C начала года общий объем долгов россиян по необеспеченным потребительским кредитам увеличился на 10%. Пока просрочка по таким кредитам почти не меняется ― рост зарплат помогает поддерживать статус кво. Но мы подошли к переломному моменту: прямо сейчас людям становится сложнее обслуживать кредиты.
В среднем жители страны должны по необеспеченным потребкредитам, по данным Банка России на первое полугодие 2023 года, более 900 тыс. рублей. Это на 20% больше, чем в конце 1 полугодия прошлого года.
При этом просрочка по таким кредитам пока не растет, а даже немного падает. Так, в начале года она составляла 9,02%, а к сентябрю упала до 8,76%. Все стабильно и с просрочкой более 90 дней: в начале года она составляла 9%, в сентябре опустилась до 8,7%. Это лишь немногим больше, чем в начале 2022 года, когда кредиты просроченные на 90 дней составляли 8,4%.
Но прямо сейчас в моменте обслуживать необеспеченные кредиты становится все сложнее: просроченная задолженность менее 30 дней с начала этого года увеличилась с 1,48% до 1,97%. Эта ситуация выглядит тревожно: машина потребительского кредитования, очевидно, начинает давать сбой и людям все сложнее расплачиваться по долгам. Если раньше они могли в случае проблем перезанять в другом банке, то теперь это не так-то просто: ставки сильно выросли, плюс третьего квартала усилены маропруденциальные лимиты ― новый инструмент Центробанка, ограничивающий предоставление необеспеченных потребкредитов уже закредитованным заемщикам.
Сами банки стараются быстро избавляться от просрочки, в третьем квартале текущего года они продали долгов коллекторам на 75 млрд рублей. Это рекордный объем за последние два года. Однако, как объясняют эксперты, банки давно практикуют продажу долгов, и чего-то из ряда вон выходящего в этой ситуации нет. Как объяснил «Моноклю» директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский, банки активно продают долги начиная с 2009-2010 года. Сеньковский обращает внимание, что при продаже по цессии (уступка прав требования ― ред.) банк получает комиссионное вознаграждение в доход банка.
Гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев добавляет, что после продажи задолженность больше не учитывается в показателях банка ― это позволяет освободить ресурсы на балансе. Что до объема продаж задолженности коллекторам, то он в разные годы разный. «Все зависит не только от качества портфеля банка и дисциплины его заемщиков. Главная причина продажи задолженности кроется в оценках банками динамики кредитования и необходимости освобождать свой баланс», ― говорит эксперт. Бывает, банки продают даже хорошие портфели, чтобы получить ликвидность и снова нарастить объемы кредитования.
