Банковская розница ожидаемо отреагировала на кризис сжатием. В острой фазе отток средств населения с депозитов составил 1,2 трлн рублей. В мае, по данным ЦБ, тренд удалось переломить: средства населения на счетах увеличились на 257 млрд рублей (+0,8%). Стабилизируется и розничное кредитование. После просадки порфтеля в марте к февралю на 1,9%, а в апреле к марту на 1,5%, снижение в мае составило только 0,4%.
Расчетный функционал санкции не пошатнули, несмотря на мощное давление: от системы SWIFT отключено уже 13 банков. «Наши системы выдержали еще и кибератаки и продолжают устойчиво работать», — подчеркнул председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков на сессии «Будущее банков: трансформация бизнес-возможностей» Петербургского международного экономического форума.
Проще, дешевле и технологичнее
Причина устойчивости в том, что индустрия предприняла шаги в части технологического импортозамещения после первой санкционной волны еще в 2014 году. Тогда началось строительство платежной инфраструктуры: была создана национальная платежная карта «Мир», система передачи финансовых сообщений (СПФС), система быстрых платежей (СБП). Когда после 24 февраля международные платежные системы в течение пяти дней ушли с российского рынка, национальные системы взяли на себя всю нагрузку.
— Несложно представить развитие ситуации, не будь мы заранее готовы обрабатывать все операции в стране. Именно на это рассчитывали наши недружественные коллеги, они надеялись увидеть обрушение финансовой системы, мы не только не допустили этого, но и поняли, что можем свою инфраструктуру быстро наращивать, — констартировала первый заместитель председателя Центрального Банка Ольга Скоробогатова.
Сегодня эмитировано 125,5 млн карт «Мир», динамика выпуска пошла вверх после решения об уходе с российского рынка международных систем. Сейчас доля «Мира» на рынке превышает 35%. Минусом карты считается ее ограниченный охват, но география начала расширяться. Сейчас карты «Мир» принимают десять стран: Турция, Вьетнам, Армения, Узбекистан, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Южная Осетия и Абхазия. В кулуарах форума Ольга Скоробогатова сообщила, что ведется работа еще в четырех.
— Карты «Мир» обслуживаются в Белоруссии, а «Белкарт» принимаются в России, аналогичное взаимодействие с армянской системой «Арка», платежными системами Киргизии. Платформа МИР International нацелена на создание единого бесшовного розничного платежного пространства с государствами ЕАЭС, — подчеркнул генеральный директор Национальной системы платежных карт (НСПК) Владимир Комлев.
Платежи между физическими лицами стали намного проще, дешевле и технологичное благодаря запуску СБП. Сейчас в ней работают 211 банков, 83 банка используют СБП-Pay.
По словам Владимира Комлева, за восемь лет с начала образования НСПК создано большое количество ИT-платформ для рынка, в результате у банков появились возможности отстраивать свои бизнес-модели и создавать сервисы для людей. Так, ожидается запуск опции оплаты покупки картой «Мир» с помощью QR-кода в смартфоне. ЦБ прорабатывает возможность создания универсального платежного приложения для смартфона, к которому можно было бы привязать выпущенные российскими банками карты международных платежных систем.
Следующим шагом в эволюции технологий ЦБ видит внедрение цифрового рубля. По словам Ольги Скоробогатовой, решено не останавливать эксперименты на этом поле. Этап реального тестирования начнется на год раньше запланированного:
— Мы должны развиваться как открытая экономика, нужно дать возможность сотрудничать с нами тем, кто этого хочет. А для этого нужен соответствующий уровень инноваций в платежной финансовой сфере. Цифровой рубль станет третьей платежной инфраструктурой после карты Мир и СБП. С его помощью мы обеспечим гражданам либо нулевые, либо очень низкие тарифы на операции. И это стоит рассматривать не как замену всех существующих систем, а как их дополнение.
Быстрее и эффективнее
Цифровые банковские услуги успешнее развивались бы в синергии с государством, считают участники рынка.
— Банковские сервисы в России по уровню оторвались от Западной Европы и США. Сейчас этим же путем идет государство, у которого появляется большое количество цифровых сервисов, в частности платформа «Госуслуги».
И вот на этом стыке между частным бизнесом и государством мы можем построить много сервисов, удобных для граждан, — считает первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев.
НСПК уже движется в этом направлении. Владимир Комлев:
— Мы работаем над созданием сервиса взаимодействия граждан и государства в повседневном платежном функционале. Сегодня функционирует система электронных сертификатов, реализованная в интеграции банков и государственных структур: казначейства, ФСС, Минтруда, Банка России. Система развивается и благодаря этому банкам удается поддержать ряд их текущих продуктовых линеек для удовлетворения спроса населения.
По мнению президента-председателя правления банка «Открытие» Михаила Задорнова, нужна также новая инфраструктура управления инвестициями для физических лиц и малого бизнеса:
— Сейчас каждый банк этим занимается. Но совместными усилиями это могло бы получиться быстрее и эффективнее. Мне кажется, Центральный банк мог бы проявить инициативу и сделать общее мобильное приложение на отдельной архитектуре, это проще, чем каждый по отдельности будет пытаться строить свою систему.
С этим надо что-то делать, причем быстро
Санкционный кризис, однако, породил ряд новых ограничений. В частности барьером стала нехватка российского ПО и цифровой техники. Проблему все понимают, но быстрого выхода нет. Ольга Скоробогатова: «У нас очень хорошее состояние софта. Мы договорились, что Ассоциация финансовых цифровых технологий совместно с Минцифры, финансовыми организациями с ИT-компаниями может сделать полноценный репозиторий всех существующих на российском рынке решений, на все функции банков и финпосредников будут проверенные ИT-решения. Но с точки зрения системного ПО и железа надо общаться с производителями, чтобы они начинали это все выпускать. С этим надо что-то делать, причем очень быстро».
Внедрение технологий — вещь затратная. Частично можно высвободить ресурсы для реализации технологических задач через пересмотр регуляторной нагрузки и снижение издержек, предлагает Михаил Задорнов:
— За последний год число обязательных сообщений по 115-ФЗ увеличилось в четыре раза, банки должны по некоторым категориям сообщать в Росфинмониторинг об операциях от 1 тыс. рублей. По-моему, мы занимаемся абсолютно бесполезной работой. Мы не раз предлагали ЦБ поднять планку операций для передачи информации до каких-то разумных пределов, хотя бы от 10 тысяч.
Ольга Скоробогатова соглашается с тем, что нужно модернизировать 115-ФЗ:
«Мы ведем работу с Росфинмониторингом. Есть элементы, которые можно менять без ущерба для интересов государства, например, лимит пересмотреть или отдельные нормы. Их можно модернизировать, чтобы снизить излишнюю нагрузку на финансовые организации».
Кризис еще раз указал на значимость технологий в поддержке качества сервисов для массового клиента. По словам Ольги Скоробогатовой, ЦБ нацелен на то, чтобы людям было удобно, надежно и желательно дешевле. И эти задачи банковский сектор может успешно решать в синергии с государством.
