Возможности для приобретения недвижимости гражданами сокращаются. Льготная ипотека в 2020 породила бум покупок жилья, но она больше не обеспечивает достаточно выгодных условий. К концу января банки подняли ставки по обычной ипотеке выше 10%. Эксперты прогнозируют, что если ключевая ставка ЦБ останется ниже 10%, то средняя ипотечная ставка в 2022 году поднимется до 11,5-13% годовых.
Ипотека не только дорожает. Еще в прошлом году количество отказов в выдаче ипотеки в отдельных банках дошло до 40%. В таких условиях квартиру спешат купить, пока они еще больше не подорожали. И это ведет к тому, что цены продолжают расти дальше.
Покупатели ищут возможность получить крупную сумму на выгодных условиях и обойтись без ипотеки. Многие выбирают в качестве альтернативы кредит с обеспечением недвижимостью. Он позволяет получить до 75% рыночной стоимости залогового имущества на срок до 20 лет. Несмотря на барьер в виде залога, число оформивших его россиян растет - по статистике собственная жилая недвижимость есть более чем у 54% населения и ее все чаще используют как финансовый актив.
Рассказывает председатель совета директоров специализирующегося на залоговом кредитовании «Норвик Банка», Григорий Гусельников: «Наши клиенты активно используют залоговый кредит для покупки недвижимости – одна квартира помогает купить другую. Когда ипотека стоит под 11-12% годовых, залоговый кредит, который у нас в банке можно оформить от 8,8%, становится заметно интереснее для заемщика».
Среди плюсов залогового кредита специалисты по финансам отмечают его доступность. Гарантия в виде недвижимости улучшает репутацию заемщика в глазах банка, его получить проще ипотеки. Кроме того, поскольку за счет залога риски заемщика и кредитной организации выравниваются, клиент платит только за себя, не доплачивая за риск неуплаты со стороны других клиентов банка. Это дает ставку ниже обычных кредитов, а теперь и ипотеки.
Сами заемщики регулярно говорят о другой выгоде: заметно больше свободы обращения с деньгами. Ипотечный кредит диктует, какую квартиру покупать, вплоть до конкретного района и застройщика. Залоговый дает в руки заемщику деньги, которыми тот может распоряжаться так, как ему нужно и выгодно. Купленная квартира не обложена обременениями, ее можно сдавать внаем и за счет этого компенсировать расходы на обслуживание кредита.
Часто ипотеку не берут или откладывают из-за первоначального взноса – 15-20% стоимости квартиры не все могут накопить в разумные сроки. «По нашей статистике, залоговый кредит многие выбирают из-за того, что он дает деньги на покупку без необходимости первоначального взноса. Сегодня это от миллиона и больше, на него копят около года. Но многие не могут ждать – нужно уже сейчас купить квартиру сыну или дочери, разъехаться при разводе, улучшить жилищные условия, инвестировать в недвижимость и так далее. Через год для заемщика будет и поздно, и невыгодно», - отмечает Григорий Гусельников.
Эксперты подчеркивают удобство залогового кредита и в ситуациях, когда требуется все «откатить назад». Квартиру без обременений, которые налагает ипотека, гораздо проще продать, чтобы досрочно закрыть кредит. И, поскольку недвижимость дорожает, можно еще и остаться с прибылью.
«Если обычные финансовые инструменты теряют привлекательность, люди неизбежно ищут альтернативное решение, - комментирует Григорий Гусельников. - Наши данные показывают, что залоговый кредит как инструмент покупки недвижимости набирает популярность. И эта популярность будет расти тем больше, чем больше будет стоимость денег для заемщика с традиционными финансовыми инструментами».
