Деловое издание «Курсив» ежемесячно делает обзор банковской системы Казахстана на основе официальных данных Нацбанка республики. Практически в каждом материале одним из лидеров по приросту различных показателей – объему депозитов физлиц, выданных кредитов или приросту активов – является Freedom Bank Kazakhstan, входящий в структуру Freedom Holding Corp. предпринимателя Тимура Турлова. Как ему удалось превратить «подопечного» в один из наиболее активно развивающихся фининститутов?
Экосистема: начало
После выхода на IPO осенью 2019 года казахстанский инвестхолдинг изменил стратегию развития. Его руководству было понятно, что одно лишь брокерское подразделение, которое генерировало в то время 80% выручки, не может стать источником долгосрочного роста. В итоге управленческая команда во главе с Турловым приняла решение развивать финансовую экосистему, которая покрывала бы все необходимые потребности клиента и была удобной в использовании.
Для этих целей в 2020 году предприниматель приобрел банк, впоследствии переименованный во Freedom Bank. Спустя четыре года он вошел в десятку крупнейших финансовых институтов Казахстана с объемом активов более 2,2 трлн тенге. Банк является одним из лидеров в области кредитования физических и юридических лиц. Сеть его офисных отделений расположена в 18 крупнейших городах республики, а недавно стало известно об открытии представительства в Таджикистане.
Сегодня 38% все выручки холдинга, что составляет $615 млн (+105,5% год к году), приходится на Freedom Bank, а общее число обслуживаемых клиентов приближается к миллиону человек. По размеру доходов он занимает второе место после брокерского направления, отставая всего на несколько миллионов долларов.
Ключевые продукты
Два флагманских продукта Фридом Банк Казахстан – цифровая ипотека и цифровой автокредит. Их можно оформить онлайн, без посещения офиса и сбора документов. Максимальный займ на покупку жилья на первичном и вторичном рынке составляет 70 млн тенге на срок до 20 лет. Ипотека также доступна в рамках госпрограммы льготного кредитования «7-20-25». Цифровой автокредит оформляется на покупку нового или подержанного авто, максимальная сумма составляет 50 млн тенге на срок до 7 лет.
Также совместно с брокером Freedom Finance Global банк предлагает выпустить дебетовую карту с привязкой к брокерскому и специальному D-счету. Если на первом можно совершать сделки с ценными бумагами и держать их, то второй является неторговым и используется для хранения долларов, евро или тенге. При этом ежемесячно на него начисляются проценты – до 10,5% годовых в KZT, 5,4% годовых в USD и 3,5% годовых в EUR.
Банк считается связующим элементом экосистемы Freedom. Весной он запустил «суперприложение», объединившее в себе все услуги холдинга для частных клиентов. Очень скоро оно стало одним из наиболее часто скачиваемых на территории Казахстана в сегменте «финансы». Также на базе банка заработала уникальная программа лояльности «Фридом валюта», позволяющая клиентам получать кешбек в виде акций холдинга. На услуги компаний экосистемы (Freedom Insurance, arbuz.kz, Ticketon и др.) начисляется повышенный бонус до 16%, по другим покупкам – до 5% с каждой операции. Таким образом, клиент Freedom Finance может зарабатывать на росте стоимости бумаг, которые, к слову, за пять лет выросли в цене более чем в пять раз. Заработанный бонус можно поменять на другую валюту, потратить или перевести клиенту банка, к тому же он не облагается налогами.
На вырост
Несмотря на стремительный рост показателей, банк все еще обладает высоким потенциалом для дальнейшего роста. «Общее количество клиентов в экосистеме – около 5 млн. У нас потенциал кросс-сейла просто колоссальный», – заявил основатель и президент Freedom Holding Corp. Тимур Турлов в ходе онлайн-презентации, посвященной результатам работы холдинга за год. По словам финансиста, даже по основным показателям, таким как выдача кредитов, банк мог бы вырасти значительно сильнее, но для этого требуется его докапитализация. Привлечение от инвесторов дополнительно $1 млрд позволило бы удвоить объем кредитования в следующем году, добавил он. Впрочем, и без нее по итогам 2023-го Freedom Bank оформил больше всех ипотечных займов, а в некоторые месяцы обгонял всех своих конкурентов вместе взятых.
Успешные результаты банка отметили и аналитики международного рейтингового агентства S&P Global Ratings, изменившие в начале июля прогноз по рейтингу сразу на две ступени до «позитивного» и подтвердившие долгосрочные и краткосрочные кредитные рейтинги на уровне «B/B». При этом рейтинг по национальной шкале повышен до «kzBBВ-».
Ставка на цифровые продукты и удачный клиентский опыт позволили Freedom Bank ворваться в число главных игроков финансового сектора Казахстана всего за несколько лет, и судя по заявлению руководства – его лучшие годы еще впереди.
