Можно ли получить беспроцентный займ, куда обратиться за займом под 0%, какую сумму и на какие сроки можно получить и какие подводные камни ожидают заемщика.
Банки и микрофинансовые организации, с целью привлечения клиентов, нередко предлагают специальные условия кредитования, предусматривающие нулевую процентную ставку. Объявления «кредит под 0% годовых» или «беспроцентная рассрочка» распространены, но особо популярны займы на карту с нулевой ставкой. Принцип заработка финансовых учреждений, дающих деньги в долг, неизменен уже много веков: нужно получить с заемщика больше, чем дал. Из-за этого возникает вопрос: какой смысл банкам и МФО выдавать кредит без процентов, если они на этом не зарабатывают?
Зачем банки дают кредиты под 0%
Несмотря на кажущееся отсутствие выгоды для финансовых заведений, существует ряд причин, побуждающих их выдавать займы без процентов.
- Скрытые платежи. Под красивой вывеской «0% годовых» может скрываться массив подводных камней. Например, в кредитном договоре оговорено, что годовая ставка равна 0%, но заемщик уплачивает комиссию за выдачу кредита, а также делает ежемесячные взносы за пользование им. На этих дополнительных расходах банк или МФО и делает прибыль.
- Реклама. Выдавая беспроцентный кредит, финансовое учреждение преследует цель увеличить клиентскую базу, а также проверить заемщика. Банк ничего не зарабатывает, но и не теряет. В перспективе он получает потенциального клиента, готового взять займ на более крупную сумму, уже с процентами.
- Прибыль с операций. Кредит, который бесплатен для заемщика, может быть прибыльным для банка за счет невидимых компенсаций. Например, торговое учреждение заключает договор, согласно которому плата за кредит закладывается в цену товара. Потребитель этого не видит, а банк получает хоть и небольшую, но прибыль.
- Сложные условия. Банки и МФО, предоставляя кредит под нулевую ставку, устанавливают сложную систему условий, необходимых для получения займа на льготном основании. При оформлении кредитной карты в банке, или получении займа в МФО, нулевая ставка распространяется на льготный период. В случае несвоевременного погашения потребитель оплачивает задолженность с процентами. Например, МФО обещает 0% за первые 7 дней, но если в течение недели клиент не отдаст долг, то будет должен оплачивать ставку 1,5% за каждый день.
- Расчет на невнимательность. Расчет на невнимательность клиента популярен при выдаче кредитных карт. Банк взымает плату за обслуживание, или предлагает настроить регулярные автоматические платежи с карты для оплаты мобильной связи, интернета, коммунальных услуг, страховки, и т.д. Это удобно, но если клиент забывает об этом, а собственных средств на счету нет, он невольно начинает пользоваться кредитом. Далее льготный (беспроцентный) период истекает. К моменту, когда банк уведомит о наличии задолженности, уже набегает сумма по процентам, а также санкции за просрочку.
- Комиссии за операции. Еще одна особенность беспроцентных займов по карточному кредиту – комиссии за осуществление операций. К примеру, в льготный период не облагаются комиссией платежи в торговых терминалах, но за снятие кредитных средств в банкомате, или их перевод, взымаются сборы. Они и формируют доход банка.
Как получить беспроцентный кредит
Начать стоит с того, что крупный кредит наличными под честные 0% годовых получить практически невозможно. Банки не готовы рисковать и выдавать миллион под нулевую ставку. Если вам говорят обратное – внимательно читайте условия договора. Под 0% годовых могут скрываться «сборы», «комиссии», «плата за пользование» и другие виды подобных вознаграждений банку.
Беспроцентный кредит наличными можно взять в МФО. Ищите микрофинансовую организацию, предлагающую займы со льготным периодом погашения. Это оптимальный вариант в случае, если нужно занять до зарплаты сумму до 50-100 тыс. рублей. Срок выдачи займа, в течение которого проценты не начисляются, составляет, как правило, до 1 месяца. Если задолженность не будет погашена в срок, следует быть готовым оплатить процентную ставку.
Получить займ без процентов в банке можно на карту. Сумма такого кредита, как правило, равна одному-трем месячным доходам. Траты кредитных средств в льготный период не облагаются процентами, поэтому при досрочном погашении вы отдаете столько, сколько потратили. Беспроцентный период составляет 50-60 дней и рассчитывается по формуле «остаток текущего банковского месяца, плюс следующий», или подобной. То есть, если банковский месяц длится с 25-го по 25-е число, а вы начали использовать кредитные деньги 1-го, то льготный период продлится (25-1)+30=54 дня. Если же потратить кредитные средства 25-го, то срок уже будет (25-25)+30=30 дней.
Существуют и банки-исключения, предлагающие беспроцентный период в 100-110 дней. Но это, как правило, карты с платным выпуском и/или обслуживанием, поэтому совсем бесплатным кредит не будет. Кроме того, если закрыть задолженность и не пользоваться картой, позже можно обнаружить долг (см. выше о невнимательности).
Беспроцентный потребительский кредит можно получить при покупке товаров. В таких случаях магазин сотрудничает с банком, они оговаривают схему вознаграждения, а купленный товар выступает в роли залогового имущества.
Подводные камни беспроцентного кредитования
Рисками при оформлении кредита под 0%, как говорилось выше, являются скрытые платежи, комиссии, сборы, или льготный период, рассчитываемый по хитрой схеме. Чтобы избежать переплат, внимательно читайте договор, изучайте условия, заранее планируйте выплаты. Не соглашайтесь на подключение автоматических платежей и дополнительных услуг, если они не обязательны.
Опасения, что в день погашения банк или МФО не даст войти в личный кабинет для погашения долга, обычно беспочвенны. Однако, при переводе средств на погашение, возможны задержки транзакций, а от реальных сбоев в работе сервисов никто не застрахован. Поэтому, чтобы не доказывать, что платеж был оформлен в срок, но пришел с опозданием, или вы не смогли войти в кабинет банкинга, оставляйте временный запас. Погашайте все обязательные платежи не «день в день», а с запасом в пару суток.
– новый журнал для тех, кто развивает Россию.