Срок действия банковских карт ВТБ, которые клиенты перевыпускают или выпускают впервые, увеличен с 3 до 7 лет. На принятие такого решения повлиял тот факт, что все больше платежей осуществляется при помощи смартфонов.
Данное решение принято в рамках реализации ESG-стратегии компании. Об этом в ходе пресс-конференции заявил заместитель президента — председателя правления банка Анатолий Печатников.
Тренд на токенизацию платежей усиливается
Продление срока действия позволяет пользоваться картой в течение семи лет без необходимости ее замены и дополнительных визитов в офис, а также сокращает объем выпуска карт на пластиковом носителе. «Начиная с 2025 года, ежегодное потребление пластика снизится на 20 тонн», — приводит ТАСС слова топ-менеджера ВТБ. Впрочем, добавил Анатолий Печатников, и сами клиенты банка уже снизили объем «потребления» пластика — четверть активных пользователей карт ВТБ оплачивают покупки при помощи смартфона.
«В этом году тренд на токенизацию платежей продолжится. По нашим прогнозам, их объем по картам ВТБ превысит 1 трлн рублей, и доля Pay-платежей достигнет 40% от общего оборота по картам банка. А в 2023 году клиенты ВТБ будут проводить смартфонами половину безналичных платежей, при этом 40% розничной эмиссии банка придется на цифровые карты», — дал прогноз Печатников.
Кроме того, Анатолий Печатников рассказал и о других инициативах банка. Так, ВТБ предлагает законодательно наделить банки правом блокировать на срок до 30 дней счета «дропперов» (физических или юридических лиц, на счета которых выводятся украденные мошенниками деньги). Для этого требуется разработать единый перечень критериев, по которым все банки смогут останавливать подозрительные транзакции. Эффективному решению этого вопроса поможет межбанковский обмен данными о мошенниках, в рамках которого все игроки смогут оперативно координировать свои действия.
Еще одной важной мерой по борьбе с мошенниками должны стать строгие нормативные ограничения и контроль звонков с виртуальных подменных номеров, а также обеспечение идентификации конечного владельца номера. «Нужно создать реестр номеров со стороны юрлиц, которые нельзя использовать в качестве виртуальных. В первую очередь — принадлежащих госведомствам и банкам», — добавил Анатолий Печатников.
От пластика пора отказаться
Основной тренд, на который надо обратить внимание банкам, планирующим соответствовать требованиям ESG — это не просто увеличение срока действия карт, а полный отказ от пластика, заявил «Эксперту» основатель и СЕО TalkBank Михаил Попов. Современные технологии позволяют клиентам полноценно использовать для платежей свои смартфоны, которые есть у каждого человека, и, соответственно, не требуют выпуска пластика не только раз в семь лет, а вообще, тем самым экономя огромное количество ресурсов. Россия в этом смысле является мировым лидером. Наши соотечественники больше всех платят бесконтактным способом. Тенденция будет только нарастать, поэтому вопрос срока действия пластика уходит в прошлое. «Возможно, что через 7 лет, о которых говорит ВТБ, самих карт в использовании вообще не останется», — считает банкир.
С другой стороны, отмечает Михаил Попов, длительный срок действия карты — не всегда является благом, особенно в массовых банках с большой аудиторией. Ведь данные, которые размещаются на самой карте и используются для оплаты товаров онлайн, могут за более длительный срок с большей вероятностью быть скомпрометированы, тем самым создавая дополнительные угрозы для клиентов. Особенно это характерно для тех, у кого использование современных технологий вызывает сложности. Поэтому будут с большей охотой пользоваться пластиковой картой с продленным сроком действия.
Кроме того, нужно говорить и непосредственно о качестве пластика при активном использовании для оплаты товаров в оффлайне. Даже использование карты для оплаты онлайн во время физического извлечения из кошелька с целью ввода реквизитов на сайтах наносит ему ущерб. Сам пластик, указывает Михаил Попов, значительно изнашивается, и у многих карт к окончанию срока действия реквизиты практически неразличимы. Зачастую «пожилые» карты имеют проблемы со считыванием данных с чипа или магнитной полосы, и, таким образом, уже сами по себе приходят в негодность. Поэтому, полагает эксперт, насколько актуальным физически будет использование этой карты к седьмому году службы — большой вопрос.
«Сама инициатива хороша с точки зрения мотивов и заботы об экологии, но на практике, мне кажется, что в ближайшие 7 лет мы перейдем к новому формату банковских платежей, которые не будут требовать пластика в принципе, и сама проблема с экономией пластика уйдет на второй план», — подчеркнул Михаил Попов.
Перевыпуск карты — лишь условность
Решение ВТБ можно назвать несколько запоздавшим, так как, например, «Тинькофф» уже несколько лет выпускает пластик с даже большим сроком службы, — поделилась с «Экспертом» своим видением ситуации управляющий партнер KCG Анастасия Кучерена. Действительно, цифровизация отрасли неотвратима, и физические карты уже сегодня можно назвать атавизмом, ведь даже для снятия наличных в банкомате достаточно приложить телефон.
«На состоянии же платежных систем такой переход никак не отразится, ведь платежная система — это прежде всего система перевода денег, а не кусок пластика с красивым логотипом», — отметила аналитик. Она напомнила, что в самый разгар пандемии Visa рекомендовала банкам продолжить обслуживание карт с истекшим сроком годности. Поэтому перевыпуск карты — это лишь условность.
Гораздо интереснее, предложение банка блокировать на 30 дней счета «дропперов», полагает Анастасия Кучерена. Сейчас банк может заблокировать счет юридического лица, на который поступают средства сомнительного происхождения. Но это вызывает массу оправданного недовольства среди клиентов, потому как критерии блокировки не всегда понятны.
Если же дело коснется «физиков», то можно с уверенностью прогнозировать серьезный откат назад в сфере безналичных платежей. Мы вернемся в начало нулевых, когда подавляющим количеством операций по пластиковым картам было снятие наличных, уверена управляющий партнер консалтинговой компании. Безусловно, борьба с теневым выводом средств необходима, но сначала надо прописать четкие и прозрачные правила такого рода блокировок.
Кого считать «дроппером»?
Так или иначе, но отказ от пластика - это общее направление развитие рынка, и связано оно с двумя трендами: экологической политикой многих социально ответственных компаний и общей цифровизацией отрасли, рассказал «Эксперту» руководитель дирекции информационной безопасности РГС Банка Иван Шубин. Год то года эмиссия пластиковых карт растет, хотя самими картами клиенты пользуются все менее активно за счет токенизации и бесконтактных систем платежей с помощью смартфона.
При этом не каждый банк готов радикально увеличить сроки действия карт, считает эксперт. Правила платежной системы Visa допускают выпуск банковских карт с 20-летним сроком действия. Но подобные инструменты заказывают крайне редко. В среднем, период действия «пластика» составляет 3-5 лет. Помимо комиссии на услуги, ограниченный срок действия нужен, чтобы банки имели возможность поменять устаревший «пластик» на усовершенствованные продукты и параллельно актуализировать информацию о клиенте. «Наконец, несмотря на рост токенизированных карт, значительная часть клиентов все еще физически использует пластик, который со временем изнашивается, а ведь красивую карту гораздо приятнее держать в руках», — считает эксперт.
Блокировка же счетов «дропперов» — очень хорошая инициатива и в целом является одним из элементов системного подхода ЦБ в борьбе с мошенничеством, добавил Иван Шубин. В ближайшее время регулятор будет повышать эффективность данных правил путем дописывания точных метрик того, кого именно считать «дроппером», как это интегрировать в текущие антифрод-системы и как выйти из списка «дропперов».
Что касается борьбы с телефонным мошеничеством, то здесь, по мнению руководителя дирекции информационной безопасности РГС Банка, инициативы пока не дают результата, так как нет судебной практики применения закона и не совсем ясен его механизм действий для операторов связи.
