Взаимодействие малого и среднего бизнеса с финансовыми институтами обсудили на межрегиональной конференции «Доступные деньги для бизнеса 2021: тренды и инструменты».

Новые тренды небанковского сектора

В новых условиях ковидной экономики взаимодействие бизнеса с финансовыми институтами претерпевает целых ряд изменений. Речь идёт о расширении спектра дистанционных услуг, развитии различных нефинансовых сервисов, эволюции работы с данными, развитии финтех-проектов. Развитие же финансовых рынков увеличивает возможности для сотрудничества и работы с бизнесом, создаёт новые рыночные ниши.

В сфере банковского финансирования с 2014 года доля в портфеле кредитов у малого бизнеса падала, как и объём кредитования, хотя другие виды кредитования росли. С 2019 года произошёл определённый поворот: доля банков в общем кредитном портфеле, приходящемся на малый и средний бизнес, начала расти.

Согласно данным, которые привёл сооснователь и генеральный директор аналитического центра «БизнесДром», председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» Павел Самиев, размер кредитного портфеля МСП достиг величины 5,8 трлн рублей на начало года.

«Понятно, что мы пока не достигли уровня 15–16 годов, когда доля малого бизнеса была ещё выше, но перелом произошёл, — считает г-н Самиев. — В 2020 году портфель кредитов МСП достиг рекордного значения. Однако кредитный портфель МСП растёт у крупных банков и стагнирует у средних и небольших, в том числе региональных. Разнонаправленная динамика приводит к тому, что портфель крупных банков, которые входят в топ-30, превышает портфель тех банков, которые не входят в эту тридцатку».

Причину этой разнонаправленной динамики Павел Самиев видит в том, что государственными программами финансирования пользуются в основном крупнейшие банки. Именно льготные кредиты в рамках программ господдержки и позволили не снизить объёмы кредитования. Но не для всех представителей МСП система финансовой поддержки с помощью банковского кредитования является доступной или удобной.

Руководитель экспертной группы службы по защите прав потребителей Банка России Юрий Божор выделил сегмент способов финансирования, которые базируются на современных технологиях: факторинг, краундфайндинг, краудлендинг, цифровые гарантии, дистанционные сервисы. В части инноваций побеждают не самые крупные, а самые активные, считает он.

Краудлендинг и другие инструменты для МСБ

О небанковской системе кредитования, в частности, краудлендинге, рассказал сооснователь и управляющий партнёр инвестиционной платформы Money Friends Юрий Колесников.

Плюс кредитования на платформе Money Friends и ей подобных заключается в том, что от регистрации на платформе до получения займа проходит 10-14 дней. Процесс заключения сделок выглядит следующим образом: регистрация и идентификация заёмщика, сбор документов и проверка, присвоение рейтинга и согласование условий, публикация инвестиционного предложения и получение заявок от инвесторов, заключение договоров и получение займа на расчётный счёт.

«Портрет нашего заёмщика выглядит примерно так: это юридические лица и индивидуальные предприниматели, срок существования их бизнеса больше одного года, выручка от 20 до 800 миллионов в год, количество сотрудников — до 100 человек. Часто заёмщики не хотят идти в банк из-за того, что это долго», — рассказал Юрий Колесников.

Но быстрота получения займов и не такие строгие и стандартизированные требования к заёмщикам, как у банков, оборачиваются для заёмщиков на краудлендингах более высокой процентной ставкой — коридор в 17-27%.

«Краудлендинг — новый финансовый инструмент. Его преимущество — оперативность, —· считает член совета директоров Национальной инвестиционной платформы (нип.рф) Андрей Тучков. — Данную отрасль сразу начал регулировать Центральный банк, всё перечисление средств идёт через номинальные счета. Краудлендинг выгоден как для заёмщика, так и для кредитора. Заёмщик получает быстрый доступ к деньгам, кредиторы — хорошую, высокую доходность, несравнимую с банковскими депозитами. Для заёмщика краудлендинг — это ещё и своего рода реклама. Все люди, которые вложились в бренд, уже потенциально лояльны к нему. Но для развития отрасли необходимо повышать уровень доверия».

Очень много заёмщиков не проходят сквозь сито крупных игроков. Поэтому в экономике начинают развиваться сегменты небанковского финансирования 

Директор ООО «МСБ-Лизинг» Роман Трубачёв

из архива «ЭКСПЕРТ-ЮГ»

Директор филиала Ростов-на-Дону «БКС Брокер» Дмитрий Бурлаков так прокомментировал ситуацию на фондовом рынке, к которому всё чаще обращается бизнес: «Сейчас на финансовом рынке России происходят квантовые скачки, подобных которым я не видел за всю историю существования фондового рынка. По итогам прошлого года у нас более 9 миллионов инвесторов, а совокупный приток средств в российские акции составил 322 миллиарда рублей. Одной из причин такого роста стало снижение ключевой ставки Центробанка, из-за которого доходности фиксированных инструментов существенно снизились и даже стали меньше, чем дивидендные доходности, которые дают рынки акций».

Стандартизация финпродуктов как результат борьбы с издержками

По мнению генерального директора ООО «МСБ-Лизинг», управляющего директора «Фин4биз» (finforbiz.ru) Романа Трубачёва, спрос на финансовую поддержку со стороны заёмщиков банковские кредиты удовлетворяют не полностью, так как банки стандартизируют свои продукты (а с малым бизнесом это не всегда бывает оправдано), работают над издержками, в результате огромное число заёмщиков начинают не подпадать под их критерии.

«Очень много заёмщиков не проходят сквозь сито крупных игроков. Сейчас в экономике начинают развиваться сегменты небанковского финансирования во всех отраслях, — комментирует г-н Трубачёв. — Краудлендинг — отличный способ пополнить “оборотку” для бизнеса быстро, технологично и оперативно. Для пополнения основных средств есть лизинг. Сейчас для средних компаний открываются возможности выхода на облигационный рынок. Скажи я пять лет назад, что компания с годовым оборотом 700 миллионов рублей сможет выйти на московскую биржу, мне бы никто не поверил, а сейчас это реально. Формирование небанковского финансирования — логичный процесс. Малый бизнес во всём мире — достаточно нестандартная штука. В ближайшие 5-10 лет небанковское финансирование будет расти. Ставки станут сближаться, а у банков появятся реальные конкуренты в виде небанковских инвесторов. Ставки будут снижаться за счёт избытка денег у инвесторов».

Как отметила представитель крупного бизнеса финансовый директор ГК «Краснодарзернопродукт» Инна Кузьменко, представители малого бизнеса нуждаются в финансовой грамотности, чтобы уметь составлять приемлемые бизнес-планы, решению этой проблемы содействуют онлайн-курсы.

«Самое главное в жизни — это выбор, а у бизнеса сейчас есть выбор между многообразными инструментами, институтами, механизмами, которые будут только развиваться и повышать свою технологичность», — заключил один из модераторов встречи, эксперт по стратегическому развитию «Арка Групп» Александр Полиди.

Партнёрами мероприятия выступили Банк ВТБ и компания «БКС - Мир инвестиций»