В последние месяцы уходящего года тема цифровизации отечественной экономики активизировалась с новой силой, в этот раз в центре внимания оказалась технология искусственного интеллекта (ИИ). Тон, как обычно это и бывает, задал президент, в октябре месяце подписавший «Указ о развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» с приложением соответствующей Национальной стратегии. В этом документе на двадцати трех страницах подробно изложены как основы искусственного интеллекта, так и направления его внедрения во все сферы отечественной экономики с контрольным сроком — 2024 год — и окончательным — 2030 год.
Месяцем позже развитие инициативы подхватил и частный бизнес — Сбербанк, «Яндекс», «Газпром нефть», РФПИ, Mail.ru и МТС объявили о создании альянса в области ИИ. При этом глава Сбербанка Герман Греф, как бы признавая государство «руководящей и направляющей силой» процесса, в качестве куратора бизнес-консорциума дипломатично назвал федеральное Министерство экономического развития.
Минэкономразвития, в свою очередь, достойно приняло и обработало такую подачу, успев за две недели до окончания года осознать влияние и важность технологии на экономическое развитие России. В результате ведомство Максима Орешкина забрало себе всю перспективную проблематику ИИ у прежнего держателя — Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций. Более того, Минэкономразвития под новые задачи планирует создание новой структуры — департамента по искусственному интеллекту и инновациям.
Биометрические ворота ИИ
Так что на очередном рубеже десятилетий в России нет недостатка в законотворческой и организационной деятельности на ниве развития технологии искусственного интеллекта, которая есть все же не самоцель, а эффективное средство содействия росту отечественной экономики. И если вспомнить, что все это осуществляется не только для роста макроэкономических индикаторов, но и пользы ради российских граждан, — то логичным представляется обеспечение доступа этих самых граждан ко всем потребностям и благам искусственно-интеллектуального будущего.
Несмотря на то, что национальная стратегия развития ИИ сегодня только формируется, одна из основных ее технологий уже сегодня реализована на практике. Биометрическая идентификация клиентов кредитных учреждений — проект, запущенный Банком России в середине 2018 года, — дает первое понимание возможностей масштабного подключения пользователей к внешним сервисам. Несмотря на ее неоднозначные текущие результаты, Единая биометрическая система (ЕБС) показывает перспективу не только участия граждан в управлении собственными финансами, но и реализации других потребностей активного социума.
«Чтобы сделать систему по-настоящему востребованной, ее нужно расширить на другие сегменты рынка, не ограничиваясь банковскими услугами», — уверен заместитель председателя правления Совкомбанка Алексей Панферов. Он знает, что сейчас обсуждается применение ЕБС для проектов в транспорте, страховании и госуслугах. А директор департамента информационной безопасности компании Oberon Андрей Головин считает, что уже сегодня необходимо акцентировать внимание на том, что со временем помимо банковских сервисов появятся и другие — возможно, возникнет прямая связь между налоговыми и банковскими услугами. «Кроме того, биометрия будет вводиться при покупке авиа- и ж/д билетов и при оплате проезда в метрополитене», — подтверждает топ-менеджер компании — системного интегратора.
Благие намерения
Но если подвести итоги кампании по внедрению биометрической идентификации в банковской сфере, то, по мнению большинства экспертов банковского сектора, налицо несоответствие поставленных целей достигнутым результатам, и, чтобы смягчить ситуацию, стоит считать эти результаты лишь промежуточным этапом.
Полтора года назад Банк России декларировал благородную цель очередной технологической новации — граждане РФ смогут стать клиентами банка, не приходя в него лично, и дистанционно оформить банковские продукты — открыть счет (вклад), получить кредит или выполнить перевод. По замыслу регулятора, это должно было способствовать развитию конкуренции между банками, которые будут понимать, что теперь клиент в состоянии самостоятельно найти на банковском рынке наилучшее предложение. Вторым итогом нововведения должно было стать уравнивание возможностей всех граждан России — жителей как миллионных мегаполисов, так и удаленных деревень — в доступе к финансовым услугам даже при отсутствии вблизи подразделения какого-либо банка.
Тем не менее сегодня Александр Дворянский, директор по стратегическим коммуникациям Infosecurity a Softline Company, авторизованного партнера ПАО «Ростелеком» по обеспечению информационной безопасности ЕБС, признает: на текущий момент использование клиентами аутентификации с использованием биометрии начинает набирать популярность, однако планируемые показатели использования сервиса пока не достигнуты. По мнению Александра Дворянского, распространению технологии мешает в первую очередь традиционное недоверие граждан к техническим решениям, использующим персональную информацию, как это было с электронными паспортами, и еще раньше — с ИНН. Появление каждой такой технологии сопровождается массой слухов и предубеждений. «Поэтому банки и государство должны вести активную просветительскую работу среди населения, объясняя преимущества использования биометрии и правила безопасной работы с ней», — уверен директор по стратегическим коммуникациям.
Сами банкиры, признавая, что сегодня услуга недостаточно популяризована среди клиентов и населения, в целом обращают внимание и на технические моменты. «Во-первых, процедура пока занимает слишком много времени (от получаса до часа), и не каждый клиент готов потратить столько времени на сдачу биометрии. Во-вторых, банкам не всегда удается передать информацию в Единую биометрическую систему, она может зависнуть», — перечисляет заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. Кроме того, он видит, что большая часть биометрических данных не соответствует техническим требованиям ЕБС: слепки голоса и лица не всегда читаются, бывают и проблемы с идентификацией граждан, которые носят очки. «В результате клиенты вынуждены сдавать биометрию несколько раз», — сетует топ-менеджер Локо-Банка.
Его коллеги — в частности, представитель банка «Открытие», — считают, что относительно невысокие показатели связаны с низким спросом клиентов на данную услугу в том числе и потому, что на рынке пока отсутствует широкая линейка банковских продуктов, доступных только тем, у кого есть профиль в Единой биометрической системе.
«В законодательстве Российской Федерации нет четкого описания, где можно применять биометрическую идентификацию, а где нет, также очень мало услуг, которые можно получить с помощью биометрической идентификации», — подтверждает и руководитель службы информационной безопасности Банка «Левобережный» Сергей Федотов.
Стоит добавить, что отмеченному низкому спросу потенциальных клиентов способствует и глобализация отечественного банковского рынка: крупнейшие банки имеют финансовую и техническую возможность охвата подавляющего числа россиян, используя схожие ценовые политики по привлечению и размещению средств, на которые равняются и региональные кредитные учреждения.
Вторым препятствием достижению благого желания Банка России уравнять в доступе всех жителей страны остается по-прежнему заметно дифференцированная возможность доступа населения к носителю всех новаций — высокоскоростному каналу интернет. Хотя уходящий год объявлен годом устранения цифрового неравенства, вряд ли коллективные средства доступа в интернет, устанавливаемые в сельской местности, будут способствовать развитию индивидуальной биометрической идентификации немалого числа жителей российской глубинки, а это почти треть населения страны.
Деньги, обращенные в будущее
Цифровые новации — недешевое занятие, и проект биометрической идентификации даже на своем старте давал банкам возможность оценить окупаемость затрат на его внедрение. Комиссионное вознаграждение, экономия на операционных расходах, увеличение процентных доходов, ресурсной и клиентской базы — из этих показателей банки могли комбинировать различные формулы для оценки эффективности вложений в очередной финтех-проект. Возможно, и Банк России предполагал, что понесенные его подопечными заметные затраты заставят коммерческие банки принять все меры для быстрейшей окупаемости технологии биометрической идентификации, в том числе — активно пропагандируя не только сбор биометрии, но и ее использование при продажах продуктов.
Размер затрат, понесенных банками, оценивает Андрей Головин. По его информации, подключение одного офиса к ЕБС обходится банку примерно в 4-5 млн рублей. За каждый последующий придется доплатить 130 тыс. рублей. «Следует учесть работы по подключению, настройке оборудования и аттестации системы ЕБС, а также годовое обслуживание — все это обойдется примерно в 1,5 млн рублей», — добавляет эксперт. А Александр Дворянский оценивает возможную окупаемость таких вложений. По его мнению, вопрос выхода на окупаемость будет решен исключительно тогда, когда сервис обретет достаточную популярность среди пользователей. «На наш взгляд, это возможно в среднесрочной перспективе, то есть, на горизонте 1,5–3 лет», — заключает директор по стратегическим коммуникациям Infosecurity a Softline Company.
Тем не менее, даже сегодня, когда о желаемой популярности говорить пока не приходится, процесс продвигается — хотя преимущественно в сторону сбора первичных данных, а не продаж продуктов на их основе. По информации первого заместителя начальника Сибирского ГУ Банка России Марины Асаралиевой, уже 41 банк, имеющий офисы на территории Новосибирской области, готов к приему биометрических образцов в ЕБС и вправе оказывать банковские услуги клиентам удаленно, без их личного присутствия. «А по всей стране в ЕБС зарегистрировано уже более 100 тысяч человек, — добавляет Марина Асаралиева. — Важно отметить, что некоторые банки собирают биометрические данные клиентов для собственных баз. В таком случае у клиента в будущем не будет возможности воспользоваться механизмом удаленной идентификации и получить услугу удаленно в другом банке через ЕБС. Поэтому важно, чтобы человек уточнял и четко понимал, для какой базы сдает биометрические данные».
Время первых
Подавляющее большинство банков заняло выжидательную позицию — они, выполнив требования Банка России о внедрении технологии биометрической идентификации, не спешат выводить на рынок продукты, приобретаемые с использованием новой технологии. Так, по информации банка ВТБ, сервис, который позволит гражданам, прошедшим идентификацию в Единой биометрической системе, получать банковские услуги с использованием биометрии, пока находится в разработке. О схожей ситуации рассказывает и Сергей Федотов — по его словам, на данный момент в банке «Левобережный» ведется разработка механизма предоставления услуг по биометрии. Несколько больше конкретики предоставил банк «Открытие», планирующий в 2020 году реализовать удаленную идентификацию для дистанционного привлечения клиентов.
Однако несколько банков все же увидели стимулы для запуска технологии биометрической идентификации в полном объеме, дав возможность уже сегодня как своим клиентам, так и клиентам других банков дистанционно приобретать собственные финансовые продукты и услуги.
«15 июля 2018 года наш банк первым на российском рынке выдал кредит, полностью дистанционно идентифицировав клиента при помощи Единой биометрической системы», — сообщил представитель банка «Хоум Кредит», отметив, что весной 2019 года банк расширил число магазинов-партнеров, в которых можно оформить POS-кредит с использованием биометрической идентификации.
А Алексей Панферов подробно рассказал о практическом воплощении новации в Совкомбанке. «Если нашим клиентом решил стать гражданин, у которого в ЕБС уже есть свой шаблон, сделать это можно когда угодно, находясь в любой точке мира. Нужно зайти в интернет-банк и идентифицироваться при помощи биометрии, затем заключив договор комплексного банковского обслуживания», — объясняет процедуру заместитель председателя правления банка. По его словам, в дальнейшем клиенту высылаются логин и пароль, при помощи которых он получает доступ к банковским продуктам: «Вряд ли стоило ожидать от первых полутора лет работы системы биометрической идентификации прорывных результатов. Причина их отсутствия в первую очередь — несформировавшийся клиентский спрос на дистанционный доступ к предложениям широкого круга банков. К тому же, на консолидированном отечественном рынке вряд ли присутствуют сверхинтересные идеи, да и более того — пока даже нет механизма для поиска таких маловероятных предложений».
Конечно, волатильности рынку может добавить прогнозируемый многими российскими и зарубежными экспертами скорый кризис — но вряд ли в этих условиях биометрическая идентификация послужит спасательным кругом. Уж лучше уповать на эволюционное развитие — например, на перенесенный с 2019-го на 2020 год запуск финансового маркетплейса от того же Банка России, который должен представить все банковские предложения на одной Интернет-площадке. Возможно, тогда фото и голос — документы, которые всегда с собой — позволят банковским идентифицированным клиентам сменить бесцельный интернет-серфинг на поиски мифического сверхдоходного вклада или вожделенного беспроцентного кредита.
