ВТБ на Северном Кавказе по итогам 2022 года нарастил клиентскую базу, сохранил объём кредитования при стабильном качестве портфелей. В то же время банку пришлось скорректировать деятельность и оказывать населению консультативную поддержку. В этом году главная задача банковского сектора — укрепить доверие клиентов, считает управляющий ВТБ в СКФО Александр Дыренко.
Кредитная активность населения восстановилась
— Прошлый год принёс для банковского сектора небывалые вызовы. Как в таких условиях строил работу с розничными клиентами ВТБ?
— На протяжении 2022 года банк, что называется, держал руку на пульсе. Конкуренция отошла на второй план, мы внимательно отслеживали потребности и настроения клиентов и старались сделать максимум для защиты их интересов. Все карты ВТБ стали действовать бессрочно, их продление и перевыпуск не требовались. Вслед за решениями регулятора мы оперативно корректировали ставки по депозитам, льготные кредиты на покупку недвижимости или авто банк готов был выдавать до официального запуска новых условий госпрограмм. Заёмщики, у которых возникли трудности, могли рассчитывать на кредитные каникулы или реструктуризацию. Стремительно внедрялись новые платёжные решения, и у наших клиентов появились альтернативы популярным pay-инструментам: прежде всего оплата по QR-коду с помощью СБП, также можно было моментально выпустить цифровые карты «Мир» для использования сервиса Национальной платёжной системы. Одновременно банк предложил комплекс продуктов для адресной соцподдержки незащищённых категорий населения: семей с детьми, пенсионеров, что было стратегически важно.
И, пожалуй, главное, что мы не оставляли людей в информационном вакууме. Одна из особенностей регионов Северного Кавказа — личное общение, и финансовые вопросы не исключение. Клиенты спешили в банковские офисы за разъяснениями и советами, без развёрнутых консультаций никто не оставался.
— Насколько активно жители СКФО в 2022 году обращались за кредитами?
— По объективным причинам мы наблюдали спад спроса на кредитные продукты в первой половине прошлого года, который стал восстанавливаться с третьего квартала. По-прежнему наибольший интерес жителей Северного Кавказа был прикован к ипотеке, которая уже много лет остаётся в регионе основным способом решить квартирный вопрос. Портфель жилищных кредитов ВТБ в СКФО вырос в прошлом году на 15 процентов, превысив 28 миллиардов рублей. Наши заёмщики со Ставрополья, из Кабардино-Балкарии, Дагестана и Северной Осетии провели более 3 тысяч ипотечных сделок на сумму свыше 10 миллиардов рублей. Несмотря на уровень ставок по рыночным программам, основным спросом у клиентов пользовалось вторичное жильё: на него пришлось около 70 процентов выдач.
— Тем не менее, на кредиты пока решаются не все, предпочитая сохранить имеющиеся средства. К середине прошлого года ставки по вкладам перестали быть двузначными. Их популярность после этого сильно сократилась?
— Депозиты остались одним из оптимальных инструментов сбережения, который позволяет получить гарантированную доходность. После почти 10-процентного оттока средств в первом квартале прошлого года, связанного в наибольшей степени с паническими настроениями клиентов, ситуация быстро выровнялась, портфель восстановился. Высокие ставки обусловили массовый интерес к краткосрочным вкладам, однако впоследствии, по мере их снижения, фокус внимания стал смещаться на длинные депозиты. Население пока не спешит тратить накопления и отдаёт предпочтение крупным банкам с надёжной репутацией, предложения которых прозрачны и понятны.
По итогам 2022 года розничный портфель классических пассивов ВТБ в регионах СКФО вырос на 26,5 процента и достиг 52,9 миллиарда рублей. Две трети этой суммы — депозиты и накопительные счета. Как и раньше, жители Северного Кавказа предпочитают копить в рублях: в объёме нашего портфеля доля таких сбережений достигла 94 процентов. Но примечательно, что позиции сейчас завоевывают и китайские юани. Конечно, пока в них хранятся относительно небольшие суммы. И в силу традиционно более консервативных стратегий местных жителей, я думаю, потребуется некоторое время для привыкания к альтернативной валюте. Но интерес к ней будет расти.
— Вы упомянули о социальных проектах банка, назвав их стратегически важными. Кто является адресатами этих проектов?
— По сути, все розничные клиенты. ВТБ летом прошлого года запустил стратегию семейного капитала, чтобы подержать тех, кто в конкретный период жизни нуждается в том или ином содействии с нашей стороны. Потому что банк — это не только финансы, но и социальная ответственность.
В регионах Северного Кавказа традиционно высок процент многодетных семей. Зачастую поддержка им требуется на каждом этапе — будь то рождение ребенка, расширение жилплощади или же забота о школьнике. ВТБ предоставляет семьям особые условия по кредитам, за свой счёт оформляет для получателей детских пособий актуальные программы страхования ребенка, даёт возможность без комиссий оплачивать образовательные услуги.
Много полезных сервисов у нас есть и для старшего поколения: пенсионеры получают бесплатную страховку от мошенников, процент по счёту и другие преимущества. Банк также помогает в решении и нефинансовых вопросов. Наши сервисы, к примеру, облегчают получение госуслуг, уплату налогов, оформление недвижимости и налоговых вычетов, распоряжение маткапиталом. Взаимодействие с госорганами мы тоже готовы взять на себя — клиенту для этого достаточно совершить несколько кликов в онлайн-банке или мобильном приложении.
Средний и малый бизнес показал рост на фоне санкций
— На Северном Кавказе ВТБ остаётся одним из основных кредиторов среднего и малого бизнеса. По вашей оценке, как проходит процесс адаптации предпринимателей к изменившимся условиям?
— Экономика СКФО в значительной степени ориентирована на сельское хозяйство и пищевую промышленность, действуют также промышленные кластеры. Такая отраслевая специфика, безусловно, подстегнула поиск предприятиями новых точек роста на волне импортозамещения. В прошлом году родились новые проекты, очень важные в нынешней экономической реальности. С помощью банковского финансирования они постепенно воплощаются в жизнь.
«Мы пополняем нашу продуктовую линейку инструментами, которые дают возможность клиентам быстрее развиваться и справляться с новыми вызовами»
В период турбулентности мы обеспечили для корпоративных партнёров доступность кредитных ресурсов, в том числе на льготных условиях в рамках 30 госпрограмм. В прошлом году банк предоставил финансирование северокавказским компаниям в объёме более 28 миллиардов рублей. Значительная доля кредитных средств была направлена на реализацию инвестпроектов, например, на запуск самого крупного в Европе селекционно-семеноводческого центра «ФАТ-Агро» в Северной Осетии и возведение в Ставропольском крае крупного плодохранилища «СХП «Рассвет».
По итогам 2022 года кредитный портфель среднего и малого бизнеса ВТБ на Ставрополье, в Кабардино-Балкарии, Дагестане и Северной Осетии увеличился почти вдвое и составил 88,5 миллиарда рублей. Такой показатель является самым высоким за последние пять лет.
— Какие механизмы господдержки оказались востребованы бизнесом Северного Кавказа?
— Как я уже отметил, ВТБ оперативно включился во все программы господдержки. Факт, что в нашем регионе уже много лет остаётся популярной программа Минсельхоза РФ №1528. Кредитный портфель в рамках этой программы по итогам 2022 года у нас увеличился на 34 процента, до 16 миллиардов рублей. Это как раз наглядная иллюстрация того, что многие предприятия увидели освободившиеся ниши, решились на освоение новых направлений или же расширение текущей деятельности.
Банк подписал с местными сельхозтоваропроизводителями 193 кредитных соглашения на общую сумму около 12,5 миллиарда рублей, что примерно на 33 процента превышает результат за 2021 год. Львиная доля средств уже работает в экономике региона. Аграрии оперативно пересматривали список поставщиков, выстраивали новые логистические цепочки, а также вкладывали дополнительные инвестиции в модернизацию и расширение производственных площадок.
— С банком удобно работать, когда для клиентов он может стать универсальной площадкой со множеством дополнительных опций, позволяющих реально экономить силы и время. Что в этом плане сейчас предлагает предприятиям ВТБ?
— Банк регулярно анализирует потребности среднего и малого бизнеса. В зависимости от этого мы пополняем нашу продуктовую линейку инструментами, которые дают возможность клиентам быстрее развиваться и справляться с новыми вызовами. У нас есть что предложить и тем, кто только зарегистрировался или только собирается это сделать, и компаниям с именем.
Так, есть сервисы, которые позволяют предприятиям оптимизировать текущие затраты и отдать рутинный функционал на аутсорсинг — это онлайн-бухгалтерия, юридические услуги, сервисы для участников государственных закупок и участников ВЭД. Но вместе с тем мы решаем и насущные проблемы. К примеру, в прошлом году на фоне дефицита оборудования и программного обеспечения банк оперативно создал площадку, которая аккумулировала предложения ведущих производителей и дистрибьюторов. Это помогло клиентам снять остроту вопроса.
Наши решения пользуются большим спросом. В 2022 году ВТБ в СКФО нарастил активную клиентскую базу почти на 10 процентов. С банком сотрудничают 19,7 тысячи северокавказских компаний. В этих цифрах мы как раз видим следствие системной работы региональной команды с предпринимателями и постоянного расширения портфеля услуг для бизнеса.
Приоритеты на этот год: объединение и клиентский сервис
— Позволит ли интеграция банка «Открытие» усилить позиции ВТБ на региональных рынках?
— Соответствующая работа уже ведётся, это важная сделка. Синхронизация бизнес-процессов и переход на единую продуктовую линейку не должны никому доставлять неудобств или отзываться резкими изменениями. Напротив, мы стараемся предоставить возможность пользоваться преимуществами предстоящего объединения. И один из важных шагов на начальном этапе уже сделан: у ВТБ, «Открытия» и РНКБ теперь общая банкоматная сеть, клиенты могут без комиссии вносить и снимать наличные. В СКФО она представлена больше чем 200 устройствами.
— Какие направления развития будут для ВТБ приоритетны в 2023 году?
— Для банковского сектора главным остаётся сохранение доверия клиентов. Мы по-прежнему работаем над тем, чтобы обеспечить им комфорт, ощущение уверенности и безопасности от взаимодействия с банком. Кроме того, продолжаем развивать передовые технологии обслуживания, чтобы клиенты получали услуги в удобном для них формате. Нам удалось обеспечить эффективное сочетание дистанционных каналов с традиционной моделью: сейчас развиваем выездной сервис, совершенствуем работу офисов так, чтобы процесс обслуживания занимал минимум времени. Особой ценностью сейчас становится персональный подход, кастомизация предложений, и банк намерен оправдывать ожидания клиентов.
Будут трансформироваться и развиваться социальные проекты. Обстоятельства таковы, что многие сейчас нуждаются в помощи и содействии. Также по-прежнему важен конструктивный диалог с властями регионов Северного Кавказа — банк оперативно вовлекается в решение задач по развитию местной экономики и поддержке социального сектора.
