Госдума приняла во втором чтении изменения в законы о платежной системе и Центральном банке РФ. Эти поправки дают ЦБ право устанавливать предельный размер комиссий банков при использовании платежных карт — при расчетах клиентами банков в торговых точках (эквайринг) и переводах с карты на карту. Сейчас ЦБ устанавливает предельный размер комиссий только в Национальной системе платежных карт, то есть для карт «Мир».
Напомним, комиссия за эквайринг складывается из комиссий платежных систем и банков. По подсчетам «Эксперта», каждый платежеспособный житель России платит таких комиссий более 3300 рублей в год (см. «У банков отбирают комиссии», № 11 за 2019 год), причем косвенно за эквайринг платят даже те, кто рассчитывается наличными, потому что комиссия заложена в цену.
Вопрос о размере эквайринговой комиссии был поднят еще в начале года крупными ритейлерами. Представители розничных торговых сетей обратились к Владимиру Путину с просьбой снизить ставки эквайринга, которые могли достигать 5% от суммы покупки (для малого и среднего бизнеса, у крупных ритейлеров ставки ниже 1%). Банки, разумеется, были против и объясняли, что установление низких ставок эквайринга не позволит им предоставлять своим клиентам кешбек и ограничит программы лояльности. После целого ряда консультаций между ритейлерами, банками, платежными системами, правительством и Банком России было принято компромиссное решение снизить ставки эквайринговых комиссий в таких сферах, как медицина, образование, общественный транспорт и недвижимость. При этом платежные системы стали снижать ставки своих комиссий в других сферах по собственной инициативе, не дожидаясь принятия закона. Так, Visa 9 июля объявила о снижении ставок эквайринга на год для торговых точек с оборотом ниже 10 млн рублей в год.
Поскольку эквайринговая комиссия делится между банком, выпустившим карту, и платежной системой, то очевидно, что, ограничив верхнюю планку тарифа, Банк России заставит умерить аппетиты и банки, и платежные системы. Кстати, регулирование тарифов на платежи безналом — распространенная мировая практика. Так, в конце 2018 года международные платежные системы Visa и MasterCard договорились снизить ставки интерчейндж (часть эквайринговой комиссии) в Европе до 0,15–0,5% от суммы покупки. Интересно, что этому предшествовали долгие годы разбирательств и обвинений платежных систем в завышении тарифов. Не исключено, что ЦБ решил не тратить на это время, сразу прописав в законе возможность регулировать тариф. Такие выводы напрашиваются исходя из текста принятого Госдумой законопроекта, где указывается, что Банк России «при необходимости» может установить верхнюю планку таких комиссий, но не раскрывается, когда и при каких условиях такая «необходимость» у регулятора возникнет. Насколько эффективным будет новый закон и как он уравновесит интересы бизнеса и банков, покажет практика.
В дополнение к ограничению комиссии за эквайринг в целом законопроект ужесточает требования ко всем платежным системам, приравнивая их подотчетность по вопросам комиссий и проведения трансграничных операций к Национальной системе платежных карт. Похоже, регулятор действует на опережение, подстраховываясь на случай блокировки операций подсанкционных компаний и физических лиц. В частности, предусматривается штраф за отказ в проведении операций субъектов российского права. Кроме того, документ наделяет ЦБ правом приостанавливать операции платежных систем на территории России.
