Российский президент поручил правительству и Банку России до 1 марта 2017 года представить предложения о вменении в обязанность банков проведения проверок заемщиков, а также об ограничении кредиторов в праве истребовать просроченную задолженность. Это будет делаться с целью поддержки заемщиков и защитить их от излишней долговой нагрузки.
Права кредитора предлагается ограничивать в тех случаях, когда кредит был выдан им, несмотря на то, что к моменту заключения договора «соотношение размера ежемесячного дохода заемщика и размера его ежемесячного совокупного долгового обязательства превышало предельное значение, устанавливаемое Банком России».
Для реализации идеи регулятор разрабатывает модель интеграции данных из бюро кредитных историй (БКИ), построения единого информационного пространства в сфере кредитных историй и облегчения доступа к ним. Кроме того, обсуждается более эффективный механизм оценки официальных и неофициальных доходов заемщиков, а также формула расчета закредитованности граждан.
Банк России уже собрал мнения свыше сотни банков об инструментах, необходимых для определения безопасного порога долговой нагрузки россиян. Банкиры в целом поддержали инициативу регулятора по ограничению этого порога для различных заемщиков, пишет "Российская газета".
Банки стараются улучшить качество своей клиентской базы, чтобы избежать проблем с просрочкой, формированием резервов по ней, и пытаются делать это с помощью законодательства, то есть государства, за счет бюджетных денег, объясняет генеральный директор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов. С точки же зрения клиентов банков, они же — налогоплательщики, это не совсем правильно, потому что издержки будут в конечном счете возложены на них самих, то есть стоимость кредитов не упадет, а вырастет. А сохранность их персональных данных о закредитованности будет под большой угрозой.
Фактически, объясняет эксперт, опять применяются социалистические методы: мы чуть-чуть, возможно, улучшим положение самых малоимущих слоев населения (ставки для них станут доступнее), почти не изменим положение обеспеченных слоев (их доходы позволяют им обслуживать любой кредит), зато хорошо ударим по среднему классу, который хорошо платит по своим кредитам, имеет хорошую кредитную историю, но для которого стоимость кредита вырастет за счет усложнения системы сбора и анализа его кредитной истории. То есть самый образованный, перспективный, дисциплинированный класс заемщиков будет платить за всех остальных.
Тут, отмечает Александр Шустов, показательна статистика. В России показатель PTI (payment to income, или отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу) составляет около 22%. Международные данные по заемщикам в развивающихся странах говорят о том, что этот показатель не должен превышать 33%. То есть у россиян есть еще большой «запас» по закредитованности, а еще нужно учесть, что у нас ставки гораздо выше, чем в Европе.
Второй показатель - это DTI (debt to income, отношение остатка долга по всем видам задолженностей к годовому доходу), он в России составляет около 47%, а в странах Евросоюза - около 94%. То есть, потенциал роста кредитования в России большой, о закредитованности речи пока не идет, а еще — кредиты можно сделать доступнее, чтобы стимулировать экономический рост: для этого достаточно снизить ключевую ставку и снять ряд ограничений для малого и среднего бизнеса.
Идея понятна, и каждый банк для себя уже давно определил, какая долговая нагрузка клиента приемлема в его рисковой модели, отмечает управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Верёвочкина. В среднем по банкам цифры сопоставимы. Здесь имеет значение все: уровень дохода клиента, характер его деятельности, "оседлость" клиента на одном месте, наличие дополнительных доходов или долговой нагрузки, форма подтверждения дохода, наличие залога и пр.
Для того чтобы реализовать ограничение долговой нагрузки на законодательном уровне, необходимо внести ясность не столько в методику расчета "потолка" закредитованности клиента, сколько определить источники информации и формы ее предоставления для расчета, а самое главное - доступность всех банков к этой информации. Другими словами, необходимо создать соответствующие условия, полагает эксперт.
Вряд ли, говорит Елена Верёвочкина, законодательно ограничение уровня закредитованности клиента существенным образом удешевит кредит: стоимость кредита зависит прежде всего от стоимости фондирования и риска, который банки учитывают уже сейчас, используя всю имеющуюся информацию, в том числе просчитывая максимальную кредитную нагрузку. Аналитик уверена, что законодательное ограничение уровня закредитованности - это не вопрос снижения стоимости кредитов для клиентов, это вопрос контроля рисков дефолтов кредитных портфелей банков со стороны Банка России, что само по себе хорошо для устойчивости системы и недопущения "кредитных пузырей".
