«Смсфинанс» запустила программу по оптимизации долговой нагрузки и повышению финансовой грамотности населения. «Мы не заинтересованы в том, чтобы вгонять клиентов в долговую кабалу, для нас выгодно работать с финансово грамотными заемщиками, которые придут к нам снова. Сейчас таких возвращающихся клиентов примерно 75 процентов, и мы заинтересованы в том, чтобы их число росло», — говорит генеральный директор «Смсфинанс» Иван Меринов.

На пилотном этапе реализации программы «Смсфинанс» простил клиентам более полумиллиона рублей.

Деньги на операцию

Специалисты «Смсфинанс» проанализировали платежное поведение клиентов и пришли к неожиданному выводу: целые группы людей продлевают заем в течение длительного времени, не допуская просрочек, но при этом и не закрывая долг. «Для нас очень важно узнать настоящие, живые причины, влияющие на платежеспособность клиента, — объясняет Иван Меринов. — Чтобы лучше понимать заемщика и сделать продукт максимально персонализированным».

Исследование «Смсфинанс» показало, что более 50% участников проекта брали деньги на лечение родственников или оплату учебы детей. Еще одна популярная причина — необходимость погасить кредит в банке и сохранить хорошую кредитную историю.

Практически все опрошенные имеют активные займы в других кредитных организациях и тратят на выплаты в среднем 17 тыс. рублей в месяц. Более 70% опрошенных отвечали, что пользуются банковскими продуктами, в частности, кредитными картами и потребительскими кредитами. Сумма среднего микрокредита, выдаваемого «Смсфинанс» в Новосибирске, составила 7 127 рублей, в России — 7 178 рублей.

Понять и простить

По данным статистики, общая задолженность россиян по кредитам на начало 2019 года составила 14,86 трлн рублей, что стало абсолютным максимумом с 2012 года. Средний долг на семью сегодня составляет 263 тыс. рублей. При этом долговая нагрузка — соотношение суммы долга к доходам семьи — возросла за год с 22 до 27%. Доходы россиян продолжают падать пятый год подряд, отмечает Росстат. В 2018 году снижение составило 0,2%, в 2017-м — 1,2%, в 2016‑м — 5,8%, в 2015-м — 3,2%, а в 2014‑м — 0,7%. Последний раз реальные доходы населения росли в 2013 году — на 4%.

Среди причин, которые не позволили выплатить долг вовремя, заемщики назвали задержку зарплаты (38%), болезнь (21%), невозможность устроиться на работу в предпенсионном возрасте (15%), спасение животных (15%) и ремонт.

«Частая причина, по которой клиент не может оплатить всю сумму сразу, психологическая, как ни странно. То есть, даже если есть деньги в данный момент, очень трудно расстаться с крупной суммой. Клиенты платят понемногу, чтобы не быть в долгу перед компанией, — констатируют эксперты «Смсфинанс». — Также примерно 40 процентов опрошенных считают свою финансовую ситуацию следствием всеобщей закредитованности населения: вы же понимаете, что сейчас всем трудно».

Опрос заемщиков с хорошей платежной дисциплиной показал, что не все из них понимают разницу между займом до зарплаты и длительным займом (аннуитет), как формируется процентная ставка и из чего она складывается. Примерно 20% заемщиков «Смсфинанс» не понимали саму структуру продления микрозайма и считали, что просто медленно выплачивают тело долга. «Для многих стало настоящим открытием то, что пролонгация займа в существующих на рынке продуктах не приближает заемщика к погашению долга», — отмечают специалисты компании.

Хороший заемщик — грамотный заемщик

Чтобы поддержать заемщиков, которые в силу личных обстоятельств не могут закрыть долг, но заинтересованы в сохранении хорошей кредитной истории, «Смсфинанс» разработал стандарт реструктуризации долговой нагрузки и организовал экспресс-курсы финансовой грамотности.

«Изначально мы взяли определенный сегмент заемщиков, которые проявляли платежную дисциплину, платили за продление займа, но не могли закрыть его. Мы буквально вручную отобрали тех заемщиков, для кого долг действительно критичен и его выплата затруднена по объективным причинам, и списали им 502 тыс. рублей», — подчеркивает Иван Меринов.

По закону прощение долга на сумму свыше 4 тыс. рублей квалифицируется как дарение, а значит, заемщик обязан заплатить государству 13-процентный налог. Как рассказали в «Смсфинанс», микрофинансовая организация не только уведомила «прощенных» клиентов о необходимости заплатить налог, но и дала пошаговую инструкцию, как не допустить штрафов от налоговой службы.

Также на экспресс-курсах повышения финансовой грамотности «Смсфинанс» заемщики узнали, что после списания долга их кредитный рейтинг остался высоким, а значит, в будущем они могут претендовать на займы не только в микрофинансовых организациях, но и в банках. Сотрудники компании предложили не злоупотреблять займами до зарплаты, а обратить внимание на более удобные финансовые продукты, в частности, на длительные аннуитетные займы с меньшей процентной ставкой на более длительный срок. Сейчас линейка финансовых продуктов трансформируется в сторону адресных предложений с учетом индивидуальных запросов потребителей, отметили в компании.

«Мы исходим из того, что финансовый продукт должен быть максимально удобным для заемщика и стимулировать повышение его платежной дисциплины», — подчеркнул Иван Меринов. Учитывая тот факт, что многие клиенты не читают условия договора или не вникают в нюансы документа, компания намерена пересмотреть формат взаимодействия с заемщиками. Например, обязать специалистов контакт-центров проводить консультации с учетом возраста и социального статуса потребителя. «Финансовые организации должны научиться доступно разъяснять гражданам все особенности продукта», — считает глава «Смсфинанс».

В интересах рынка и человека

В дальнейшем компания планирует проведение масштабных мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности уже населения страны. В их числе — создание образовательной платформы, открытые лекции, совместные проекты с вузами. В частности, компания реализует образовательный проект с факультетом экономики Новосибирского государственного университета. «Финансовые организации должны консолидировать усилия в борьбе с низкой финансовой грамотностью населения и разработать программы повышения доступности финансовой информации для разных слоев населения», — убежден Иван Меринов.

В перспективе опыт «Смсфинанс» может оказаться полезным и другим участникам рынка микрофинансовых организаций. Разработанный стандарт по списанию долгов для клиентов с хорошей платежной дисциплиной компания планирует направить на рассмотрение в Банк России.