Просрочка по кредитам физлицам на минимуме. Так, доля просроченных ипотечных кредитов уже 11 месяцев держится на уровне 1%. Причем это происходит на фоне роста розничного кредитования (к 1 августа этого года розничный кредитный портфель увеличился за год на 3 трлн рублей, +21,9%). Общая просрочка по кредитам физлицам снизилась до 4,6% портфеля (5,9% годом ранее). Для сравнения: по кредитам юрлицам просрочка на 1 июля незначительно выросла и составила 7,3% (6,9% годом ранее), во многом из-за кредитов в валюте.
Доля просрочки в необеспеченном потребительском кредитовании плавно снижается уже несколько лет — с 13% в августе 2016 года до 7,3% в августе этого года. Но дело не только в снижении ставок (чем дешевле кредит — тем легче по нему платить), но и в бурном росте банковских кредитов «физикам» все это время. В этом и кроется проблема: рост кредитования маскирует просрочку. Кроме того, как отмечает ЦБ в недавнем «Обзоре финансовой стабильности», значительный вклад в снижение доли плохих ссуд вносят действия банков по списанию безнадежной к взысканию задолженности и уступка прав требований по кредитам коллекторским агентствам (таким образом к коллекторам переходит от 1,5 до 2% кредитного портфеля в квартал).
Успешная маскировка
«С одной стороны, низкий уровень просроченной задолженности связан с высокой долей ипотеки в структуре кредитов, — объясняет экономист аналитического управления банка “Открытие” Андрей Никандров. — Сейчас она занимает около 44 процентов, и по ней население обычно платит очень аккуратно — просрочка сейчас составляет лишь около одного процента портфеля. С другой стороны, уровень просроченной задолженности сейчас отчасти замаскирован быстрым ростом кредитного портфеля. Вновь выданные кредиты просто еще могли не успеть стать просрочкой, даже если изначально они были выданы рискованным заемщикам. Заметим, что меры Банка России по сдерживанию кредитования наиболее закредитованных заемщиков (вступают в силу с 1 октября 2019 года. — “Эксперт”) могут негативно сказаться на их способности рефинансировать свои долги, что также может привести к росту просроченной задолженности. Поэтому мы ожидаем роста доли просроченной задолженности по кредитам физлицам в ближайшие несколько лет».
