Примерно после двадцатой полученной справки я потерялся в алгоритме действий и вообще в сути происходящего.
В голове вертится только одно словцо, не при детях будь произнесено — «рефинансирование». Субъективно теперь понимаю, что это одно из новомодных извращений человеческого ума. Но журналист должен смотреть шире, быть, так сказать, над процессом, даже если в этот процесс оказался добровольно вовлеченным. Поэтому надо собраться с силами и восстановить ход мыслей. Так о чем я, доктор?
Объективно «рефинансирование», означающее замену существующего долгового обязательства на новое, можно смело назвать главным словом 2017 года. Именно в прошлом году инфляция в нашей стране снизилась настолько, что банки стали конкурировать друг с другом за минимальную ставку кредита, а рядовые граждане, компании и даже субъекты федерации ринулись менять старые долги на новые, с более приемлемыми условиями. Пожалуй, Россия с этим столкнулась впервые.
Массовый характер приобрело рефинансирование ипотечного кредита. Вот тут начинается рубрика «Проверено на себе» (или «Могло быть хуже», кому как нравится).
С ипотечным грузом в 13% годовых я принялся рассматривать на сайтах наиболее выгодные банковские предложения по рефинансированию. В моем рейтинге победил банк, что входит в тройку крупнейших в стране и начинается на «г»: он предлагал переоформить ипотеку под 9,2%. Вполне приемлемо! Зная, с каким учреждением имею дело, я прихватил все накопленные за свою жизнь документы, включая читательский билет муниципальной библиотеки, и по предварительной записи явился в офис банка. Узнав о моем желании оформить заявку на рефинансирование ипотеки, сотрудница посмотрела на меня взглядом терапевта районной поликлиники, ее мысль отчетливо отразилась в моем сознании — «когда ж вы все переведётесь». Это должно было меня насторожить, потому что четверть века рыночных преобразований приучили нас видеть улыбающиеся лица персонала финансово-кредитных организаций, ресторанов, магазинов. К посетителям продолжают относиться как к просителям и подателям челобитных только в тех учреждениях, которые причисляются к категории в принципе не способных к реформированию — здравоохранение, полиция и почта. Но чтобы банки — не ожидал.
Половине моих знакомых, подававших заявку на рефинансирование ипотечного кредита, банки отказали. Мне заявку одобрили, но кто из нас оказался в выигрыше, пока непонятно. Потому что вместе с одобрением я получил длиннющий список документов, которые необходимо дополнительно принести в банк. Ладно, не впервой, потратил месяц и несколько тысяч рублей, собрал запросы-ответы, отчеты, нотариально заверенные согласия и отказы. С гордостью принес полный пакет бумаг банкирше. На ее лице, наконец, показалось подобие улыбки. Саркастической, потому что в ответ мне выдали новый список недостающих справок.
И ведь уже не отказаться от затеи, потому что вложены деньги! Дальше пошло как в сказке про Иванушку-дурачка: выполнил задание — а вот тебе еще от царя задачка позаковыристей.
Так прошло три месяца. В итоге собрал три пакета справок. Считаю пошлостью использовать площадку СМИ, в котором работаешь, для вымещения каких-то личных обид. Только я не про обиду, тем более что договор рефинансирования со мной таки подписали, хотя график новых платежей до сих пор не выдали, и просчитать собственную выгоду не представляется возможным.
Я о другом. Кому вообще нужно это рефинансирование? Переиначу вопрос: вам когда-нибудь звонят из банков с предложениями о рефинансировании ипотечного кредита? Мне — никогда. Зато ежемесячно предлагают взять потребительский кредит, оформить карту рассрочки платежа, перевести пенсионные накопления в банковский НПФ. Тот банк, что на букву «г», еще не успел подписать со мной договор, а уже засыпал подобными звонками. Ничего не поделаешь — дал согласие на использование персональных данных.
Что бы там ни заявляли банкиры, ипотечные кредиты банкам не нужны, их рефинансирование — тем более. Говорят, банки в этом случае получают очень низкий процент, зато стабильно на протяжении пятнадцати-двадцати лет. Это с нашей-то экономикой говорить о стабильности? В России кризисы с разгоном инфляции происходят каждые пять лет — вот единственный элемент нашей стабильности. Значит, каждые пять лет ипотечный портфель тянет банки на дно, а выплывают из них те, у кого этот портфель легче. Просто ипотека и программы рефинансирования стали обязательной частью джентльменского набора респектабельного финансово-кредитного учреждения. А если это еще и крупный банк с госучастием, то на него активно давит правительство: снижайте ставки, увеличивайте число выданных ипотечных кредитов.
Но на кой черт это сдалось государству? С ипотекой понятно — если речь идет о новом жилье, то активизируется строительство, вовлекая в рост промышленного производства смежные отрасли, включая металлургию, машиностроение, леспром. А рефинансирование, при котором долг перекочевывает из одного банка в другой? Строителям от этого не холодно и не жарко. Для самих банков было бы выгоднее вообще установить в ипотечном договоре запрет на рефинансирование, чтобы не терять проценты. Может быть, правительство пытается облегчить ипотечную судьбу своих граждан? Лично мне выгода пока не понятна, я ее не ощутил, даже подписав договор (деньги, потраченные на сбор справок, похоже, придется возвращать за счет разницы процентов полгода-год). Остается одно предположение — стремление улучшить статистические показатели по выданным в стране ипотечным кредитам: рефинансирование-то в этой статистике никак не выделяется.
