Издание позиционируется как руководство по цифровизации банков и компаний из сферы финансов и содержит в себе практические советы и методику о том, как компаниям совершить переход в онлайн и развивать свой бизнес именно с помощью технологий. Автор книги - Денис Ермилов, создатель уникальных продуктов, которые помогли ведущим банкам страны стать технологичнее и осуществить ту самую цифровую трансформацию. Разработчик не только выпустил собственную книгу, но и активно участвует в профильных конференциях, а также публикует научные статьи, которые помогают многим IT-специалистам и компаниям внедрить технологию в их бизнес и получать дополнительную прибыль.
- Свои знания о том, как банку совершить переход «на цифру», какие существуют цифровые экосистемы, как они реализуются и многое другое, вы описали в книге “Digital bank — настольная книга по цифровизации финансовой отрасли”. Как решились на такой большой труд и к каким выводам пришли?
- Я хотел собрать в одной книге весь накопленный опыт и знания, которые считаю важными для развития онлайн-банкинга. Работу можно разделить на три важных части, которые раскрывают ключевые аспекты, необходимые для успеха в цифровизации бизнеса. С одной стороны, анализируются передовые технологии, такие как нейросети, блокчейн, интернет вещей и многие другие, которые могут применяться и имеют перспективы не только в банковской индустрии, но и в сфере e-commerce, промышленности - да и в целом любой компании, которая хочет быть успешной в будущем. Второй ингредиент успешной цифровой трансформации - это инновационные процессы управления бизнесом и совершенно новый подход к подбору, обучению персонала и корпоративной культуре. Третья важная часть книги - это глубокий анализ механизмов, примеров и подходов по переходу банков из классического бизнеса в сфере финансов в другие индустрии (например, ритейл, развлечения, мобильная связь и прочее) с помощью технологий и через создание так называемых цифровых экосистем и супераппов.
Также стоит отметить, что книга содержит огромное количество примеров и практических материалов компаний, уже успешных в части применения технологий и трансформации управленческих процессов по всему миру - в Китае, США, Сингапуре и нашей стране.
Хотя книга и является публицистической, но построена так, что все три части книги воспринимаются как методика по проведению цифровой трансформации и читатели могут использовать ее для изменения своего бизнеса, причем как полностью для перевода организации в онлайн, так и для изменения отдельных подразделений или функций, будь то, например, процессы управления или работа с сотрудниками. Также книга содержит интересные главы о истории технологий, каким образом изменилась банковская индустрия и о том, что хочет клиент в цифровую эпоху и как обеспечить его потребности.
Отвечая на ваш вопрос о выводах - красной линией в тексте проходит мысль, что банки должны отказаться от консервативности и начать вкладывать средства в адаптацию к новым реалиям. В идеале, они сами должны разрабатывать нужные им технологии. Цифровой клиентский опыт, цифровые платформы, развитие кибербезопасности, искусственный интеллект — все это стоит освоить каждому банку, который стремиться быть в лидерах рынка. Моя книга подойдет и бизнесменам, и руководителям, и топ-менеджерам, и просто тем, кто хочет улучшить свои знания в области IT. Я бы очень хотел получить обратную связь по тому, что я изложил и к чему пришел, от профессионалов отрасли и открыть некоторую дискуссию в сообществе.
- В основу книги легла ваша авторская методика по банковской трансформации, которая помогла крупнейшим банкам России адаптироваться к новым реалиям. Можете рассказать о ней поподробнее?
- Методология цифровой трансформации включает в себя структурированный подход к переходу от организации c классическим подходом к управлению бизнеса и организационной структурой (департаменты, отделы и т.п. по функциям) к созданию организации вокруг цифровых бизнес-продуктов. Процесс трансформации начинается с оценки текущего состояния организации и разделения организации на бизнес-области, требующих перевода в формат цифровых продуктов с четкими, понятными и измеряемыми метриками успеха. Методология содержит множество примеров создания цифровых экосистем в финансовой отрасли и правила разделения на бизнес-продукты - как для классической банковской отрасли, так и для банков, которые желают выйти за пределы только банковского бизнеса в другие сферы. Далее разрабатываются четкое видение и стратегия, согласовывающие бизнес-цели с цифровыми инициативами.
Для проведения трансформации используются методологии гибких разработок. Формируются кросс-функциональные команды для реализации цифровых продуктов, разрушающие разрозненность и обеспечивающие сотрудничество. Методология включает в себя правила создания таких команд, принципы того, как соблюсти баланс между специалистами в технологиях и бизнес-аналитиками, как измерять производительность команд, выстроить взаимодействие с другими цифровыми продуктами и командами и получить лучший time-to-market, и, как результат - положительную обратную свзяь от клиента.
В то же время жизненно важно изменить корпоративную культуру. Лидерство играет решающую роль в продвижении культурного сдвига. Они воспитывают цифровое мышление, поощряя инновации, эксперименты и риск. Сотрудники наделены полномочиями, и развивается культура непрерывного обучения и адаптации. Методология содержит исчерпывающее руководство по найму, адаптации и изменению мышления сотрудников, которые в дальнейшем становятся технократами и технологическими лидерами.
Процесс разработки цифрового продукта фокусируется на пользовательском опыте (UX). Исследования пользователей и обратная связь влияют на дизайн продукта, обеспечивая клиентоориентированный подход. UX-дизайнеры создают прототипы и повторяют их на основе пользовательского тестирования. Agile-церемонии, такие как ежедневные стендапы и обзоры спринтов, способствуют постоянному сотрудничеству и обратной связи с пользователями.
На протяжении всей трансформации первостепенное значение имеют коммуникация и прозрачность. Методология с помощью концепции API-интерфейсов устанавливает четкие каналы связи для обеспечения согласованности и стимулирования взаимодействия крос-функциональных команд и цифровых продуктов. Регулярная оценка производительности и отслеживание четких и измеряемых показателей работы команд и цифровых продуктов (также заложено в методологию) помогают измерять прогресс и определять области для улучшения.
Чтобы поддерживать трансформацию, поощряется установка на непрерывное совершенствование. Agile-ретроспективы проводятся для анализа успехов и проблем, что позволяет вносить итеративные корректировки. Платформы для обмена знаниями и сообщества практиков способствуют обучению и инновациям.
Отдельно методология описывает на какие технологии стоит обратить внимание и для каких задач в рамках цифровой трансформации.
Таким образом, методология цифровой трансформации включает в себя оценку текущего состояния, определение видения и преобразование традиционных отделов в цифровые бизнес-продукты. Гибкие методологии стимулируют изменения процессов, обеспечивая совместную работу и отличную скорость внедрения цифровых продуктов. Изменение корпоративной культуры способствует инновациям и адаптивности. Процесс разработки цифрового продукта фокусируется на UX, включая исследования пользователей и обратную связь. Коммуникация, прозрачность и культура постоянного совершенствования являются ключом к поддержанию трансформации бизнеса и постоянным улучшения и развитию. Как все это сделать правильно, корректно и с минимальными затратами - рассказывается в моей методологии, описанной в книге.
- Эта задача, можно сказать, выполнена. Вашей книгой уже пользуются ведущие эксперты отрасли: многие известные специалисты в области управления ИТ-проектами, как Александр Головков, например, используют ее для реализации своих проектов и изменения ландшафта системообразующих банков в РФ. Расскажите, какие у вас еще планы на свое профессиональное развитие?
- В планах развивать свою экспертизу в сфере финансовых технологий, создавая и внедряя сложные технологические проекты, и достичь международного признания. Я стремлюсь предлагать инновационные решения и сотрудничать с ведущими компаниями в различных странах, распространять мою методику по цифровой трансформации через книгу и через мои продукты. Лидировать в области финансовых технологий, активно участвовать в формировании отраслевых стандартов и внедрять передовые решения, которые помогут улучшить финансовые услуги по всему миру. Я уверен, что с сильной командой и непрерывным внедрением новейших технологий, смогу сделать свои продукты успешными и конкурентоспособными на глобальном рынке.
- Этим летом вы не только выпустили книгу, но и были модератором панельных дискуссий на конференции Global Vision Summit 2023, в которой участвовали более тысячи специалистов и выступили более пятидесяти спикеров. Расскажите, что представляла из себя конференция?
- Главная задача саммита — формирование международного открытого технологического сообщества, соединение культур и людей из разных стран, сфер бизнеса, технологий и креативной среды. Состоялись панельные дискуссии по темам: FutureTech, «Социальные сети нового времени», «FinTech 2023–2025. Трансграничные платежи и технологические тренды в сфере финансовых сервисов», «Перспективы майнинга в России», «Цифровые финансовые активы и будущее». Среди участников конференции присутствовали эксперты, влияющие на развитие рынка информационных технологий в стране, например, руководители банков, члены экспертных советов в Государственной Думе РФ, руководители государственных программ в сфере цифровой экономики. Я был модератором и формировал повестку по теме «Искусственный интеллект и Chat GPT». Центральной темой дискуссии был мой доклад на тему применения ИИ в реальном бизнесе, с примерами и успешными кейсами. В основном мы обсуждали прикладные задачи больших данных, такие как монетизация в e-commerce, использование алгоритмов нейросетей в бизнес-процессах, бизнес-приложения и продукты больших данных и многие другие. Тема ИИ сегодня одна из самых животрепещущих. Нейросети принесли нам и новые возможности, и новые трудности, поэтому я был рад выступать модератором в этой дискуссии.
- Тема ИИ сегодня действительно одна из самых дискуссионных. 14 июня в Общественной палате РФ и 26 июля в Государственной Думе РФ состоялись круглые столы о законодательном регулировании интеллектуального права на произведения, созданные с применением искусственного интеллекта. На эти события вас пригласили в качестве спикера. Какие вызовы сегодня бросает людям искусственный интеллект, и к каким решениям пришли по итогам круглых столов?
- Среди главных проблем, вызванных развитием искусственного интеллекта — отсутствие специализированных решений для предотвращения дипфейков, которые бы обеспечивали уверенность в происхождении контента и его смысловой ориентации. Однако контроль, регулирование и замедление распространения ИИ, включая создание моделей обнаружения, значительно увеличат требования к мощностям процессора во несколько раз. Чтобы избежать гонки в производстве вычислительных мощностей, необходимо договориться на уровне государства о создании и применении единых стандартов создания "водяных знаков" и внутренних кодов на международном уровне. Это позволит направить вычислительные мощности не на поиск и защиту от дипфейков (дипфейк - намеренно распространяемая ложная информация в интернете, созданная с помощью средств ИИ - прим. редакции), а на создание полезных вещей для общества.
Важно отметить, что круглые столы являются серией мероприятий по созданию первого закона в сфере искусственного интеллекта в России. Я являюсь членом группы экспертов, которая работает над этим законом. В конце сентября мы представим нашу инициативу депутатам и запустим обсуждение первой версии законопроекта в Государственной Думе. Моя задача в рабочей группе - создать закон таким образом, чтобы артефакты, создаваемые ИИ, регулировались осознанно и с использованием меньшего количества процессорных ресурсов, которые будут освобождены для решения полезных задач и пойдут на пользу бизнесу, обществу и государству. Как результат - это поможет ИТ-сообществу получать пользу от внедрения решений на базе ИИ и ускорит развитие отрасли и экономики.
- Вас пригласили в качестве спикера не просто так. Вы активно изучаете применение нейросетей, и даже опубликовали научную статью на эту тему «Chat GPT: новая технология общения с клиентами в банковской сфере». Расскажите, какие возможности у искусственного интеллекта в работе с клиентами? Сможет ли он продавать услуги так же эффективно, как обычный человек?
- Для банков нейросети — это отличная возможность автоматизировать работу с запросами и проблемами клиентов, предоставлять услуги круглосуточно, преодолеть языковой и культурный барьер, а также сократить затраты на обслуживание. Кроме того, Chat GPT можно использовать для персонализации обслуживания и улучшения клиентского опыта. Благодаря умению анализировать и запоминать историю запросов клиентов, он помогает банкам лучше понимать их потребности и предпочтения. Но в то же время здесь есть ограничения. Искусственный интеллект не всегда может корректно отвечать на вопросы клиентов. Чтобы минимизировать ошибки, банки должны провести тщательное обучение модели. Вероятнее всего, здесь понадобится человеческий надзор, чтобы скорректировать возможные ошибки. Кроме того, Chat GPT не может обеспечить надежную защиту данных и приватность. Поэтому банки будут вынуждены разрабатывать механизмы шифрования, чтобы предотвратить утечку. Так что на сегодняшний день можно сказать, что нейросети вполне способны эффективно выполнять работу по обслуживанию клиентов, но нужно соблюсти некоторые условия, чтобы исключить риски.
- Ещё одна ваша научная статья, которая также касается банковской сферы называется «Оптимальный подход к выбору системы электронных платежей». Как выглядит рынок платежных систем и какие инструменты стоит выбирать сегодня?
- В настоящее время в России достаточно широкий выбор систем для проведения электронных платежей. В стране действует примерно двадцать платежных систем, работа которых контролируется законодательством. Каждая из них имеет свои особенности и отличия. Пользователь, выбирая оптимальный электронный кошелек или платежный сервис, руководствуется своими личными потребностями и возможностями системы. Для кого-то важно бесплатное пополнение счета, а для других особенно важна быстрая обработка цифровых платежей. Поэтому необходимо обратить внимание на функции, которые являются важными именно для вас. Среди самых современных и удобных платежных систем следует выделить Яндекс.Деньги, Webmoney, Qiwi, UnionPay и Система Быстрых Платежей (СБП). При выборе обращайте внимание на рейтинг и сроки его работы. Не стоит отдавать предпочтение недавно созданным ресурсам со слишком привлекательными условиями сотрудничества.
- Как эксперта по платежным системам, вас приглашали в эфир телеканала «Москва 24», транслирующий важные новости для жителей столицы и всей страны, где вы комментировали новый способ расплачиваться картой за границей. Можете рассказать, что это за способ и почему канал обратился именно к вам?
- Мы обсуждали новый сервис, который позволяет россиянам пользоваться картой в конкретной стране – Турции. Сервис Sigma Pay был создан недавно, в июле, и помогает провести платежи с российских банковских карт или через Систему быстрых платежей. Сейчас к нему уже подключены некоторые турецкие отели и торговые точки.
Почему выбрали меня - данные платежи являются международными, а я являюсь экспертом и создателем сервисов именно для международных платежей в крупнейших банках в России и в странах Азиатского региона, за что получил несколько премий, например Евразийский знак почета и премию TAdviser IT PRIZE 2023. Особенность сервиса Sigma Pay заключается в том, что данная платежная система работает с зарубежными картами, но полностью защищает россиян с точки зрения законодательства РФ - платеж проводится с вашей российской карты в рублях и эмитентом транзакции является ваш банк, всю остальную работу с расчетами с турецкими эмитентами сервис Sigma Pay берет на себя. Так как это прямой канал межбанковского взаимодействия, который настроен между турецкими и российскими банками и компаниями, то сервис Sigma Pay не подвержен влиянию санкций и полностью безопасен для клиентов. Это действительно уникальная история и ее реализация стала возможна благодаря развитию технологий в межбанковских платежах, созданных в этом году.
Система принимает любые карты, выпущенные в России, и зарабатывает на комиссии за проведение платежей - 2% комиссии за работу сервиса и 12% на курсе конвертации рублей в лиры. Для турецких клиентов сервис также невероятно удобен - им необходимо установить приложение на телефон или приобрести специальный терминал, которые принимает карты. Из минусов — так как сервис SigmaPay недавно начал свою работу, процент заведений еще не велик, но он быстро растет и, уверен, имеет хорошие перспективы. Аналогичные сервисы уже созданы российскими специалистами и успешно работают в странах СНГ и в Азии, и, уверен, турецкий рынок также станет хорошей бизнес-возможностью для SigmaPay и расширит географию удобных международных платежей для россиян.
- Напоследок, можете дать прогнозы на развитие финансовых услуг в России в условиях сегодняшних ограничений?
- В ближайшее время возрастет спрос на альтернативные инструменты для международных переводов и внешнеэкономической деятельности с незападными странами, такими как Китай, Индия, ОАЭ, страны Латинской Америки и Африки. Примером такого сервиса может быть аналог уже упоминавшегося Sigma Pay, когда платежные системы строятся на базе прямых платежных каналов между странами или крупнейшими банками или платежными системами. Финтех-компаниям следует обратить внимание на цифровые активы и блокчейн технологии. Например, для трансграничных платежей может быть интересным использование национальных цифровых валют. Предполагается, что цифровые финансовые активы и валюты (цифровой рубль и другие аналоги) и майнинг станут легальными в России, поэтому российским финтех-компаниям следует готовиться к внедрению инновационных решений как в криптоиндустрии, так и на традиционном финансовом рынке, в соответствии с российскими нормативными требованиями, включая регулирование цифровых финансовых активов. Возрастет и роль открытого банкинга как нового подхода в банковской индустрии России. Открытый банкинг предполагает использование открытых программных интерфейсов - API, через которые сторонние разработчики могут создавать новые сервисы на основе данных банковских клиентов, при условии получения их согласия. В результате открытого банкинга все участники рынка выигрывают: финтех-компании получают доступ к данным клиентов и могут создавать новые удобные сервисы, клиенты получают доступ к разнообразным и удобным финансовым услугам, а банки могут привлекать новых клиентов, монетизировать свои данные и увеличивать объем кросс-продаж. Сегодня Россия занимает одно из лидирующих мест среди стран, активно развивающих открытый банкинг. В числе ведущих систем открытого банкинга можно назвать такие примеры, как API Bank, а также экосистемы крупнейших банков страны, например, ВТБ и Сбербанка, которые предлагают широкий спектр решений, включая платежные сервисы, виртуальные карты, огромные массивы данных в открытом доступе и прочие инновационные решения для создания как простых, так и нестандартных банковских услуг. В целом, учитывая все эти факты, можно сказать, что у российского финтеха есть много перспектив.
