Их ненавидели, проклинали и все же регулярно обращались к ним за деньгами. У ростовщиков брали взаймы и бедняки, и купцы, и аристократы. После появления развитой банковской инфраструктуры и становления рыночных отношений кредитование обрело цивилизованную форму. Заемщикам предоставляются более удобные условия соблюдения принятых ими на себя кредитных обязательств и обеспечивается более высокий уровень защиты своих прав. В странах с развитой экономикой покупки в кредит давно являются неотъемлемой составляющей жизни всех людей. А само кредитование служит движущей силой экономического развития, обеспечивая любому члену общества возможность улучшить свое материальное положение.
В постсоветской России данный сегмент экономики бурно развивается уже четверть века. Спрос россиян на кредиты за последние пять лет удвоился. Особенно популярны потребительские кредиты, автокредиты и кредиты на приобретение жилья (ипотека). Потребительские кредиты предназначены для покупки товаров и услуu. Несмотря на высокие проценты, они привлекают заемщиков своей доступностью и простотой оформления, так к примеру, заемщик может оформить кредитную карту с 19 лет. Главными требованиями, предъявляемыми к заемщикам, являются совершеннолетний возраст, российское гражданство и наличие постоянного источника дохода. Эти кредиты являются целевыми и подразделяются на долгосрочные и краткосрочные.
Ипотека представляет собой исключительно долгосрочный вид кредитования, при котором недвижимое имущество используется в качестве залога и не может стать собственностью клиента до тех пор, пока он полностью не погасит задолженность. Ипотечные кредиты выдаются на срок до тридцати лет. Именно за счет развития данной формы кредитования у миллионов российских граждан появилась возможность улучшить свои жилищные условия.
В числе остальных видов кредита, используемых в России, стоит отметить следующие:
- Социальный. Рассчитан на обеспечение деньгами социально малозащищенных граждан. Отличается наиболее выгодными для заемщика условиями.
- Государственный. Предназначен для финансирования важнейших программ, реализуемых российскими властями. Предоставляется на условиях срочности и возвратности. Сторонами договора о кредитовании выступают государство и юрлица или физлица. Обеспечивается займом либо ценными бумагами.
- Субординированный. В данном случае заемщик получает деньги во временное пользование на срок до пяти лет. При этом величина выплачиваемых им процентов не может превышать размер учетной ставки российского Центробанка. По истечении указанного в договоре срока погашение кредита производится единовременным платежом. Если заемщик нарушит условия договора, то кредитор имеет право потребовать погасить долг в полном размере досрочно.
- Межбанковский кредит. Используется в качестве инструмента, с помощью которого финансовые ресурсы перераспределяются между банковскими учреждениями, участвующими в функционировании системы. Таким способом банк-кредитор (обычно Центробанк) осуществляет выгодное размещение имеющихся у него на текущий момент времени свободных средств, а банки-заемщики получают требуемые финансовые ресурсы для предоставления кредитов своим клиентам.
- Микрокредит. Этот вид кредитования рассчитан на мелких предпринимателей, которые не могут воспользоваться обычными банковскими услугами. Его цель состоит в оказании помощи в развитии малого предпринимательства.
В последние годы условия выдачи кредитов заметно ужесточились. На это в значительной мере повлиял мировой финансовый кризис. Банковские организации уделяют немалое внимание кредитной истории клиента. Он может попасть в черный список, даже если просрочит возврат долга всего на несколько дней. Возможность погасить кредит досрочно теперь предоставляется не раньше, чем спустя шесть месяцев после его выдачи. Из-за этих мер жизнь потенциального заемщика заметно усложнилась.
Большой спрос на все виды кредитования позволил создать удобный ресурс Кредиткин, в котором собрана макисмальная информация по всем кредитам в любых проявлениях: потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, микрозаймы, кредитные карты. Данный сервис освещает условия банков, которые выдают кредиты, проводит сравнения, делает рекомендации.
Государство также предоставляет посильную поддержку попавшим в сложное положение банковским учреждениям. Например, норма обязательных отчислений для них была понижена. За счет данной меры кредитные организации получили возможность высвободить существенные средства. Активно претворяется в жизнь субординированное кредитование, благодаря чему коммерческие банки обеспечиваются требуемыми финансовыми ресурсами. Заинтересованность государства в устойчивом функционировании банковской системы дает основания для оптимистичных прогнозов относительно развития различных видов кредитования в России.
