Возможно, совсем скоро мы уже не сможем пересчитать купюры в кошельке. Наши индивидуальные счета окончательно превратятся в виртуальные записи в реестрах данных, грань между реальной личностью и ее цифровым идентификатором сотрется, и уже не мы будем управлять своими финансами, а финансовые институты станут управлять нами — распределять наши расходы, заказывать услуги, выставлять счета и автоматически списывать средства.
По данным исследовательской компании Euromonitor International, объем мировых платежей по кредитным и дебетовым банковским картам в прошлом году впервые превысил общую сумму наличных расчетов — 23,2 трлн против 22,6 трлн долларов. Правда, с точки зрения количества транзакций картина совершенно иная: за 85% покупок люди по-прежнему платят наличными, полагают аналитики MasterCard, — просто это в основном мелкие покупки. Многочисленные заявления, подсчеты и опросы словно нарочно создают у нас ощущение, что полный переход на безналичные платежи неизбежен, хотя на самом деле наличные пока чувствуют себя вполне уверенно, а в еврозоне и в США даже понемногу отвоевывают место у безналичной оплаты (см. график).
Но есть страны, уверенно движущиеся к безналичному обществу. Увеличение доли безналичных расчетов традиционно преподносится как благо. Подталкивают этот процесс банки и финансовые власти, ссылаясь на повышение прозрачности рынка, и Россия идет в русле общей тенденции. «Нам нужно подумать о сокращении расчетов наличными деньгами. Многие страны идут по этому пути, — завил министр финансов Антон Силуанов на площадке съезда “Единой России” в конце января этого года. — Это очень правильно, поскольку это элемент обеления экономики. За счет этого инструмента можно было бы собрать больше налогов и сделать нашу экономику более прозрачной».
Однако пока правительства разных стран внедряют систему безналичных расчетов, население закупает сейфы, чтобы хранить в них наличные. Расстаться с привычными купюрами многие не готовы. Люди справедливо опасаются, что после перехода на безналичные расчеты придется платить высокие проценты банкам за обслуживание счетов, средства могут пропасть в случае технического сбоя, да и стать жертвой кибермошенничества тоже желающих мало. Но главное, неизвестно, как поведет себя финансовая система по отношению к людям, когда у них не будет возможности не пользоваться ее услугами. Нет оснований ожидать от банков и других финансовых структур дружелюбности и внимания: скорее всего, чем больше платежей будет перетекать в безналичную сферу, тем серьезнее будет контроль за расходами. Информация о том, что и где мы покупаем, станет доступна не только налоговым органам, но и ритейлу, страховым компаниям, пенсионным фондам и т. д. Навязанные услуги и расходы, которых мы бы не сделали, плати мы наличными, — далеко не полный список последствий отказа от наличных расчетов.
Наличный рубль дороже
Декларируется, что ограничения на расчеты наличными вводятся как раз с целью пресечь коррупцию. Конечно, пачки купюр в чемоданчике проще передать нужному лицу, чем перечислять со счета организации на банковскую карту. Попытки ограничить расчеты наличными деньгами суммой в 600 тысяч рублей предпринимались в России в 2013 году, когда был подготовлен соответствующий законопроект, — но вызвали бурные дискуссии. Противники идеи говорили, что такой подход фактически вводит дискриминацию наличных денег, то есть получается, что бумажная денежная единица становится неравной безналичной денежной единице. Для населения в некоторых случаях это может привести к вполне определенным затратам. Предположим, в Ивановской области гражданин продает квартиру за два миллиона рублей. Он может просто договориться с покупателем и в определенный момент получить наличные деньги, написав расписку. Никаких комиссий и процентов за движение купюр из рук в руки никто не заплатит. Если же будет введено ограничение на наличные расчеты, такая сделка, по логике, должна стразу попасть в разряд той самой теневой экономики, с которой предполагается бороться. Допустим, что наши граждане оказались законопослушными и сопроводили сделку безналичным расчетом. Тогда открытие аккредитива, то есть специального счета в банке, куда будут внесены деньги покупателем, а затем получены продавцом, по существующим тарифам банков обойдется примерно в три тысячи рублей. Простой перевод со счета продавца на счет покупателя в одном и том же банке пока может быть бесплатным.
Однако перекос в цене наличных денег уже существует — во многих случаях они фактически дороже безнала. Это связано с тем, что контролировать движение наличных средств финансовым институтам и государству значительно сложнее, чем безналичные расчеты. Так, на теневом рынке России давно сложилась практика обналичивания средств. Стоит такая операция тем дороже, чем сложнее ее провести. «В зависимости от эффективности работы ЦБ стоимость обналичивания поднимается до 6–10 процентов. То есть если предприниматель получил с клиента наличные деньги и перенес их в “черную кассу”, он затем может на теневом рынке предложить 100 рублей наличными какой-либо компании, которая заплатит за них 106 рублей безналичными», — поясняет вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. Иными словами, каждый наличный рубль стоит на 6–10 копеек дороже безналичного.
Платят организации за обналичивание, чтобы сэкономить на неуплате налогов и обязательных взносов в социальные фонды. Скажем, компания получила прибыль в размере 10 млн рублей и должна 5 млн выплатить сотрудникам в качестве зарплаты. Если она выдаст деньги наличными «в конвертах», то ей придется на рынке обналичивания заплатить за это 400 тыс. рублей. Если бы расчет проходил полностью легально путем перечисления на банковские карты, то совокупная сумма различных платежей и налогов сверх этих 5 млн рублей составила бы порядка 38%, то есть 1,9 млн рублей. Определенно, для теневой экономики есть почва.
Еще пример: многие автодилеры до сих пор (!) при оплате автомобиля банковской картой берут 1,5–1,8% дополнительной комиссии от суммы покупки — получается, что на автомобиль фактически существует две цены и в выигрыше оказываются те, кто приносит пачку купюр.
Наличные обороняются
Волна усиления роли безналичных расчетов уже вовсю идет по Европе. Например, в Дании, Франции, Италии ввели ограничения на оплату одной покупки наличными деньгами — не более одной-двух тысяч евро, рассказывает доктор экономических наук профессор РАНХиГС Константин Корищенко. Дальше всех пошла Япония: там уже готовятся к тому, чтобы товары можно было покупать по отпечаткам пальцев, то есть без использования даже безналичных перечислений. Технология уже тестируется, а запустить ее в качестве эксперимента планируется во время XXXII летних Олимпийских игр, которые пройдут в Токио в 2020 году. В Швеции ряд крупных банков выдвинули совсем радикальное предложение полностью изъять из оборота наличные кроны и перейти к безналичным расчетам. Сторонники этой идеи утверждают, что отказ от наличных поможет в борьбе с уклонением от уплаты налогов и с теневой экономикой.
В отличие от России в Европе идею отказа от наличных подпитывает задача обеспечить экономический рост после кризиса 2009 года. Для этого во всю мощь уже включен радикальный механизм — нулевые и даже отрицательные процентные ставки. Это означает, что государство не только отменяет плату за ссуживание денег частным банкам, но даже готово приплачивать им, если они согласятся взять деньги в долг и распределять их в экономике. Так, в той же Швеции ставка центрального банка 0%, инфляция 0,8%(здесь и далее данные CIA Factbook), банки ссужают под 2%, в Нидерландах инфляция 0,2%, ставка центрального банка около 0%, кредит в банке можно взять под 1,6%. В Дании инфляция 0,4%, ставка центрального банка 0,75%.
Порой представители банков заявляют, что отрицательные процентные ставки касаются ограниченного числа контрактов. Однако, например, европейская межбанковская ставка предложения Euribor на данный момент составляет –0,371% при заимствовании сроком на один месяц.
Применяется такой механизм для стимулирования спроса. Развитые страны пытаются вытолкнуть деньги в оборот, заставить их работать в экономике. Однако такие шаги вызывают ответную реакцию. В условиях нулевых и отрицательных процентных ставок, в понимании населения, единственным спасением денег становятся сами деньги — наличные.
В таких условиях банкам нет экономического смысла привлекать деньги от населения традиционным путем — платя за это, а людям нет особого смысла держать деньги в банках — ведь инфляция минимальна. В Швейцарии инфляция и вовсе –0,4% — то есть наличные не теряют своей покупательной способности вовсе.
На сайте крупнейшего в Дании банка Danske Bank вы не найдете условий по депозитам — депозиты больше не имеют смысла. Пенсионное и обычное страхование и инвестиции — вот что предлагает Danske Bank. А также карты и кредиты.
«Мы находимся в такой точке, когда процентные ставки в мире вплотную приблизились к нулю и начинается уход в наличные», — отмечает Константин Корищенко.
Ситуация становится абсурдной. В Швейцарии население стало раскупать сейфы, чтобы хранить купюры дома. Банкнота достоинством 1000 франков пользуется ажиотажным спросом, хотя ее не принимают во многих магазинах. Несмотря на переход к безналичным расчетам, обращение наличных денег в еврозоне, по сообщениям СМИ, достигает рекордного уровня. В Японии тоже начался рост популярности наличных. Создаются даже специальные инвестиционные фонды, вкладывающие деньги… в наличные.
Центральные банки и правительства в такой ситуации имеют два выхода. Или включить печатный станок и обесценить бумажные деньги — но это грозит стагфляцией: ростом цен с одновременным экономическим спадом и депрессией. Или выдавливать всеми силами наличные, пока у населения не будет иного выхода, кроме как хранить свои виртуальные деньги в банках и платить за это — либо тратить накопления. А учитывая борьбу с теневым сектором, которую ведут во всем мире, можно сделать вывод: наступление на наличные будет продолжаться.
Узнают обо всем
При всем различии обстоятельств перехода на безналичные расчеты в России и в Европе такая политика имеет немало общих оснований. Тотальный отказ от наличных выгоден и государству, и банкам, так как обеспечит полный контроль над расходами населения. «Основная угроза — нарушение права на приватность в банковской системе. Даже, к примеру, операции, связанные с передачей каких-то средств детям, родственникам ставятся под контроль», — указывает Константин Корищенко.
Три года назад в Дании разразился скандал: оказалось, что таблоид Se og hor подкупил программиста одного из банков и получил доступ к информации о расходах звезд и даже членов датской королевской семьи.
Можно легко представить, что с переходом на безнал уже совершенно легально доступ к структуре трат каждого человека в итоге получат банки, магазины, предприятия, операторы связи, страховые компании — и используют отнюдь не в наших интересах. К примеру, вы регулярно покупаете алкоголь — работодатель персонально для вас установит более низкую заработную плату как менее продуктивному сотруднику. Приобретаете лекарства для лечения сахарного диабета? Страховая персонально для вас повысит в два раза стоимость полиса. Типовой договор об оказании банковских услуг скорее всего не оставит выбора — банки будут продавать информацию о ваших тратах, и вам придется под этим подписаться. Ведь альтернативы не будет — наличные останутся лишь для мелких покупок вроде мороженого, все остальное можно будет купить лишь по карте. А управлять вашими тратами банкам и ритейлерам будет на порядок проще — ведь у в их распоряжении окажется исчерпывающая информация обо всем (добавьте сюда сведения от телеком-операторов о ваших передвижениях — и получите картину тотального контроля).
Наступление цифровой финансовой эры несет с собой глобальные перемены — но не только положительные. Клиент, сегодня радостно платящий смартфоном, когда есть желание, завтра может оказаться один на один со своим банком. «Обычные деньги — это обязательства центрального банка перед участниками финансовой системы. А если эти деньги находятся на счете в безналичной форме, то это уже обязательства коммерческого банка», — говорит Константин Корищенко. В результате, если банк лопнул или его системы взломали мошенники, возможность вернуть вклад будет зависеть только от системы страхования — или от желания самого банка. Наличные деньги в этом смысле снижают риски банковской системы. Из кубышки купюры никуда не денутся, если только их не обесценит инфляция. Но таких денег меньше, чем требуется для совершения операций всеми потребителями. Аналогия простая: когда-то от золота в качестве денег тоже пришлось отказаться, бумажные деньги были намного дешевле и проще. Потом их «отвязали» от золота — а теперь и безналичные деньги отвязывают от наличных.
Без лица
Сами потенциальные клиенты банков по-своему объясняют суть происходящих перемен. Обсуждение потенциальных негативных последствий наступления эры безналичных расчетов развернулось в социальных сетях и на форумах. «Мало того, что золотые и серебряные деньги превратили в пустые бумажки, теперь хотят окончательно превратить деньги в виртуальную реальность, существующую лишь в недрах компьютеров. В случае энергетического коллапса нищими станут все вкладчики. Коллапс может произойти в случае повторения “события Кэррингтона” — геомагнитной бури 1859 года. Во время такой бури погорят все компьютеры на планете», — пишет форуме km.ru. пользователь Андрей. «Не храните деньги в банках. Сейчас их списывают очень просто по решению суда или без. Богатенькие по всему миру переводят деньги в наличку», — предупреждает пользователь Ray Bloom. Это, кстати, тоже серьезное преимущество наличных: их гораздо легче спрятать от судебных приставов, чем банковский счет. Уже не редкость случаи, когда штрафы и другие задолженности списываются даже со счетов, на которые приходят детские пособия или пособия по инвалидности.
Возможность нарушения доступа к деньгам в случае каких-то сбоев признают и специалисты. «Технологические риски тоже есть. Могут возникать проблемы с нормальными расчетами, с обслуживанием карточек, с работой банкоматов, скажем из-за отключения электричества», — признает начальник аналитического департамента УК «БК-Сбережения» Сергей Суверов.
Прогнозируют эксперты и появление новых видов мошенничества, связанных с удаленной идентификацией — когда устанавливать личность будут по селфи, отсылаемому в банк. «Проблемы нового качества обнаружатся тогда, когда будет выясняться, что в каких-то ситуациях новые счета открывались неуполномоченными лицами. Появится новая категория злоупотреблений, связанная с открытием счетов, установлением долгосрочных отношений с банком. Например, кто-то может обнаружить, что у него появились задолженности, хотя он никогда не вступал в отношения с банком. Скорее риски нужно искать в этом направлении — в цифровом мире уже непонятно, кто есть кто, с учетом дистанционного документооборота. Когда все транзакции происходят быстро, одним нажатием кнопки, клиенту может быть сложно даже просто зафиксировать, вступал ли он в какие-то отношения с банком», — говорит Олег Иванов. Однако новые виды угроз вполне преодолимы, добавляет он.
Тем временем, пока финансовые власти в России и в мире размышляют над средствами стимулирования безналичных расчетов, банки готовят социальную базу нового порядка. «Мировая практика по ограничению обращения наличных денег дополняется действиями банков, которые активно популяризуют кредитные карточки, развивают формы безналичной оплаты, проводят промоакции. Это привлекает граждан, которые используют карточки для получения каких-то дисконтов», — говорит Сергей Суверов. Напомним, в России уже появились карты рассрочки (подробнее см. «Возьми. Потрать. Не думай о процентах», «Эксперт» № 14 за 2017 год), цель которых — привязать людей к определенным ритейлерам. Один шаг остался до того, чтобы некие единицы расчетов курсировали внутри объединений банков, социальных и торговых сетей. Погрузившись в такую сеть, человек не сможет просто ее покинуть, если цены или качество товаров перестанут его устраивать.
Основными сторонниками новой реальности должны стать молодые люди, у которых будут совсем другие психологические установки. «Приходит новое поколение, а оно повернуто на гаджетах, на новых технологиях. Там есть уже такая дигитальная культура — модно платить уже даже не картой, а мобильным телефоном, часами», — говорит Олег Иванов.
Но для того, чтобы общество полностью забыло о бумажных деньгах и было готово бестрепетно вступить в цифровую финансовую эру, нынешняя молодежь должна повзрослеть. Так что раньше, чем через десять лет, говорят эксперты, наличные деньги вряд ли полностью исчезнут.
В подготовке статьи принимала участие Евгения Обухова
