— Евгений, как банковские заемщики из числа среднего бизнеса пережили период длительного экономического спада в России?

— На основе официальной статистики выводы об активности банков в этом сегменте делать сложно, так как в данных ЦБ учитываются кредиты как среднему, так и малому бизнесу. Но в целом картина следующая. Согласно оценкам рейтингового агентства RAEX, за 2016 год совокупный кредитный портфель банков корпоративному сектору сократился на 7%, портфель кредитов МСП — на 9%. То есть падение объемов кредитования клиентов малого и среднего бизнеса сильнее, чем крупных компаний. Уровень просрочки в сегменте МСБ также выше, чем в целом по портфелю кредитов юрлицам. В то же время, по нашим оценкам, в среднем бизнесе качество кредитного портфеля лучше, чем в малом.

— Идет ли восстановление этого сегмента?

— Мы видим, что спрос на более длинные деньги со стороны среднего бизнеса растет. Это означает, что компании оживились, они думают о будущем, рассчитывая, что этап нестабильности пройден. Позитивному настрою способствует тренд на снижение ставок, заданный ЦБ. Кроме того, в сегменте кредитования среднего бизнеса сейчас очень жесткая конкуренция: банки в поисках хороших клиентов будут предлагать все более выгодные условия. Качественные заемщики от этого только выиграют. С учетом всех этих моментов мы ожидаем роста портфеля кредитов среднему бизнесу в целом по банковской системе по итогам 2017-го на 5 — 7%.

— Какова сейчас отраслевая структура банковских портфелей среднего бизнеса?

— Государство в кризис оказывало поддержку отраслям, имеющим потенциал импортозамещения, и многие компании производственного сектора смогли получить импульс для развития. К примеру, в своем портфеле мы видим довольно много интересных проектов в агропромышленном секторе, предприятий по производству продуктов питания, которые будут развиваться и дальше.

— Какими аргументами руководствуется банк при рассмотрении заявки от клиента, которого вы относите к группе средних?

— Безусловно, есть формальные аспекты, такие как требования регулятора в части выполнения нормативов, утвержденная в банке система оценки рисков. Согласно этой системе, мы изучим финансовые показатели клиента, его бизнес-модель, прочие качественные характеристики, структуру обеспечения. Кроме того, у каждого банка сформировался на основе практики свой метод экспертного анализа. Мы в первую очередь внимательно изучаем собственников компании, смотрим, насколько эти люди увлечены бизнесом, как его воспринимают и что думают о дальнейшем развитии. 

Второй важный фокус — команда управленцев. Мы оцениваем ее квалификацию, а в последнее время обращаем внимание на адаптивность к изменениям. Наблюдая за клиентами на разных экономических циклах, мы видим, что команды, умеющие правильно оценить внешние условия и быстро отреагировать на них, выживают в периоды нестабильности.

Есть и практический элемент. Нам важно, чтобы клиент демонстрировал открытость. Если банк не видит его перспективных планов, не понимает, как устроены внутренние процессы, как он может оценить способность генерировать доход и соответственно обслуживать долг? Компании, которым удается установить с банком диалог и партнерские отношения, как правило, и живут долго.

— Давайте посмотрим с другой стороны. Какие аспекты взаимодействия с банком важны для среднего бизнеса?

— Ключевых два: первый — предсказуемость действий банка; второй — скорость принятия решения. Конечно, нам всем хочется жить в условиях планирования, но бизнес устроен так, что иногда приходится принимать моментальные решения, и банк должен уметь реагировать на спонтанные запросы.

Еще один важный момент — наличие качественного сервиса, прежде всего в части расчетно-кассового обслуживания. Клиенты все больше внимания будут уделять функционалу дистанционного обслуживания, поскольку в нем заложена экономия их времени и денег.

— По вашим наблюдениям, какие ошибки в области управления финансами приводят к неудачному завершению историй средних компаний? 

— Среди наших клиентов много действительно успешных и состоявшихся. Но есть, к сожалению, и не очень счастливые истории. На мой взгляд, одна из главных шибок быстрорастущего среднего бизнеса — агрессивная инвестиционная стратегия, несоизмеримая с возможностями, в том числе — финансирования. Начиная проект, нужно всегда иметь стабильное финансовое плечо. Не стоит надеяться, что в случае чего удастся перехватиться.

Еще одна распространенная причина провала — использование короткого оборотного капитала для финансирования длинных проектов.

И наконец, такая неверная практика управления, как развитие на заемные ресурсы непрофильных проектов. Банк, предоставляя финансирование, рассматривает один бизнес, оценивая риски определенной отрасли, определенного продукта, а клиент решает использовать кредитную линию на другие цели. И бывает, что этот непрофильный проект не приносит того дохода, который самостоятельно рассчитал клиент. Поэтому мы и говорим о планировании и открытости как главном элементе успеха в выстраивании взаимоотношений. Если банк понимает, как развивается бизнес клиента, какого рода рыночная конъюнктура на него влияет, он всегда сможет его поддержать.