В июле Центробанк дал толчок запуску в России нового проекта, позволяющего, посетив всего один раз офис уполномоченного банка, в дальнейшем удалённо открывать счета, оформлять вклады, получать кредиты и кредитные карты, а также осуществлять переводы денег в любом российском банке, даже не имеющем отделений в регионе. На юге России это уже стало реальностью.
Как это работает
По замыслу, в банк, принимающий участие в проекте, гражданину необходимо прийти с паспортом и СНИЛС. Если у него ещё нет регистрации на портале Госуслуг, то сотрудник банка её оформит при открытии банковского счёта. Сотрудник банка сфотографирует посетителя на цифровую камеру и попросит произнести несколько предложений в микрофон компьютера. После чего биометрические данные — изображение лица и голос — будут сохранены в Единой биометрической системе (ЕБС). Оператором ЕБС и разработчиком программного обеспечения выступил «Ростелеком». Для клиентов банков услуга сбора и передачи данных бесплатны.
После регистрации в ЕБС, чтобы получить доступ к банковским услугам, гражданин должен будет зайти на сайт банка или запустить на смартфоне мобильное приложение. Затем выбрать нужную услугу, ввести свой логин и пароль с портала Госуслуг и произнести на камеру случайно сгенерированную последовательность букв и цифр. «Умный» алгоритм проверит, что перед камерой находится живой человек, а не его фотография, сравнит запись голоса и изображения с образцами, которые хранятся в Единой биометрической системе, и сообщит банку степень совпадения. При успешной идентификации клиент получит доступ к выбранным услугам банка.
Разработчики программного обеспечения утверждают, что точность распознавания очень высока — ошибка возможна в одном случае из 10 млн, а сохранность баз данных обеспечена самыми современными средствами криптографии. При этом небольшие изменения во внешнем виде человека — например, новая причёска или очки — не влияют на точность распознавания. Если вы по какой-либо причине захотите удалить свои данные из Единой биометрической системы, то для этого будет нужно авторизоваться на сайте Госуслуг и заполнить специальную форму.
Как технология проникает на Юг
Сбор биометрических данных россиян с 30 июня 2018 года доступен более чем в 400 банковских отделениях в 140 российских городах. По мере готовности технических средств в банках число отделений будет расти. Согласно данным Банка России, на Юге в запуске проекта участвовали всего несколько банков. Например, на начало октября в Краснодаре можно было пройти биоидентификацию в отделениях Газпромбанка, Совкомбанка и Почта Банка, в Ростове-на-Дону — в отделениях Газпромбанка, Совкомбанка, Почта Банка и Росбанка, в Ставрополе — в отделениях Совкомбанка и Почта банка.
В пресс-службе Почта Банка «Эксперту ЮГ» сообщили, что банк одним из первых в России запустил процесс сбора биометрических данных сразу в 122 клиентских центрах. На территории ЮФО и СКФО сбор биометрии уже ведётся в 20 отделениях. За три месяца, прошедшие с момента запуска проекта, услугой по сдаче биометрических данных на юге России воспользовались пока чуть больше 100 клиентов. До конца года количество точек продаж банка, оснащённых необходимым оборудованием, увеличится в России до 400.
Сюзанна Подмазова, директор территориального офиса «Краснодарский» Росбанка, подтвердила, что с 1 июля Росбанк запустил сервис по сбору и передаче биометрических данных россиян в Единую биометрическую систему. Услуга доступна в 62 отделениях Росбанка в 34 регионах России, в том числе и на территории Южного федерального округа — в отделениях банка в Ростове-на-Дону, Новороссийске, Сочи и Элисте.
Но большинство банков только готовятся запустить сбор биометрии клиентов. Пресс-служба ВТБ в ЮФО подтвердила, что с 1 июля банк начал сбор биометрических данных клиентов в офисах Москвы и Петербурга. До конца 2018 года ВТБ обеспечит необходимым оборудованием порядка 200 розничных отделений по всей России, из которых на ЮФО и СКФО придётся 18 офисов. В 2019 году планируется предоставлять эту услугу во всех отделениях банка.
Дмитрий Шахметов, директор регионального центра «Южный» Райффайзенбанка, рассказал, что сбор биометрии производит у них пока одно отделение банка в Москве. Но до конца 2018 года в ЮФО и СКФО система сбора биометрических данных должна появиться в четырёх отделениях Райффайзенбанка — в Краснодаре, Ростове-на-Дону, Волгограде и Пятигорске.
Юрий Богданов, директор по инновациям банка «Центр-инвест», говорит, что в головном офисе банка оборудован пункт для сбора биометрических данных и идёт тестирование техники и программного обеспечения. Из опрошенных нами банков подготовка к сбору биометрии на юге России находится на завершающей стадии также в «Крайинвестбанке», банке «РНКБ» и Альфа-Банке. В АК «Барс» сбор биометрических данных уже осуществляется в одном из отделений банка в Казани, а до конца года планируется распространить систему по всей России.
Как видим, большинство банков пока не внедрили сбор биометрии в своих отделениях на юге России, а лишь тестируют оборудование и обучают персонал отделений. Однако совсем скоро ситуация изменится. Ведь, по требованиям Банка России, до конца 2018 года сервис сбора биометрических данных должны предоставлять не менее 20% отделений банков в каждом регионе их присутствия. И все опрошенные банки готовятся этому условию соответствовать. А Банк России хочет, чтобы до конца 2019 года сбор биометрии был возможен во всех банковских отделениях, которые работают с частными клиентами.
Какие услуги доступны удалённо
Банк России заявлял, что с помощью биометрии россияне смогут открывать счета, оформлять вклады, получать кредиты, а также осуществлять переводы денег в любом российском банке. Мы спросили представителей нескольких банков о том, какие услуги они планируют предоставлять с использованием ЕБС.
В Почта Банке клиентам, сдавшим биометрические данные, сейчас доступен сервис удалённой идентификации в интернет-банке. После прохождения удалённой идентификации клиент может получить все действующие услуги банка — вклады, переводы, платежи, кредиты. Идентификация в мобильном приложении Почта Банка станет доступной до конца осени 2018 года.
В Росбанке сегодня одним из главных цифровых проектов является потребительский онлайн-кредит, который можно получить без бумажного договора и посещения отделения. Технология протестирована и уже доступна некоторым зарплатным клиентам банка. Весь процесс оформления кредита занимает 10–15 минут, и деньги сразу перечисляются на счёт клиента. Скоро этот продукт станет доступен и другим частным клиентам банка. Впоследствии и кредиты наличными можно будет оформить с помощью удалённой идентификации.
В АК «Барс» пока доступны только регистрация и отправка биометрических данных в ЕБС. Верификацию розничных услуг, от платёжных операций до открытия депозитов и получения кредитов, планируется запустить в регионах до конца года.
Мария Шевченко, главный операционный директор Альфа-Банка, рассказала, что банк осуществляет разработку возможности предоставления клиентам, воспользовавшимся сервисом биоидентификации, дебетовых карт банка и планирует внедрить эту услугу до конца 2018 года. ВТБ на юге России с 2019 года планирует с использованием биометрической идентификации дать возможность клиентам удалённо открыть депозит, накопительный счёт, оформить кредит или кредитную карту. В РНКБ намереваются после запуска сбора биометрии удалённо оказывать услуги открытия счёта, выдачи кредита и открытия вкладов.
В период запуска и отладки проекта банки пока не готовы предоставлять с помощью нового сервиса сразу все розничные услуги. Перечень доступных услуг будет расширяться постепенно, при этом — в самое ближайшее время.
Кто первым преодолеет скепсис
«Почти всегда при появлении новых технологических решений у участников рынка есть определённый скепсис по поводу массового перехода клиентов на дистанционные каналы продаж популярных банковских продуктов, — говорит Юрий Богданов. — Предстоит большая работа, техническая и информационная, по поиску компромиссов, отказу от избыточных и уточнению необходимых требований, формулированию одобренных регуляторами рекомендаций. Когда сервис будет прост в установке и комфортен для клиента, консерватизм уступит место выгоде, любопытству и прогрессу».
В РНКБ считают, что участие в проекте позволит банку привлекать клиентов не только в Крыму, но и по всей России, а также снизить расходы на обслуживание клиентов. Руководитель департамента развития розничных продуктов Крайинвестбанка Марина Аненко отмечает, что удалённая идентификация сделает для клиентов взаимодействие с банком удобнее и оперативнее. В пресс-службе банка «Открытие» нам пояснили, что подключение банков к системе растянется на 2-3 года. За это время появятся решения по переоборудованию офисов «под ключ», облегчающие процесс интеграции с системой.
Большинство банков не спешит быть первыми в новом проекте. Но Банк России подталкивает банки внедрять новую систему в достаточно короткие сроки, хотя и обещая в ближайшее время не наказывать банки за отставание от графика. Скорее всего, уже через год-полтора, когда услугой сбора биометрии воспользуются несколько миллионов самых активных розничных клиентов банков, возможность продавать банковские продукты дистанционно станет для банков финансово привлекательной. Но расширить базу клиентов с помощью новой технологии в первую очередь смогут банки с хорошим потенциалом роста объёмов розничного бизнеса, но без большого числа отделений. А это прежде всего частные банки, занимающие в рейтингах средние позиции по размеру активов.
