Необходимость кредита
Сначала нужно определиться с тем, действительно ли обойтись без получения кредита невозможно. Вполне вероятно, что имеется возможность достичь поставленных финансовых целей без обращения к услугам банковский учреждений или МФО. Кредит представляет собой финансовый инструмент, использование которого требует дисциплинированности, организованности и источника регулярных доходов для своевременной выплаты задолженности. В случае допущенной просрочки возвращать финансовой организации придется намного больше, чем было у нее получено. Вдобавок таким способом очень легко испортить свою кредитную историю. Грамотный подбор банковских продуктов позволит избежать вышеуказанных проблем и неблагоприятных последствий долговых обязательств.
Адекватная оценка своих финансовых возможностей
При оценке платежеспособности клиента для предоставления кредита банковские учреждения исходят из того, что максимальная величина регулярных платежей по всем его кредитам, в том числе по кредитным картам, ограничена 40% от совокупной суммы его доходов. Необходимо провести анализ того, какое количество денежных средств ежемесячно перечисляется в настоящее время в рамках погашения всех имеющихся кредитов, и снизить кредитную нагрузку в том случае, если ее размер составляет больше 40% от величины совокупных доходов. Облегчить оценку планируемой кредитной нагрузки можно с помощью кредитных интернет- калькуляторов.
Сопоставление вариантов
При выборе предложений нужно сопоставлять их друг с другом и со своими целями. При взятии кредита надежность банковского учреждения не имеет большого значения, поскольку клиент не отдает принадлежащие ему деньги, а получает заемные средства. По этой причине нужно руководствоваться следующими критериями при выборе:
- Соответствие кредитного продукта своим целям.
- Финансовая нагрузка (проценты, величина дополнительных платежей и др.).
- Качество обслуживания.
- Удобство погашения.
Получить кредит в МФО легче, чем в банковских учреждениях, поскольку они обычно не проверяют кредитоспособность клиента. Это повышает риски непогашения займов, компенсируемые путем установления высоких процентных ставок, наложением штрафов на клиентов и взиманием с них пеней за просрочки платежей. Стоимость кредитных продуктов, предлагаемых банковскими учреждениями, обычно ниже.
Полная стоимость кредита
Данный показатель представляет собой реальную стоимость заемных средств, выплачиваемую клиентом за их временное использование. Банковское учреждение обязано предоставить клиенту данные сведения перед заключением договора. В состав ПСК входят:
- Величина основной задолженности.
- Проценты.
- Другие платежи, производимые в пользу банковского учреждения согласно условиям договора (к примеру, комиссионные сборы).
- Платежи, производимые в пользу третьих лиц в случае наличия такого условия в договоре.
- Страховые платежи.
В состав ПСК не входят платежи:
- Которые обусловлены требованиями законодательства (к примеру, за госрегистрацию залога).
- Которые связаны с невыполнением клиентом условий договора.
- Которые зависят от решений клиента.
- По страхованию залога.
- За использование сервисов, не связанных с кредитом.
Комиссионные сборы
Необходимо учитывать величину комиссионных и дополнительных сборов. К примеру, для пластиковых карт предусмотрены следующие виды комиссионных сборов:
- За выпуск карт.
- За снятие наличности в банкоматах.
- За проведение транзакций в иной валюте, чем валюты выданного кредита.
- За приостановку транзакций по карте.
- За SMS и оформление выписки по счету.
- За оплату услуг ЖКХ и операторов связи.
- За перечисление денег со счета клиента на счет третьего лица либо на счет клиента, открытый в другой банковской организации.
- За допущенные просрочки по выплате долга.
Условия досрочного возврата долга
Они включают в себя наличие принципиальной возможности досрочного погашения задолженности, срок, по истечении которого предоставляется такая возможность, дополнительные комиссионные сборы, а также выбор между пересчетом срока кредита и пересчетом величины платежа. Первый вариант по совокупной финансовой эффективности гораздо выгоднее, в особенности спустя три-четыре года с момента выдачи кредита.
Ознакомление со всеми условиями договора
Кредитные взаимоотношения между банковским учреждением и клиентом регламентируются договором, включающим в себя как общие (определяемые в одностороннем порядке), так и индивидуальные условия (согласуются по отдельности с каждым клиентом и имеют приоритет). В индивидуальные условия включены исчерпывающие сведения обо всех обязательствах обеих сторон, и у кредитора нет права требовать от клиента платежей, которые в них не указаны.
