Центральный банк Российской Федерации вводит строгие ограничения по микрозаймам. Эксперты уже прогнозируют, что это может пошатнуть работу микрофинансовых организаций, в особенности тех, кто специализируется на сегменте PDL, то есть на займах «до зарплаты».
Серьезные ограничения
Об изменениях официально объявил директор департамента микрофинансового рынка Центрального банка в феврале 2018 года. Основная причина, которая была озвучена, состоит в том, что граждане часто испытывают сложности с погашением займов до зарплаты. Люди попросту не умеют рассчитывать риски и планировать свой бюджет. Во многом это происходит, по мнению экспертов, из-за низкой финансовой грамотности населения.
Чтобы обезопасить россиян от попадания в долговую яму, Центральный банк принял решение установить лимит на максимальную сумму займа до зарплаты — 10 тысяч рублей. Срок таких сделок теперь будет составлять не более 15 дней. Планируется, что максимальный размер платежа будет фиксированным и не превысит 3 тысячи рублей вместе со всеми штрафами и пенями. Если сравнивать с условиями, действующими по займам до зарплаты сегодня, то максимальная сумма по ним составляет до 45 тысяч рублей, а срок — до двух месяцев.
Изменения затронут и процентную ставку. Сегодня ее уровень в различных микрофинансовых компаниях составляет около 2 %. Центральный банк планирует установить максимальную ставку на уровне 1,5 %, а с 1 июля 2019 года — снизить до 1 %.
Центральный банк установит ограничения по сумме начисленных процентов. На сегодняшний день по займам до зарплаты сумма начисленных процентов может в три раза превышать размер займа. При возникновении просрочки сумма начисленных процентов с учетом штрафов и пеней не должна превышать двукратный размер остатка задолженности. Когда вступят в силу новые правила, проценты будут ограничены двукратным размером суммы займа, а с 1 июля 2020 года — полуторакратным.
Реакция рынка
Эксперты делают довольно неутешительный прогноз: деятельность 375 микрофинансовых компаний (45 % от общего количества), по их мнению, станет убыточной в результате снижения процентной ставки до уровня 1,5 % в день. В 2019 году таких микрофинансовых компаний станет еще больше — 619 (75 % всех компаний) не смогут получать прибыль.
Помимо того что многие микрофинансовые компании окажутся на грани разорения, есть вероятность увеличения числа нелегальных участников рынка. Чтобы предотвратить это. Центральный банк планирует провести ряд изменений, в частности, ужесточить ответственность. Если микрофинансовая компания будет уличена в незаконных действиях по предоставлению займов до зарплаты», будет назначен административный штраф. При повторном выявлении нарушений размер штрафы возрастет. Вводится также «высшая мера наказания» — уголовная ответственность, которая будет применяться, если нарушение было совершено более двух раз в течение одного года и причинило крупный ущерб физическим, юридическим лицам или государству.
В Центральном банке осознают, изменения нанесут удар по микрофинансовым компаниям, работающим в сегменте PDL. На сегодняшний день доля таких займов составляет 20 % от всех сделок, заключаемых микрофинансовыми компаниями. Этот сектор будет вынужден перестроиться на новую систему, найти новые способы взаимодействия с клиентами, изменить скоринговые модели. Компании, которые не смогут это сделать, вынуждены будут уйти с рынка.
