С одной стороны, население России стремительно стареет, а потому игнорировать огромную группу потенциальных клиентов в возрасте от пятидесяти до семидесяти лет с экономической точки зрения нецелесообразно. С другой стороны, обслуживание заемщиков из данной категории сопряжено с высокими рисками при выдаче им крупных кредитов на продолжительные сроки. Эти риски становятся очевидными, если сопоставить среднюю ожидаемую продолжительность жизни россиянина с возрастом начала получения пенсии (пятьдесят пять лет для женщин и шестьдесят лет для мужчин), а также с величиной пенсии (в среднем по РФ примерно десять тысяч рублей).
Один из самых часто задаваемых пожилыми заемщиками вопросов состоит в том, до достижения какого возрастного предела пенсионер имеет шансы на получение кредита. Описание рекламируемых кредитных программ содержит возрастные ограничения, в соответствии с которыми банки готовы обслуживать заемщиков не старше семидесяти лет. Причем чаще всего это ограничение устанавливается на момент возврата кредита, а не его получения. Главный риск выдачи кредита пенсионерам состоит в проблеме сохранности их здоровья и жизни на момент возврата заемных средств. Именно по этой причине многие банковские организации при выдаче кредитов пенсионерам требуют от них личного страхования.
В то же время многие российские граждане, достигшие пенсионного возраста, продолжают трудиться и часто задаются вопросом - где взять кредит без отказа. В некоторых случаях они работают на дому, в других – на полставки, но чаще всего – на прежнем месте на прежних условиях до тех пор, пока состояние здоровья позволяет им это делать. То есть их доход складывается из пенсии и заработной платы. Кроме того, многие пожилые люди еще во времена СССР стали владельцами квартир, дач и другого имущества, которое может использоваться в качестве залога. У некоторых пенсионеров дети стали состоятельными людьми, готовыми предоставить своим родителям материальную помощь, оказать поддержку при обслуживании долга и стать поручителями. Банковские учреждения заинтересованы в распространении своих кредитных программ и принимают во внимание эти положительные факторы. Поэтому активность работы крупных банков с данной группой населения не уступает активности работы с остальными категориями клиентов.
Чтобы взять кредит, пенсионер должен выполнить два условия:
- Вернуть долг прежде, чем достигнет семидесятилетнего возраста.
- Представить кредитоспособного поручителя.
Неработающим пенсионерам нужно предъявить паспорт и пенсионное удостоверение, трудоустроенным – справку с места работы. Список дополнительных документов каждая банковская организации устанавливает самостоятельно.
Средний срок выдачи кредитов для российских пенсионеров составляет от трех до пяти лет, средняя величина кредита – 48 тыс. руб. Величина кредита определяется с использованием одного из двух способов. Первый способ заключается в принятии за основу величины пенсии за три-пять месяцев. Второй способ состоит в принятии за основу представленного заемщиком обеспечения и документально подтвержденных доходов.
При рассмотрении кредитных программ для пенсионеров необходимо учитывать и их отрицательные аспекты. Самые большие проблемы у заемщиков возникают в тех случаях, когда они допускают серьезные задержки при выплате процентов или погашении тела кредита. В таких случаях банковская организация прибегает не только к наказанию должника путем взимания пеней и штрафов, но к более жестким мерам, включая обращение взыскания на залог, передачу задолженности коллекторскому агентству, разбирательство в суде. В отличие от других ситуаций, суд для банковского учреждения в данном случае выгоден, поскольку у пенсионера имеется гарантированный доход – пенсия. В соответствии с российским законодательством, в счет погашения задолженности с клиента можно изымать до половины его дохода. При размере пенсии двенадцать тысяч рублей в месяц после вычета в размере шесть тысяч рублей заемщику останется на жизнь всего шесть тысяч рублей. При этом надо учитывать, что просрочки по банковскому кредиту обычно появляются по уважительным причинам: из-за болезни, дорожно-транспортного происшествия, похорон супруга и т. д. Самые сложные проблемы возникают, когда пенсионеры оказываются жертвами кредитных мошенников, включая близких родственников. Разумеется, пенсионер имеет возможность обеспечить себе законную защиту путем обращения к юристу, подачи встречного судебного иска с заявлением, что величина дохода, на который наложено взыскание, меньше прожиточного минимума и т. п. Однако многие престарелые люди зачастую не знают о наличии таких возможностей или опасаются их использовать.
В настоящее время существует множество официальных сервисов и программ, которые могут при задании определнных параметров предложить заинтересованному лицу наиболее подходящие программы кредитования. Одним из таких сервисов является сайт мне одобрено.ру, на котором вы можете оставить заявку с указанием вашего контактного телефона. Чтобы не стать жертвой мошенников, следует предварительно хорошо ознакомится с политикой конфиденциальности ресурса, а также прочесть все условия и предложения.
