег, безопасность и бесперебойность совершаемых платежей. Кроме того, немалые бюджетные средства посредством выплаты на нацио­нальную, а не зарубежную карту продолжают работать на российскую, а не иностранную экономику. С учетом того, что уже к концу прошлого года объем операций по карте «Мир» достигал трех миллиардов руб­лей в день, было бы непозволительной роскошью отдавать эти деньги нашим «зарубежным партнерам».

По информации департамента финансов и налоговой политики мэрии города Новосибирска, по состоянию на 1 июня 2017 года доля работников, заключивших зарплатные проекты по переходу на платежные карты «Мир», составляла 20%, а на 1 января 2018 года — 99,7% от общего количества муниципальных сотрудников бюджетной сферы.

Администрация Новосибирской области прокомментировала ситуацию более кратко: «В соответствии с законом, перечисление зарплат сотрудникам бюджетной сферы, в том числе, и в правительстве Новосибирской области, в настоящее время осуществляется с использованием карты «Мир».

 «У клиентов-бюджетников ничего не меняется — сервис, сопровождение, сроки зачисления выплат остаются прежними», — уверяет Марина Кокоулина. И, судя по информированности новосибирской мэрии, вопросы сервиса постоянно мониторятся специалистами муниципалитета.

«Мир» будущего

В целом темпы становления российской платежной системы с использованием карт «Мир» дают основания для надежды на ее дальнейшее динамичное развитие — как за счет новых сервисов и возможностей, так и за счет развития экономических стимулов — тарифной и бонусной политики. Хотя Алексей Леонов ожидает, что рост количества безналичных операций по картам «Мир» в 2018 году продолжится не такими быстрыми темпами, как в 2017 году, что обусловлено насыщением рынка. «Сейчас спроса на карты «Мир» со стороны сектора, вне того, что определен законом, мы не наблюдаем», — соглашается Ирина Демчук. По сути, сегодня обладание картой «Мир» стало своего рода сигнальной системой: если есть карта «Мир», значит, перед вами работник бюджетной сферы. Однако, замечают эксперты, проект НСПК продолжает развиваться за счет расширения функцио­нальности системы, что соответствует общемировой практике рынка платежных систем. По данным пресс-службы НСПК, сегодня карта «Мир» поддерживает весь привычный функционал платежной банковской карты (снятие наличных, оплата покупок, перевод средств и т.д.). Кроме того, на картах «Мир» реализованы различные нефинансовые сервисы — социальное, транспортное и другие приложения. Одна из важнейших функций нацио­нальной платежной карты — основа для решения различных государственных задач. Например, сейчас реализуется проект «Прямые выплаты из Фонда социального страхования на карты «Мир».

В рамках реализации этого проекта в платежной системе «Мир» был разработан и введен специальный тип операции «G2C» (Government-2-Consumer), который предназначен именно для осуществления государственных выплат держателям карт «Мир» по реквизитам карты. Сегодня этот тип операции поддерживается только в платежной системе «Мир». Кроме того, был выстроен канал информационно-технологического взаимодействия между всеми участниками проекта — ПС «Мир», Банка России, ФСС и Федерального Казначейства — что позволило заменить большое количество платежных поручений по каждой выплате единым электронным документом (реестром)...

В результате реализации этого проекта участниками создана новая технологическая платформа, которая в дальнейшем может быть использована для других социальных проектов.

Платежная система «Мир» первой в мире начала тестирование новой версии технологии защиты онлайн-платежей (EMV 3-D Secure версии 2.0), которая позволит держателю карты безопасно оплачивать товары и услуги не только через web-браузер, но и непосредственно в приложении магазина в смартфоне или в планшете. Еще одним важным направлением работы ПС «Мир» является обеспечение приема бесконтактных карт «Мир» на транспорте, чтобы обеспечить держателям нацио­нальных платежных карт возможность оплатить проезд своей картой в любом регионе нашей страны, не приобретая местный проездной билет.

Достаточно оптимистично смотрит в будущее НСПК мэрия Новосибирска, лелея планы развития международного сотрудничества. Ссылаясь на информацию разработчиков, департамент финансов и налоговой политики мэрии города Новосибирска сообщает: к концу 2019 года НСПК намерена обеспечить прием карт «Мир» на территории Евразийского экономического союза (ЕАЭС), а также в странах наиболее популярных у россиян туристических направлений.