Банковская система России вместе с экономикой выходит из длительного спада: практически все ключевые индикаторы за первое полугодие 2017 года продемонстрировали позитив. По расчетам аналитического центра «Эксперт», совокупные активы выросли на 1,8%, рублевый корпоративный портфель, стагнировавший весь кризис, — на 2,3% (без переоценки валюты), портфель МСП — на 8%, потребительские кредиты в среднем по банковской системе — на 4% (за весь прошлый год — всего на 2,8%). Факторы восстановления и будущие контуры банковского рынка мы обсуждаем с председателем Уральского банка Сбербанка Владимиром Черкашиным.

Инвестиции ждут условий 

— Владимир Алексеевич, восстановление кредитования по банковской системе неравномерно. Частные банки показали прирост рублевого портфеля юридических лиц на 3,8%, государственные — всего на 1%. Результат Сбербанка — 1,4%, причем динамика стала заметно нарастать лишь в последние два месяца отчетного периода, а весь кризис портфель сжимался. Что стоит за этими цифрами? 

— Сущность банковской деятельности — перераспределение ресурсов, это то, что позволяет банкам получать финансовый результат. И мы очень настойчиво ищем пути увеличения кредитного портфеля. Но спрос на заемные ресурсы — это производная от динамики экономики. А пока мы видим очень скромные темпы посткризисного восстановления. По прогнозам экономических ведомств, ВВП в этом году вырастет на 2%. Сейчас мы наблюдаем рост лишь некоторых отраслей. Банки в этих условиях особенно скрупулезно должны оценивать риски для того, чтобы сохранять качество портфеля.  

В период стабильной ситуации в экономике в 2013 — 2014 годах Сбербанк демонстрировал очень высокие темпы роста кредитования. В кризис произошло снижение. С чем это связано? Первое: Сбербанк традиционно поддерживает ресурсами крупнейшие компании региона, причем чаще всего это ресурсы, с помощью которых реализуются масштабные инвестиционные проекты. Портфель кредитов корпоративного бизнеса Уральского Сбербанка составляет примерно 467 млрд рублей, из которых 200 миллиардов приходится на крупнейшие системообразующие предприятия региона базовых отраслей, в том числе 130 млрд рублей — на долю металлургии. Крупнейшие инвестиционные проекты в этих отраслях завершены: собственники выполнили часть задач по модернизации, а для запуска новых программ, как мы видим, не сформированы экономические условия. Я уверен, как только экономика начнет расти, мы вернемся к обсуждению инвестиционных планов с нашими промышленниками.

Второе большое направление активных операций — кредитование региональных бюджетов. Мы покрывали кассовые разрывы, помогая исполнительным органам власти выполнять цели, поставленные майскими указами президента. Сейчас региональные власти стремятся сокращать заимствования: по итогам 2016 года кредитный портфель Уральского Сбербанка уменьшился на 18 млрд рублей именно по этой причине. 

Но мы видим большой потенциал роста в сегменте среднего бизнеса, например, в машиностроении. Именно средний бизнес внес большой вклад в изменение динамики показателей. За первое полугодие этого года объемы выдач компаниям среднего бизнеса на территории Уральского банка Сбербанка выросли в 1,6 раза, а кредитный портфель по этому клиентскому сегменту — на 10% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. 

— При этом уровень просроченной задолженности корпоративного портфеля Сбербанка — 2,4%, в то время как в среднем по банковской системе — 6,5%. Что влияет на качество ссуд? 

— Это следствие улучшения бизнеспроцессов, в частности создания эффективной системы оценки рисков с применением цифровых технологий. Модель на основе больших баз данных позволяет нам не только фиксировать риски, но и быстро и правильно на них реагировать. Если у заемщика появляется проблема, мы вовремя используем необходимый инструментарий, например, реструктуризацию. Мы добились того, что результат Уральского банка еще лучше — 2%.

Уверенность возвращается 

— Характер восстановления потребительского кредитования отличается от корпоративного. В этом сегменте государственные банки, наоборот, более активны. По нашим расчетам, за первое полугодие портфель частных банков вырос на 2,5%, государственных — на 4,7%, а Сбербанка — на 2,8%. Что способствует такому росту?

— Особенность кризиса 2014 года — значительное падение доходов населения, а главное — неуверенность потребителей в будущем. Наши граждане стали сильно экономить. В последние месяцы домохозяйства почувствовали себя более уверенно, что связано со снижением инфляции и общей стабилизацией в экономике. И это находит отражение в динамике показателей потребительского кредитования. За шесть месяцев 2017 года по отношению к аналогичному периоду 2016-го в Уральском банке Сбербанка объем выдач в количественном выражении вырос на 5%, средняя сумма кредита — со 160 тыс. рублей до 174 тыс. рублей. Это говорит о том, что заемщики начали приобретать товары длительного пользования. 

— Ипотека остается драйвером банковской розницы. Как известно, Сбербанк в этом сегменте занимает лидирующие позиции и во многом формирует тренды. Какие факторы поддерживают спрос? 

— Жилищных кредитов в Уральском банке Сбербанка за первое полугодие 2017 года мы выдали на общую сумму почти 33,5 млрд рублей, количество выдач увеличилось на 8,6% по сравнению с первым полугодием 2016 года. 

Я бы выделил два фактора, обеспечивающих повышение доступности банковского кредита. Во-первых, стратегия государства. Как известно, в период экономического спада была запущена программа субсидирования ставок по ипотеке на покупку жилья в новостройках. Во-вторых, последовательная политика Банка России по снижению инфляции. Это позволило банкам уменьшать ставки по ипотечным продуктам. В Сбербанке очередное снижение ставок, уже третье с начала года, произошло в начале августа. Теперь ставки находятся на рекордно низком уровне. 

Кроме того, банки использовали все внутренние ресурсы и технологии для повышения доступности кредита. Сбербанк постоянно разрабатывает совместные программы со своими партнерами в области жилищного строительства.

Экономика алгоритмов 

— Как известно, Сбербанк возглавил цифровую революцию в российской банковской системе. Как это проявляется на практике, в какой результат выливаются инвестиции в информационные технологии? 

— Это проявляется в наших знаниях, с которыми мы идем к клиенту. Мы с вами только что говорили об ипотеке. Почему у Сбербанка самая большая доля ипотеки на рынке? 

— В силу масштаба… 

— Не только. Потому что мы умеем кредитовать более качественно. Модели оценки рисков, работающие в Сбербанке, все время обогащаются новыми данными, они оставляют нам меньше сомнений относительно платежеспособности заемщика. Мы можем оценить не только уровень дохода клиента, но и с большой степенью достоверности составить его психологический портрет. Например, определить, как клиент относится к выполнению своих финансовых обязательств. 

Технологии позволяют нам предвосхищать потребности клиента. В сегменте кредитования малого и среднего бизнеса такие программы уже работают. В прошлом году для предприятий этого сегмента мы запустили новую модель смарт-кредитования, базирующуюся на анализе больших данных. Это так называемый предодобренный кредит. Решение об открытии кредитной линии принимается на основе анализа операций клиента по текущему счету. А затем мы сами выходим к нему с готовым кредитным предложением. 

Приведу цифры, свидетельствующие о том, как технологии позволяют формировать динамику кредитования малого бизнеса. За шесть месяцев 2017 года клиентам малого и микробизнеса Уральского банка выдано более 3,5 тыс. кредитов — прирост более чем в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. 

Еще один важный эффект от внедрения технологий — экономия времени. Дискутируя о развитии кредитования микробизнеса, банковское сообщество уже давно пришло к выводу, что для этой категории клиентов критичным параметром является не ставка кредита, а скорость рассмотрения заявки. Банки много лет ломали голову над этой задачей. И вот благодаря цифровым технологиям мы наконец смогли удовлетворить эту потребность: сегодня решение о предоставлении овердрафта принимается даже не за дни, а за часы. При этом важно, что качество портфеля не ухудшается: на эту задачу работают отдельные алгоритмы, расчеты и гипотезы.

Мы все знаем, что в современных условиях скорость прохождения денег для предпринимателя выливается в показатели эффективности его бизнеса. В Сбербанке действуют жесточайшие стандарты по скорости проведения платежей. Есть немало примеров, когда предприятия несли потери, например, из-за несвоевременного поступления платежа в адрес таможенных органов. Мы нашли методы взаимодействия с таможенным комитетом и обеспечили прохождение таких платежей в режиме онлайн практически в круглосуточном режиме. 

Цифровые технологии постепенно приходят в повседневную жизнь человека, позволяя быстрее и проще решать обычные бытовые вопросы. Взять хотя бы выбор недвижимости для покупки. Кто сталкивался с этим, знает, как непросто подобрать жилье, отвечающее всем параметрам, ведь нужно изучить разные источники информации и посмотреть потом каждый объект. В этом году на выставке «Иннопром» мы представили сервис «Дом Клик». В системе собраны предложения от продавцов недвижимости, кроме того, в нее включен функционал по оформлению заявки на жилищный кредит и сопровождению сделки. Весь процесс ипотечной сделки от выбора объекта до оформления документов проходит удаленно, а прийти в банк нужно только для подписания документов. Представляете, какой это колоссальный резерв экономии времени.

Другой пример. Опять же на Иннопроме мы подписали соглашение с компаниейинтегратором такси «Максим». У наших клиентов появилась возможность расплачиваться за услуги такси бонусами, накопленными в программе лояльности «Спасибо от Сбербанка». А это уже экономия средств. 

Поле экспериментов и фантазий 

— Развитие цифровых технологий будет вести к сокращению стационарных точек обслуживания. Сбербанк уже сейчас является лидером по динамике сокращения сети. В будущем банковских офисов не останется совсем? 

— Во-первых, у Сбербанка было самое большое количество офисов. У Уральского Сбербанка, например, — 1680. Сейчас у нас их 1460. На определенном этапе развития мы начали более строго просчитывать экономическую эффективность точек. У нас нет и не было задачи просто сократить сеть, мы пытаемся заменить некоторые стационарные офисы другими формами обслуживания, более удобными и экономичными. Например, наполнить банкомат как можно большим количеством функций. Сегодня это уже не просто устройство для снятия наличных. Частное лицо может провести через банки оплату практически всех видов услуг. 

Конечно, банковские услуги постоянно развиваются, и людям нужны разъяснения. Консультационные функции обязательно останутся в наших точках еще долго, а может, и всегда. 

Сбербанк не сокращает сеть, а ищет новые форматы. Два года назад в Екатеринбурге открылся Молодежный офис. Это не просто банк, а интересная коммуникационная площадка, где проходят мероприятия для студентов и школьников. Офис принципиально отличается от обычного банковского отделения: здесь яркий и неформальный дизайн, продвинутая интерактивная система внутренней навигации и, конечно, возможность поддерживать работу гаджетов — ячейки для зарядки телефона и бесплатный wi-fi. 

А в сентябре в столице Урала заработал «Офис-2020». Это наше видение банковского офиса будущего. Здесь уникальный интерьер, открытое пространство, множество технологических новинок, а у сотрудников нет ни выделенных рабочих мест, ни закрепленного разделения функций — они универсальны и могут выполнять любые задачи для обслуживания клиентов.

Мы постоянно ищем новые способы коммуникаций и обслуживания клиентов. Сбербанк предоставляет территориальным банкам огромное поле для творчества, экспериментов и, если хотите, фантазии.