В 2020 году средний срок взятых российскими заемщиками жилищных кредитов составил 18,1 года, но большая их часть погашается за 7-10 лет. При погашении жилищных кредитов раньше срока нужно соблюдать ряд правил и выбирать самую выгодную для себя схему возврата долга.
Ситуации, в которых выгодно погасить жилищный кредит раньше срока
Возможность вернуть жилищный кредит раньше срока частично или полностью дают все российские банковские учреждения. Выгода от ее использования определяется непосредственно оставшимся сроком кредита – чем больше времени остается до окончания действия договора, тем выгоднее вернуть долг раньше срока. Однако есть и другой вариант, позволяющий ощутить экономию немедленно – снижение регулярного платежа. Особенно актуально уменьшение общей суммы переплаты посредством погашения жилищного кредита раньше срока на протяжении первой трети срока его жизни. Банковские организации используют аннуитетную схему, так что клиент на первых порах в основном погашает не тело ипотечного кредита, а проценты. Выбрать наиболее выгодный способ погашения позволит кредитный калькулятор с досрочным погашением.
Законодательное регулирование
Погашение жилищных кредитов раньше срока регулируется федеральным законом №284 от 19 октября 2011 года. Сумма кредита, полученного клиентом, может быть возвращена им раньше срока частично или полностью, если он уведомит банк об этом как минимум за тридцать дней. Договор может предусматривать меньший срок уведомления кредитора. Если не уведомить банковское учреждение своевременно, то внесенный клиентом платеж не будет своевременно зачтен, и его зачтут лишь в следующем месяце.
Способы погашения ипотеки раньше срока
Существуют три способа погасить ипотеку раньше срока: первый состоит в уменьшении величины регулярного платежа, второй – в уменьшении срока возврата долга, третий – в сочетании двух данных вариантов. Для выбора наиболее подходящей схемы заемщик должен решить, что для него имеет большее значение – выплата меньшей суммы банковскому учреждению или снижение своих текущих затрат.
- Уменьшение срока жилищного кредита – самый выгодный способ свести к минимуму переплаты по нему. При уменьшении срока в составе регулярного платежа возрастает доля части, направляемой на возврат основной задолженности, и частично снижаются процентные выплаты. Последующий возврат идет быстрее, поскольку проценты, начисляемые на меньшую сумму, оказываются меньше, а величина переплаты уменьшается.
- При снижении платежа по жилищному кредиту и сохранении срока неизменным оставшаяся часть основной задолженности растягивается на весь срок действия договора, при этом происходит перестройка графика так, что меньшая часть регулярных платежей идет на погашение основной задолженности, а большая – на погашение процентов. В общем случае клиентам выгоднее уменьшить срок возврата ипотеки, поскольку при этом уменьшается величина переплаты банковскому учреждению (т. е. начисленные проценты). Но каждый клиент самостоятельно решает, какой из способов частичного погашения жилищного кредита раньше срока для него удобнее, так как при принятии этого решения надо учитывать ряд индивидуальных жизненных обстоятельств.
- Идеальный вариант – сочетание уменьшения срока кредитования и величины регулярного платежа. При использовании данной схемы платеж как бы подбивается с двух сторон, в результате чего срок и платеж делаются очень удобными для обеспечения возможности погашать ипотеку раньше срока. При наличии финансовых возможностей лучше всего внести единоразовый крупный платеж и уменьшить величину регулярного платежа, продолжая при этом выплачивать в полном размере сумму, предусмотренную условиями договора. Удобство данного варианта заключается в том, что в случае возникновения трудностей клиент сможет вносить минимальный регулярный платеж, уменьшая срок кредитования и величину переплаты в те периоды, когда это удобно для его бюджета. Недостаток данной схемы состоит в том, что величина итоговой переплаты по процентам окажется больше, чем при укорачивании срока кредитования.
