Ипотеку вычесть, 32 в уме
По данным мониторинга экономической ситуации в РФ подготовленном экспертами Института Гайдара и РАНХиГС, за первые три квартала население получило кредитов на 6,4 трлн руб., что номинально соответствует предкризисному уровню. Однако, пишет Finmarket со ссылкой на текст документа, за вычетом ипотеки и с учетом инфляции спад кредитования составил 32% по сравнению с 2013 годом (без учета кредитов на жилье). Авторы доклада объясняют это тем, что “чем сильнее сократились за четыре года реальные доходы населения, тем значительнее спад потребительского кредитования". Данный спад по их методике был наименьшим на в Северо-Западе страны и максимальным за Уралом.
Уменьшилось, но в 4 раза меньше
Во-первых, объясняет эксперт компании «Международный финансовый центр» Роман Блинов, спад кредитования приведён к 2013 году. Текущий кризис, связанный с геополитикой и санкциями, говорит он, стал разворачиваться только в 2014 году. И все экономические параметры, которые определяют реальные доходы: курс рубля, ставки по кредитам, уровень безработицы, инфляция и т.п. – стали изменяться в худшую сторону с конца 2014 года. Возможно, расчёты с учётом инфляции и дают цифру спада кредитования на 32%, но по данным ЦБ РФ сумма кредитов, выданных физическим лицам на 1.11.2017 только на 7,96% меньше суммы кредитов физическим лицам на 1.12.2013.
Вклады растут
На снижение и рост кредитования ещё сильно влияет и то, какую модель потребления предпочитает население, потребительскую или сберегательную, отмечает аналитик. По мнению многих экспертов, в период кризиса население России предпочитает сберегательную модель. Как результат идет снижение кредитования, за счёт погашения кредитов и отказа от новых. Но количество вкладов имеет совсем другую динамику. В год начала кризиса, в 2014, по данным Росстата, количество вкладов на срок от 1 года до 3 выросло на 3% по сравнению с 2013 г. Затем два кризисных года шло снижение, на 4,9% в 2015 г. и 12,5% в 2016 г. В нынешнем году количество средних по срокам вкладов (1-3 года) выросло на 1,8%. Причём количество вкладов до востребования практически не менялось с 2013 по 2017 годы, находясь на уровне 19-20% от общего числа вкладов.
Не сбережешь, не потратишь
Все эти данные говорят, что население предпочитает сберегательную модель потребления, указывает Роман Блинов. Переход на потребительскую модель, и как следствие увеличение внутреннего потребления, произойдёт позже, при повышении темпов экономического роста и увеличении реальных располагаемых доходов населения. Но важно ещё то что само увеличение внутреннего потребления может повысить темпы экономического роста. Получается замкнутый круг – без роста ВВП нет роста потребления и это снижает потенциал самого экономического роста. Замкнутый круг, выход из которого предстоит найти правительству в ближайшие годы.
По мнению генерального директора МФК «Мани Фанни» Александра Шустова, на фоне рекордно низкой инфляции и “агрессивного” снижения ключевой ставки ЦБ все рынки испытают снижение доходностей, и рынок потребкредитования — не исключение. Придется отвыкать от двузначных значений годовых доходностей по инвестиционным инструментам. Это значит, что и банки будут вынуждены снизить ставки по кредитам 100-200 базисных пунктов, то есть кредиты будут, с одной стороны, доступнее, а с другой — и любимые всеми депозиты будут приносить меньше, около 6-7% годовых.
Молодежь поднаторела
В спаде кредитования инициатива, если можно так выразиться, исходит не от граждан, а скорее от кредитных организаций, а точнее — банков, объясняет Александр Шустов,. Банки осознают, что население страдает от безработицы, их экономические модели показывают снижение реальных доходов населения, а скоринговые системы, делающие оценку заемщиков, одобряют меньше заявок на кредит. Все банки хотят улучшить свои клиентские базы и кредитные портфели, понимая, что реальный уровень просрочки сейчас гораздо выше официальных цифр, и, если тренд продолжится, на рынке потребкредитования вообще может надуться и затем лопнуть пузырь.
Поэтому, указывает финансист, парадоксальным образом это не граждане меньше занимают, они-то как раз имеют привычку перекредитовываться, строить пирамиды из кредитов, чтобы потом объявить о банкротстве. Это банки им не спешат давать кредиты, в том числе и из-за своеобразной работы механизма банкротства, который на сегодня позволяет физлицу набрать кредитов и займов, утаить деньги, пройти через процедуру банкротства и через пять лет забыть об этом. А поражение в правах на пять лет, которое идет за банкротством, их не пугает, так как средний банкрот — это молодой человек около 22 лет, который и так не собирался занимать каких-то руководящих должностей в этот период жизни. По данным Национального центра банкротств, с момента вступления в силу закона о банкротстве физлиц, средний банкрот помолодел с 37 до 22 лет.
Потребительский кредит. Новости: Кредитные карты показали страшный рост
