Диверсифицированная экономика и сформировавшиеся традиции предпринимательства создают комфортный бизнес-климат на юге России. Но развитие предпринимательства сложно представить без финансовой поддержки со стороны банков, которые осознают важность работы с малым бизнесом и понимают, что объёмы кредитования МСП нужно наращивать. В то же время в отношении образа предпринимателя в России ещё существует ряд стереотипов, побороть которые призваны самые разные институты, в том числе банки. Они участвуют в программах господдержки предпринимательства, создают свои программы кредитования и обучения — об этом в интервью «Эксперту ЮГ» в рамках проекта «Образ предпринимателя на Юге: страх своего дела и стратегии его преодоления» рассказал председатель совета директоров банка «Центр-инвест» Василий Высоков.

— Как вы можете оценить уровень доверия в обществе к профессии «предприниматель»?

— В обществе образ предпринимателя всё больше приобретает черты великомученика: ещё не Христос, но уже не Варавва. В 2017 году был отмечен рост числа малых предприятий, индивидуальных предпринимателей, работающих на них сотрудников. В малом бизнесе находят себя те, кто хочет сам реализовать свои способности и свои идеи. Эта работа связана с рисками, стрессами, и надеяться порой приходится только на чудо или интуицию, но лучше — на продуманный бизнес-план. Поэтому в Центрах финансовой грамотности, созданных банком и вузами юга России, бесплатно обучают предпринимателей основам финансового планирования, бюджетирования, маркетинга и т. д. Успех каждого бизнесмена — в его собственных руках. Малый бизнес сегодня становится более креативным. Чиновники соревнуются между собой за право быть полезными малому бизнесу. Государство, по моему мнению, сегодня выделяет не очень большие средства на поддержку предпринимательства.

— Что, на ваш взгляд, могло бы сделать образ предпринимателя привлекательнее?

— Образ формируют СМИ. Более профессиональная, более творческая работа журналистов с информацией о лучшей практике, о новых технологиях, о захвате новых рынков, о становлении и росте бизнеса — это основные векторы для формирования образа российского предпринимателя. Также необходимо освещать все меры поддержки предпринимательской деятельности, вовлекать предпринимателей в менторство, делать образ предпринимателя более социально ответственным. Информация о средствах, выделяемых бизнесом на социальные блага и услуги, — залог уважения и доверия к предпринимателю.

— Как вы можете оценить в целом условия для ведения бизнеса в регионе? Какие благоприятные и неблагоприятные для предпринимательской деятельности факторы можете выделить?

— Диверсифицированная экономика и исторически сложившиеся традиции предпринимательства, предпринимательский дух являются конкурентными преимуществами юга России. В дополнение к этим факторам — геополитическое положение региона, климат, инфраструктура, квалифицированные кадры позитивно влияют на развитие своего дела. Каждый из этих факторов не является доминирующим, как в других регионах, но их сочетание создаёт комфортную бизнес-среду.

Тормозит развитие бизнеса контрольно-надзорная деятельность. Половина проверок просто констатирует соответствие действующим правилам, ещё 20 процентов проверок позволят бизнесу узнать что-то новое, но остальные проверки проводятся в интересах коррупции (15 процентов), конкурентов (10 процентов) и криминала (5 процентов). Если проверять не вчерашний день на соответствие позавчерашним инструкциям, а готовность бизнеса сегодня к вызовам завтрашнего дня, то и бизнесу, и проверяющим станет более комфортно.

— Как успешнее вовлекать людей в предпринимательство? Как эффективнее помогать тем, кто уже занимается бизнесом?

— Нужно учить не только знаниям, но навыкам. При этом использовать предпринимательский подход к самому процессу обучения. Стандартный курс «Основы предпринимательства» в вузах «читают» 70 часов. На сайте всеобуч.рф этот же курс можно пройти бесплатно и в удобное время, разработать стратегию развития своего бизнеса и оформить кредитную заявку. Те, кто уже занимаются бизнесом, сами внимательно изучают конкурентов, партнёров, клиентов. Причём не только в ближнем окружении, но и лучшую мировую практику. В современном глобальном мире ревновать надо не к соседу, а к Копернику.

С 2012 года банк «Центр-инвест» успешно реализует программы поддержки начинающих предпринимателей, за это время прошли акселерацию в Центрах финансовой грамотности Ростова-на-Дону, Краснодара, Таганрога, Волгограда, Волгодонска более 5300 человек, профинансировано более 700 проектов «с нуля».

— Какую роль играют банки в развитии предпринимательства?

— Банки формируют экосистему предпринимательства и корректируют общественное сознание в направлении позитивного восприятия предпринимательства. На смену стереотипам, согласно которым малый бизнес — неэффективный, теневой, нуждается в господдержке и скоро исчезнет в глобальном мире, приходит осознание, что предпринимательство — основа, генофонд развития экономики, равноправный партнёр, гарант социальной стабильности, создатель комфортного делового климата, условий для инноваций и быстрой адаптации в постоянно меняющемся мире. Банки поддерживают не малый бизнес, а воспроизводят среду для своего существования и эффективной работы. Банки активно участвуют в программах государственной поддержки предпринимательства, успешно реализуют свои собственные программы кредитования, обучения, внедрения инноваций для предпринимателей. В 2018 году банки выдали малому бизнесу 6,6 триллиона рублей, почти на 0,7 триллиона рублей больше, чем годом ранее. Для справки: в 2019 году планируется увеличить объём кредитов МСП на реализацию проектов в приоритетных отраслях по субсидируемой ставке, в том числе обеспеченных гарантийной поддержкой в рамках госсубсидий на 1 триллион рублей. Таким образом, уже в 2018 году российские банки выполнили 70 процентов прироста плана 2019 года. Банки любят малый бизнес и понимают, что объёмы кредитования МСП можно ещё увеличить в два раза.

— Как вы можете оценить рынок финансовых предложений для предпринимателей? Какие банковские программы нужны, чтобы предпринимательство успешно развивалось?

— По оценкам международных экспертов, для достижения уровня развитых стран потенциальный дополнительный спрос на кредиты российского малого бизнеса должен быть в 1,7 раза больше существующего предложения, и тормозом является стоимость кредита. Но на долю высоких ставок кредитования банков приходится лишь 7 процентов факторов, которые тормозят кредитование МСП. Более существенными ограничениями выступают: неопределённость экономической ситуации — 15 процентов, недостаточный спрос на продукцию — 15 процентов, высокий уровень налогов — 16 процентов и недостаток финансовых средств — 17 процентов. Все эти факторы формируют пакет рисков, которые банки учитывают при кредитовании предпринимателей. Спекулятивный банкинг покупает и продаёт риски: выросли риски в экономике, банк через ставку процента перекладывает их на клиента. Устойчивый банкинг вместе с клиентом разрабатывает программу для снижения рисков, а если риски снижены, то нет необходимости повышать ставку по кредиту.

— Какие основные факторы вы анализируете, принимая решение о кредитовании МСБ? Какие риски мешают кредитованию малого бизнеса?

— Основные принципы, которые необходимо принимать во внимание, достаточно стандартны: определение платёжеспособности клиента, его реального финансового состояния; нужно учитывать конкурентоспособность в отрасли, деловые и профессиональные качества, немаловажную роль играет и репутация самого заёмщика. Важно, как для заёмщиков, так и для банка, обеспечивать целенаправленное и эффективное использование полученных средств. Для малых предприятий — это вопрос опыта. Помощь новым компаниям в разумном составлении и следовании бизнес-планам — один из путей снижения рисков кредитования для банка. «Центр-инвест» имеет большой опыт сотрудничества с малым бизнесом, оказывает финансовую и нефинансовую поддержку на всех этапах кредитования.

— Какие банковские услуги сегодня наиболее востребованы микробизнесом, малым, средним и крупным бизнесом?

— Кредитование оборота — стандартный продукт для бизнеса независимо от масштабов. Инвестиционные кредиты требуют более серьёзной залоговой базы, поручительств. Малый бизнес чаще рискует, осваивает новое производство. Крупный бизнес для крупных проектов берёт инвестиционные кредиты, привлекает государственные средства, средства материнских компаний. В 2019 году банк «Центр-инвест» стал участником программ льготного кредитования для малого бизнеса «6,5» и «8,5». Работая с малым бизнесом более 20 лет, мы выдаём льготные кредиты именно реальному сектору экономики, не «распиливаем» лимиты трём-четырём крупным клиентам, а кредитуем тысячи.

— Какую роль играют банки в развитии стартапов?

— Банки по законодательству — не венчурные инвесторы. Стартап в банке «Центр-инвест» — это предприниматель, который локализует на региональном рынке апробированную в глобальном мире технологию или продукцию. Для банка «Центр-инвест» такие проекты носят достаточно стандартный характер, даже если они являются инновациями на локальном рынке.

— Как вы оцениваете деятельность существующих институтов поддержки предпринимателей?

— Ещё в 1999 году на основе опыта работы в Федеральном фонде поддержки малого предпринимательства я вывел формулу: «Государственная поддержка малого бизнеса — это малый бизнес государственных чиновников». За два десятка лет несколько поколений чиновников это осознали и стараются реально быть полезными в подготовке кадров, обучении, правовой защите предпринимателей, освоении новых рынков, продвижении новых продуктов, снижении рисков.

Мой опыт руководства Комитетом МСП Ассоциации банков «Россия» убедил, что банки сами осознали важность работы с малым бизнесом. Государственные и общественные организации стараются использовать институты поддержки, но это уже всё больше равноправное партнёрство, а не раздача «коржиков».