В скором времени Банк России расширит тарифный коридор по ОСАГО, что будет де-факто означать подорожание полисов для части водителей. Причина в повышении цен на автозапчасти, которое произошло из-за дефицита, санкций и серьезных изменений в логистике. Границы коридора планируется расширить на 26% вверх и вниз, так что диапазон базовой ставки ОСАГО составит примерно 1700–7500 рублей. Сейчас инициатива находится на регистрации в Минюсте России. Напомним, в конце прошлого года коридор уже расширяли.
По широкому коридору
По данным Российского союза автостраховщиков, в обновленной версии справочников стоимости запчастей цены на самые «аварийные» из них с начала года в среднем выросли на 28,7%. Так что повышение стоимости ОСАГО вполне закономерный шаг. Расширение коридора также полностью соответствует проекту индивидуализации ОСАГО, считают в «Совкомбанк Страховании». «Тот, кто чаще “бьется”, должен отвечать за угрозу и ущерб, который несет иным участникам дорожного движения, — уверены в компании. — Если водитель соблюдает ПДД, не попадает в аварии, не лихачит, не “играет в шашечки” на дороге, его нужно поощрить рублем — иными словами, снизить стоимость ОСАГО до возможного минимума, чтобы аккуратные водители не переплачивали за тех, кто пренебрегает корректным дорожным поведением».
Специалисты «Совкомбанк Страхования» полагают, что расширение коридора вряд ли приведет к серьезному росту средней премии, так как основную «кассу» здесь делают только 10–15% водителей-нарушителей. Для всех прочих цена останется почти что прежней — будут платить привычные несколько тысяч рублей.
Кроме того, повышение тарифного коридора поспособствует конкуренции на рынке ОСАГО. «Для страховщиков это хорошая возможность сбалансировать предложения для клиентов. При этом в текущих экономических реалиях речь вряд ли может идти о применении страховщиками нижней границы тарифного коридора», — отмечает Владислав Чезганов, руководитель центра стратегического анализа «СберСтрахования». Иными словами, страховые компании смогут предоставить аккуратным водителям более выгодные условия, компенсировав сборы за счет цен для высокоубыточных клиентов.
Тем не менее даже страховщики признают: де-факто расширение коридора все же означает рост цен на полисы.
«На фоне текущей ситуации в сфере урегулирования убытков мы ожидаем увеличения средней стоимости ОСАГО», — констатируют в «Совкомбанк Страховании». И добавляют: сильнее всего расширение тарифного коридора скажется на тех водителях, которые чаще всего попадают в ДТП, причем в регионах с высоким уровнем страхового мошенничества. По данным ЦБ, к регионам так называемой красной зоны по ОСАГО относятся Новосибирская область, Республика Дагестан, Республика Северная Осетия — Алания и ряд других.
Напомним, коридор уже расширялся в конце прошлого года. В результате, по данным РСА, в начале года средняя стоимость полиса ОСАГО составляла 6100 рублей, а на текущий момент все 6700 рублей.
Интересно, что это ломает тенденцию на снижение средней стоимости полиса ОСАГО, которая наблюдалась последние годы (см. график). Однако эти данные приводит Банк России, и заканчиваются они осенью 2021 года; у Союза более свежие цифры.
Проще не платить
Вполне возможно, что очередное повышение стоимости полиса спровоцирует рост числа водителей, которые едут без полисов. В конце концов, штрафы за отсутствие ОСАГО невысокие — 800 рублей, если водитель не зарегистрировал ОСАГО, и 500 рублей, если у него нет полиса с собой.
Сами страховщики пытаются убедить автомобилистов не экономить на ОСАГО. «Рост средней премии по ОСАГО на 28 процентов (скорее можно ожидать от 10–15 процентов) — это 1708 рублей в год, или 143 рубля в месяц; рост стоимости ремонта на 28 процентов (средняя выплата по итогам первого полугодия 2022 года — 71,5 тыс. рублей) — это более 20 тысяч рублей. И таких ДТП в год может быть несколько», — подсчитали в «Совкомбанк Страховании».
Однако логика «отказников» проста: в случае ДТП ремонт машины будет оплачен не виновнику, а пострадавшей стороне, а значит, не покупая полис по верхней границе коридора, они экономят.
По экспертным оценкам РСА, сейчас более 10% водителей в России управляют транспортными средствами без полисов ОСАГО, чаще всего в регионах (наиболее дисциплинированны в этом плане водители Москвы и Санкт-Петербурга). Для сравнения: в октябре 2021 года доля «отказников» составляла 5–7% (по подсчетам компании «Согласие»).
Рост числа водителей, которые ездят без полисов, может подтвердить и другой показатель: количество выданных полисов за девять месяцев 2021 года сократилось до 26 млн единиц с 34,8 млн единиц годом ранее, по данным ЦБ.
Существует также рынок поддельных полисов, что тоже приносит много проблем как страховому рынку в целом, так и рядовым автомобилистам в частности, рассказывают представители РСА. Причем водитель может не осознавать, что купил подделку, так как мошенники каждый раз изобретают все новые схемы. Например, под видом страхового агента обзванивают автовладельцев и предлагают «выгодное продление» полиса ОСАГО, значительно ниже средней рыночной стоимости. Или распространяют объявления с подобным содержанием в социальных сетях и мессенджерах.
Отказ «рисковых» водителей покупать полисы и езда по подделкам означает, что благородная идея заставить лихачей платить больше, а добросовестных аккуратных водителей — меньше фактически провалилась. Лихачи просто не платят, а в случае ДТП их жертва обречена на долгие судебные разбирательства.
Интересно, что проблема отсутствия ОСАГО у водителей откликается и у страховщиков: те начали защищать своих клиентов и на случай отсутствия ОСАГО у другого участника ДТП. Страховой дом ВСК, например, в рамках программы каско «Компакт минимум» выплачивает возмещение в случае ДТП с виновниками, не имеющими полиса ОСАГО (или если полис виновника аварии поддельный).
Сам рынок ОСАГО пока выглядит неплохо. За первое полугодие 2022 года страховщики собрали 120,23 млрд рублей премий. Годом ранее сборы по ОСАГО составляли 104,99 млрд, что означает рост на 15%. По мнению «СберСтрахования», отчасти причина в краткосрочном росте количества договоров в июне‒июле — многие страхователи на фоне роста стоимости ремонта автомобиля решили не дожидаться возможного подорожания стоимости полиса ОСАГО и заранее продлили его.
Но удорожание полисов и коллапс продаж новых автомобилей может привести к тому, что рост премий во втором полугодии прекратится.
